上个月一个做工程的老客户来找我，开口就要求300万，说是因为项目垫资急需周转。他问："老李，大额借款哪个银行最容易下款？"我当时就笑了，把刚泡好的茶放在桌上问他：你上周征信查询那个网贷是否是想气死银行审批系统呢？他一脸懵逼地说只是点一下试试额度而已。这一次之后很多银行的低利率大门对他关闭了。实际上很多人向银行借钱的时候第一件事就是走错了路子，并不是选择哪家银行的问题，而是根本不知道银行的性格。
选银行不是看外表，不要被"大厂光环"所迷惑
很多人一想到大额借款，第一反应就是去四大行——工商银行、建设银行、农业银行、中国银行。觉得大银行比较安全，利息低，正规一些。这样想对吗？一半的正确率。但是对你而言可能就是一个灾难了。为什么呢？大银行是正规的，但是它也傲娇啊！你的资质稍微有点问题，比如负债率高一点、查询次数多一点，系统就会直接拒绝你，更不用说人工干预的机会了。
见过太多客户，资质完全可以去商业银行拿到4厘的利息，偏偏要和四大行硬碰硬三次都被拒绝了，征信被搞花了之后只能选择高息借贷，损失惨重。其实选银行就像找对象一样，合适的就是最好的，不要只看"高富帅"。
大额借款哪家银行通过率高？了解三种不同类型的银行脾气
大额借款哪家银行比较靠谱？其实银行分三类，口味不同。第一种就是前面提到的国有大型银行，利率相对较低，可以做到年化3.5%甚至更低，但是只吃"细粮"。什么是细粮？公务员、事业单位、世界五百强员工征信良好、流水充足。做生意的人流水很大但不稳当或者几次小逾期去的就是送人头了。
第二类为股份制商业银行，如招商、中信、浦发等。这些银行比较狡猾而且灵活。它们对资质的要求稍微宽松一点，并且更重视你的还款能力以及资产抵押情况。如果你有房子或者车子，或者是流水大的话，在这些银行更容易被批下来。去年有一个做餐饮的客户征信上出现了两连三累六逾期的情况，四大行直接拒贷了，后来我给这位客户提供了一款某股份行的经营贷款产品，虽然利率偏高一些，年化为5.2%，但是300万一周就能到账，解决了他的燃眉之急。那时候他差点给我跪下，其实大可不必，这就是信息不对称。
第三类为地方性商业银行、城市商业银行。这类银行经常被人们所忽视，但是它其实是个很有价值的银行。它们为了争夺市场份额，在某些时候会放松政策。特别是一些城商行对本地特定行业的扶持上也有所体现，例如涉农企业以及科创企业等都有专门的支持措施。甚至有些产品只要纳税评级为A或B就可以直接进行纯信用贷款了，并不需要抵押品。这件事情在网上是查不到的，是我跟几个支行行长喝酒的时候套出来的内部消息——每到季度末，尤其是半年末和年末，为了冲存款规模，很多城商行都会临时放宽审批标准，在那个时候申请的话通过率会比平时高一些。”
别傻了，审批额度不只是看收入
很多人认为，我的收入高了之后银行就会给我更多的贷款。错！银行看重的是"稳定性"和"可核实性"。你一个月能挣到10万元现金，但是全部没有入账的话，那么银行一分钱都不会承认的。每月赚两万，每个月都定点打卡，公积金、社保也缴纳得明明白白，但是银行却认为你是优质客户。虽然这事儿挺扯淡的，可是这就是规则。
还有一个坑就是"负债率"。如果你名下有多张信用卡，都已经刷空了，或者还有其他的网贷没有还清的话，这个时候再去申请大额借款基本上就是在送死。银行要算一下你每个月的收入减去现有的还款之后剩下的钱能不能够用来还新的贷款。不够？那么就拒绝吧。所以在申请之前要把那些乱七八糟的小额网贷、信用卡分期都结清了，把负债率降下来。不要在意那点手续费，这是"以退为进"。
申请之前的身体检查不能省略
每次客户来找我，我都会让他先打一份详细的征信报告。就好比去医院看病一样，要拍片子之后再看。你在征信上显示的查询次数、逾期记录以及负债总额直接决定了可以去哪家银行。一般会告诉客户半年之内查询不能超过六次，这是很多银行规定的红线。超出怎么办？养！好好地过着六个月的时间，在这期间不要随便点击任何借款链接，即便是它标榜为"测一测你的额度"也是一样的道理。点一下查一次，征信就会花掉一次。
具体数字我已经记不太清楚了，应该是前年左右吧，有个客户就是太懒了，半夜睡不着觉刷手机，把好几个借款平台都点了一遍。第二天来找我时，我看了一下征信报告，上面密密麻麻全是查询记录。我当时就让他回家睡觉去，并且不要再提借钱的事情了。
不同的城市银行政策也有所不同，各个城市的差别就更大了。一线城市房抵贷额度可以达到评估价的70%，而三四线城市的某些银行为了避免风险只给60%、50%左右。我了解本地以及周边几个城市的状况，在其他地方不敢随意发表意见，大家申请之前最好找当地懂行的人问问。
到底应该怎样选择呢？给个实际的建议
说了这么多，大额借款哪家银行比较好？我的建议是：先看自己有什么。如果你属于国企央企员工，并且公积金缴纳得多的话，可以直接到四大行申请贷款，利息低得让你笑出声来。如果是做生意的，有真实的经营流水、房产的情况下选择股份制商业银行比较合适，产品种类多，方案也灵活一些。资质一般或者有一点小瑕疵的话就找地方性的银行或者是靠谱的中介帮你匹配一下产品。
找中介的时候也要小心谨慎。有些黑中介会收取你的"前期费用"，包括评估费、渠道费等，在还没有拿到款项的情况下就要求你先支付这些费用，直接拉黑。正规的中介机构在收到定金之后才会开始收费，并且收费标准也是经过商议确定下来的。我们这个行业是以口碑取胜，并不是靠欺骗来维持的。去年还不是这样，今年经济形势不好，很多银行坏账率上升，审批明显变严了，大家还是多加小心吧。
最后再啰嗦一下，银行不是慈善机构，它是做生意的。要让对方觉得借钱给你是安全可靠的，并且可以偿还贷款，它才会借给你钱。不要再想着包装资料、造假流水了，现在大数据一查就准，一旦被列入黑名单，以后连高铁都坐不了，何必呢？
不要再问我哪个银行批得最好了，没有最好的银行，只有最适合你的产品。拿着自己的征信报告找对人走对路要比什么都强。
