上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，脸红得通红地把手机放在桌子上。他说在某个"秒批"软件上借了五千元，到手只有三千五百元，一周后还要还五千五百元。一看就是典型的714高炮，这不是借钱而是要把人逼进绝境。问："叔，我想找一个正规的地方借点钱，为什么这么难呢？安全手机借款软件有哪些？你能给我指条明路吗？"

说实话，这种事情我见过很多次。做了12年的贷款中介，经手过成千上万单交易，在这个过程中接触过多少因为点错一个链接而导致征信被破坏、家庭因此而破产的人。今天我就把这行人的底裤扒拉出来给大家看一眼。

那些所谓的"安全借款软件"，怎样去辨别？

市面上的APP成千上万，图标看起来差不多的样子，有的甚至比银行App还精致。但是你要明白一点：皮囊可以复制，牌照不能伪造。很多人认为界面美观、广告效果好就是大平台，这种想法太幼稚了。

其实分辨这件事有一个笨办法，也是最管用的办法就是看放款方。下载一个软件之后不要着急去注册，在"关于我们"或者"借款协议"里面找到甲方是谁就可以了。如果是某某小额贷款公司、某某消费金融公司或者是直接是某某银行的话，那么基本上就可以相信了。如果出现科技公司、信息服务公司的字样，甚至是完全陌生的名字，请立即卸载，并且越早越好。

去年有一个做服装生意的客户，征信情况很好，但是急着用钱就乱点了。结果怎么样呢？手机里下载了很多不知名的软件，没有借到钱，征信查询记录有二十多条。后来我帮他整理资料去银行办理税贷业务，利率才四厘多一点，他当时拍大腿说早来找我的就好了。所以安全手机借款软件有哪些不需要一个个试，认准持牌机构就可以了。

这几类软件，我劝你不要碰

有些坑，进去就很难出来。我直接点名几类，请你们记住。

第一类为"强制下款型"。你只填了资料，并没有确认借款，钱就直接打入你的银行卡上，过了几天让你倍翻还款。这就是典型的套路贷，报警都来不及了。第二类是会员费类型，在借钱之前会要求交99元或者199元的会员费用，并且承诺缴纳之后可以提高额度、降低利率。别傻了，正规机构放款的时候一分钱都不会收你的，收钱的就是骗子。

还有一种比较隐蔽的是所谓的"极速版""青春版"APP。门槛很低，但是利息很高，还有各种各样的服务费、担保费、咨询费等等。有一个客户之前借了一万元，合同上写的是借款金额十三千块，多出来的三千块钱叫做"服务费"，直接从本金里扣掉。砍头息明面上年化12%，实际上算下来年化能达到60%以上。坑爹不坑爹？

真正可靠的借款渠道就这几家

说了这么多坑，到底有没有用的？当然有，而且你肯定都听过，只是平时没往那方面想。

第一梯队为银行的手机银行APP。目前各家银行都有自己的线上信用贷款产品，例如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等。利息低，年化一般在3.5%到6%，没有乱七八糟的附加费用。门槛比较高，需要是他们的优质客户，并且有代发工资或者房贷的情况。但是也可以去试试看，万一还有额度呢？

第二梯队为互联网大平台的借款入口。支付宝里的借呗、微信里的微粒贷、京东金融的金条、度小满（原百度金融）、美团借钱等。这些都是正规持牌的消费金融公司或者银行，利息透明，年化在7%到18%之间，看你的资质怎么样。这类软件的优点就是方便，你本来就用这些APP，不需要另外下载，数据都在他们的手中，审批也比较快。”

第三梯队为持牌消费金融公司的独立APP，如招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行和互联网大平台要高一些，年化在10%-24%之间，但是比起那些野鸡平台还是要正规很多。至少不会出现暴力催收或者乱收费的情况。

一个很少有人知道的申请技巧

月底、季度末的时候，审批通过率会比平时高一些。为什么？因为银行和金融机构也要追求业绩。我有几个朋友是银行的员工，在私下里跟我抱怨说每个月25号之后，领导就会关注放款的数量了，那个时候稍微放松一点管制就可以了。当然不同机构之间可能存在差异性，但是大体规律还是存在的。

另外申请的时候最好选择工作日的上午9点到11点。那时候系统刚刚启动，数据更新很快，人工审核人员也在岗。如果你大半夜去申请的话，系统的拒机会更大一些，因为那个时候风控模型会更加保守。

怎样判断一个软件是否安全？

这个问题我被问过很多次，今天给大家准备了一份最简单的自查清单。

第一步，在应用商店中查看开发者的相关信息。正规软件的开发者一般为持牌金融机构或者知名互联网公司。如果开发者是一堆乱码或者是不认识的企业，那么直接忽略。

第二步，查看借款合同中利率的展示。正规软件会明确标明年化利率（单利）为多少，并且不会超过24%。只写日息万分之几或者月息几分的人多半是在玩文字游戏，实际年化可能会很高。

第三步，搜索该软件名称加上“投诉”、“诈骗”的关键词。如果查到很多负面新闻的话，特别是暴力催收、高利贷等的报道要特别注意不要接触。就算广告声势浩大也不可信。

我之前有个做餐饮的客户，生意周转需要钱，自己在网上找了个软件，看起来很正规。结果借了5万元，分36期还款，每期2800元左右。帮他算了一下总还款额为10万左右，年化利率超过40%。他当时就愣住了，说合同上没写这么高的啊。我拿过来一看，合同中包含了很多服务费、管理费等项目，密密麻麻地有十几项之多。因此签字之前一定要仔细阅读合同中的每一个字眼儿，尤其是那些小字部分。

说到底，安全手机借款软件有哪些这个问题的答案其实很简单：大平台、持牌、利息透明的就是安全的。承诺"不查征信"、"黑户可以贷款"、"马上就能到账"的是欺诈行为。天下没有白吃的午餐，金融机构不是慈善机构，凭什么给你开绿灯？

如果你实在拿不准的话，可以去银行网点咨询一下，也可以拨打官方客服电话询问。不要在网上胡乱搜查了，在前十名中大概有八九个是广告，点进去之后就等着被骚扰电话轰炸吧。信息不对称严重的问题存在于这个行业中，并且有人利用你的急迫和无知来谋取利益。

最后说一句大实话：能向亲戚朋友借钱就不要去网贷了；能从银行借的钱，就不要到小贷公司去了。利息差几倍，还钱的难度相差甚远。为了面子而把里子都赔进去是不对的