深夜的街道上一个人也没有，阿杰拿着已经过期的身份证明，在手机屏幕微弱的光线下颤抖。他已经不能再得到正规银行的支持了，征信报告里有很多逾期记录，就像是身上的伤痕一样。在绝望的时候，他疯狂地寻找着不用看信用分数就可以借款的地方，并且想要找到可以不看还款情况的贷款软件来寻求帮助。游走在灰色地带的借贷口子真的存在吗？所谓的“无视黑白户”是救急稻草还是甜美的陷阱呢？面对琳琅满目的非标贷款产品，我们应该怎样辨别它们的真实性和风险程度呢？

市面上标榜不看征信的借款平台，大致可以分为两类：一类是线上的小额贷款APP，另一类则是线下私人放贷或者典当机构。再说一下线上渠道，在这样的平台上一般额度都不大，大多在500元到5000元左右，期限一般是7天到一个月左右，也就是所谓的“714高炮”或者是短期周转口子。虽然它们的使用条件看起来比较宽松，只需要身份证以及实名制手机号就可以申请了，并且不需要运营商认证，但是背后付出的成本非常高昂。曾经有一个叫极速达的虚拟平台存在过，它自称无负债限制，但实际上下款之后到账的钱只剩下合同金额的80%，剩下的20%则以服务费的形式直接扣除，这就是典型的砍头息。

线下渠道方面，用户搜索“不用看信用的借款平台有哪些”，答案一般会指向典当行或者一些不合规的借贷中介。线下私人借贷确实有不要求查征信的情况，但是他们更看重抵押物。手持最新款iPhone、名表等在某些数码店或典当行可以拿去换钱，额度一般是抵押物品价值50%-70%左右。但是这种方式的风险在于高利贷以及较长的赎回期，在还款日逾期的话就会直接拍卖掉被贷款人持有的财产，并且没有转圜的空间。更甚者，一些线下中介要求借款人签高额借条、借款初期安装GPS定位，给借款人的安全带来隐患。

用户评价方面两极分化很严重。一部分急需用钱的用户认为，这样的平台就是救命的钱，下款速度很快，审核几乎没有门槛，可以解决燃眉之急。但是更多的用户反馈中带有悔恨的情绪。一位名叫“负债前行”的网友留言说，他借了2000元，实际拿到1500元，七天之后就要还上2000元本金，并且还要支付每天100元的滞纳金，最终利息越滚越大变成数万块的债务深渊。这说明了一个残酷的事实：不看欠款的贷款APP往往会伴随着暴力催收和高利贷的风险，一旦沾染就会很难全身而退。”

对于该类平台优缺点的分析，优点很明显：门槛很低，不需要查询央行征信报告，在征信黑户中是唯一的融资途径；放款速度快，一般半小时之内就可以到账。但是缺点更严重：利息远远超出法律保护范围（年化利率常常超过1000%），还有砍头息、服务费等隐形费用，并且催收方式粗暴无理，容易爆通讯录，影响亲友的生活。另外这类平台一般不上征信系统，所以借款记录不会出现在央行报告中，但是这并不代表可以不还钱，因为它们有更原始的追讨手段。

在使用注意事项方面，我必须严肃地提醒大家：任何声称“完全不看信用、不看负债、秒下款”的平台都要警惕是否存在诈骗软件的情况。有些APP其实是一种钓鱼软件，目的是为了获取用户的个人信息并进行倒卖。申请之前要确认该平台是否具有正规的网络小贷牌照或者金融牌照。如果一定要用的话，请算出实际到手的钱和还款钱的比例，一旦发现年化利率超过36%，就要立刻停止操作了。另外不要给手机通讯录、相册等隐私信息权限，以防以后被威胁勒索。

最后，我们来回答一下用户最关心的一些实际问题。

征信黑户真的可以通过这些平台借钱吗？

解答：可以，但是额度很低，并且利息很高。正规的金融机构都会查询征信报告，只有违规运营的“高利贷”平台才会完全忽略征信报告，他们赌的是你为了几千块钱愿意接受高额利率。

用户提问：逾期不还的话，这些不上征信的平台会起诉我吗？

解答：很少起诉。由于他们的利息通常是非法的，所以不能用法律手段去追回超额利息。他们常用的方式就是电话轰炸、短信骚扰、P图侮辱或者上门骚扰等软暴力方式。

用户提问：线下借款和线上借款哪个更安全？

解答：都不安全。线上容易被诈骗、泄露隐私，线下容易陷入套路贷甚至人身安全受到威胁。如果非选不可的话，有实物抵押的典当行还算正规一些，但是也要提防高额利息。