大的借款app有哪些？我采访了37个借款人后，告诉你真实答案

去年冬天，在深圳的一家咖啡馆里见到了小周。今年26岁，做跨境电商运营工作，月收入一万二千元，在这样的城市算不上很富裕，但也能过得去。他给我看手机的时候手有点抖——13个借款app，累计欠款178000元。他说开始只借了三千块钱买一台新手机，后来三年间钱越滚越大，变成现在的数目了。问问他最初用的是哪个平台？他提到那个知名大厂的借款产品。不是有大平台吗？怎么会这样呢？"他苦笑了一下没有说话。那时候我就在想，很多人都会去询问大的借款app都有哪些，但是真正想要知道的问题恐怕是"哪些大平台是真的靠谱"。

别被名字所骗，大平台借款有哪些是"李鬼"

说实话，我做这项调查已经五年多了，见过太多人因为"大平台"这三个字而血本无归。什么是大的呢？名字好听吗？广告很多吗？还是有持牌金融机构在背后撑腰的吧？这件事要分开来说。

市面上常见的所谓的大平台分为三类：第一类是银行系，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等；第二类为互联网巨头系，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱；第三类则是持牌消费金融公司，如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等等。

前两类大部分人都可以叫出名字。问题出现在第三类，很多借款APP的名字很像大厂，但实际上背后的资金方已经很混乱了。去年我采访过一个叫做"某某分期"的app，这个名字听起来挺正规的，但是查了一下发现它是家小贷公司，年化利率达到了顶格36%。借款人小林用了这个平台借了一万元还了十三万一天之内就被催收电话打到了他公司的前台。

说到底，判断一个平台是否真的大，并不是看广告多少的问题，而是要看牌照情况。银行、消费金融公司都有金融牌照，在银保监会的监管之下。小贷公司怎么样？门槛低很多。”

大平台借款app的真实利率比想象中要高得多

很多人认为大平台利率低，这话一半对。银行系的年化4%-8%很常见，但是门槛高得离谱。我的一个朋友是四大行的信贷经理，在私下里跟我说，他们行的信用贷产品，白名单客户基本上都是公务员、事业单位、大型国企员工，普通私企员工想都别想。”

互联网大公司怎么样？看人下菜碟。借呗、微粒贷的日利率在万分之二到万分之五之间，换算成年化率就是7.3%到18.25%了。还可以吧？但是大部分人的实际获得的都是千分之四以上。我采访过的37位借款人当中只有三个人得到低于万分之二的利率。

更坑的是，这些平台的利率会变。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多人的额度降了、利率升了。小周说他的借呗额度由原来的5万降低到现在的8000元，并且利息从万分之三提高到了万分之四点五。没有理由就是"系统评估"。

大平台借款额度是多少？不要相信广告上所显示的数字

广告中提到最高可以借到20万，但是"最高"二字玩弄了文字游戏。能贷多少钱？因人而异，差别很大，你根本不敢相信。

采访了两个借款人，都是借呗用户：一个是编教师，公积金缴纳基数8000元，借呗额度12万；另一个是外卖骑手，月收入不稳定，借呗额度3000元。平台的风控系统要比你想得要复杂一些，并且会根据你的消费记录、还款能力以及信用历史来综合判断。

还有一个很多人不知道的事情：同一个平台在不同的时间申请，额度可以相差很多倍。有个做小生意的采访对象告诉我，他每年十一月的时候申请额度最高，可以达到八万；而到了三月份同样的平台、同样的条件下只能拿到两万元了。为什么？年底是消费旺季，此时放贷意愿较强；春节过后就是逾期高发期，风控会更加严格。我只对主流平台的情况比较了解，小平台不敢乱说。

大平台也会出问题，被忽略的坑：

别傻了，大平台也不一定没有坑。我整理出采访中出现频率最高的三个问题：

提前还款违约金：很多平台在借款的时候会说"随借随还"，但是当用户想提前还款时却发现要收取违约金。微粒贷提前还款没有违约金，但借呗部分用户的手续费需要支付，具体的费用根据个人情况而定。

额度突然被收回：正在使用的额度，有一天可能会被降额或者冻结。原因是什么？可能是别的平台逾期了、也可能负债率高导致的或者是平台资金紧张造成的。