上周三下午，在福田的一家咖啡馆里见到了小陈，他当时留着两个大黑眼圈，手里拿着一叠发黄的还款回单。这小伙子去年刚毕业，在一家互联网公司做运营工作，因为不想向家里要钱，所以在装修租房的时候点了一些网贷链接。问我：安薪贷借款平台怎么样？能不能把他从以贷养贷的状态中拉出来。其实这是今年我听到的第十多个类似的问题了，每次听到带有"薪"字的平台的名字时，我的后背都会不自觉地出汗。

那些借款人不会告诉你安薪贷的真实体验

小陈的情况很典型。去年10月，为了买一台高配电脑接私单，在安薪贷上借了12000元，分十二期还款。当时页面显示日息万三他觉得没有多少就随便点了一下确认结果呢？第一张账单出来的时候他就傻眼了。除了本金、利息之外还有一项600元的服务费以及200元的担保费从本金中扣除去这就是砍头息。

其实，在行业内这种情况很常见。

看过小陈的合同，密密麻麻十几页纸，那时候谁有耐心逐字逐句地看呢？大部分人都急于拿钱，在看到额度的时候就想要了，根本没时间去仔细考虑。小陈说他后来算了一下账，把所有的费用加在一起后发现这笔借款的实际年化利率接近36%，正好到了法律允许的最大值的边缘。这不是救急而是喝血。

事情还没有结束。今年三月，小陈因为项目回款慢而逾期了三天。催收电话如同炸弹一般响亮地爆炸开来，在第一天打给他的时候语气还算温和；第二天就直接打电话到他公司的前台，说他是"欠钱不还涉嫌诈骗"；第三天开始他就接到了来自通讯录里所有亲戚朋友的短信。小陈当时整个人都崩溃了，差点要辞职回老家。

安薪贷借款平台到底有没有用？拆开看

为了弄清这个平台的情况，我花了两个月的时间采访了37位使用过安薪贷的借款人，并且托人找两个以前的员工喝了几杯茶。得出的结果比较复杂，并不能用一个“好”或者“坏”来概括。

资金来源方面。安薪贷本身不是持牌金融机构，它是一个助贷平台，主要负责获客和初步风控，资金方主要是几家城商行、信托公司等。这种模式是没有问题的，但是问题是——平台为了追求量的增长，会把一些资质一般的借款人"包装"之后推给资金方。

怎样包装？你一定想不到。

我采访到的一个前风控专员说，去年上半年的时候，他们内部有一个"白名单"制度，只要借款人有社保缴纳记录的话，即使征信查询次数多一些也可以通过系统的初审。但是下半年政策收紧之后，这个口子就关上了，很多原本可以过的人突然被拒了，之前交的"会员费"却退不回来。不同时间申请更有利的经验，在网上是找不到的。

再说额度。安薪贷宣传的最高额度为20万，但是我在采访了37个人之后发现，并没有一个人能拿到超过8万元的额度。第一次借款的人大部分在三千到一万五千之间，而且金额越大，附加费用种类越多。有个做餐饮的小老板申请5万元周转资金的时候，被强制要求购买一份价值两千元的意外险才放款。捆绑销售其实就是变相收费。

利息与费用的几个坑

安薪贷的利息结构，是我见过最绕的一类。日利率在0.02%到0.05%之间，好像比信用卡分期还要便宜。但是你在申请的时候就会发现，利率只是费用中的一部分。服务费、担保费、咨询费、会员费等名目繁多，每项都有理直气壮的意味。

我整理了一个简单的例子。假设你借了1万元，分十二期还款：

合同本金为10000元

实际拿到的是9200元（扣除800元的服务费）

每月还款：916元

总还款金额为10992元

利息只有992元吗？错。你实际上只用了九千二百元，却付出了一万零九百二十三元的代价。按照IRR公式算出的实际年化利率为26%以上。这个数字跟你想象中的不太一样吧？

更坑的是提前还款。很多人手头宽裕了想早点结清，结果发现安薪贷借款平台怎么样啊？提前还款要收取剩余本金3%的违约金。我采访的一个程序员向我借钱借了三万，用了两个月想要提前还但是需要交700多块钱的违约金他当时就拍大腿：早知道就不借了。”

安薪贷借款适合哪些人？谁不能碰呢？

说了这么多负面，也得说句公道话。安薪贷并不是一无是处，在某些特定的人群中它能够解决燃眉之急。”

适合的人群有两种：一种是征信有问题、被银行拒之门外的；另一种是为了急用钱而不能等上银行漫长审批过程的情况。安薪贷放款速度快，最快半小时到账，在紧急情况下——比如家人突发疾病或者房租到期催收——这样的速度就有可能挽救生命。

但是下面这些人，我劝你不要接触：

第一种方式就是以贷养贷。如果你借钱是为了还旧账，那么安薪贷只会使你陷入更坏的境地。它的资金成本太高了，并不适合用来做债务周转。见过太多人本来只欠几万元，拆东墙补西墙最后变成了几十万甚至更多，到最后家破人亡。

第二，没有稳定的收入来源。安薪贷的还款压力很大，如果没有固定的工资入账的话很容易逾期。一旦出现逾期情况之后就很难控制住自己的情绪了。别傻了，“宽限几天没关系”的客服转头就把你的信息推给催收组。”

第三，对数字不敏感的。如果你连IRR是什么都不知道，看不懂合同里的费用条款的话，就不要签字了。金融产品不能光听卖方的声音。

说到这里，我想起了一个细节。去年还不是这样，今年安薪贷的风控系统升级了，接入了更多的第三方数据。这说明什么问题呢？你其他平台逾期情况、多头借款记录都可以查到。很多人认为自己的征信还可以，其实早就被系统标为高风险客户了，申请只会增加一次查询次数。”

如果一定要借的话，怎样才能把损失降到最低？

在被我采访的37个人当中，有5人觉得安薪贷用起来还算顺利。他们有一个共同的特点就是：借款额度不大、还款期限短并且收入稳定。一个做电商的女孩双十一备货缺了两万块钱，就借用了安薪贷，在周转二十天之后把钱还清了。虽然付了一点利息，但是抓住了销售旺季，赚回来的钱远远超过这个成本。”

因此关键不在于平台本身，而在于你怎样使用。

如果你要申请的话，要注意以下几点：第一，看清合同中所有的费用项目，并且搞清楚哪些是必须支付的，哪些是可以取消的；第二，算好实际年化利率是否超过24%，如果超过了就坚决不要签署；第三，保证还款日与你的工资日之间有三天以上的间隔时间，以防银行转账延迟造成逾期；第四，提前还款违约金谈不拢的话就按期还，不要浪费冤枉钱。

还有一件事情，很多人不知道。安薪贷的会员费是可以退的，只要还没借款或者借款7天内联系客服取消都可以。我采访的一个大学生，在不知情的情况下交了199元的会员费，后来发现根本没用处，打了三通电话才把钱要回来。平台不会主动告诉你的信息，你需要自己去争取。

小陈后来怎么样了？在了我的建议之下，他向亲戚借到了钱把安薪贷结清了，虽然丢了一些面子，但是却不用每天都受催收骚扰。他说以后再也不会去碰这样的平台了，宁愿少吃几顿饭。

最后我问了他：如果再给他一次机会的话，他会再次问我安薪贷借款平台怎么样吗？摇摇头苦笑道：“不会再点了。””

钱可以解决的问题，都不是大问题；借钱来解决问题，则会带来新的问题。