昨天下午刚上班，柜台那边转过来一个客户拿着手机问我：呆账可以去哪些平台借款？我一看他的征信报告，呆账两个字就赫然在目。其实这种事情出现过很多次了。每年少说也有几十个这样的客户是由于征信问题才想到要解决的。说实话网上那些"呆账也能下款"的广告十个里面九个半都是坑。

我在银行工作了八年，从柜员做到客户经理，在审批系统中了解了一些门道。把不该说的话都说出来吧，请大家自己去判断一下。

呆账到底是什么？为什么银行看到就摇头

很多人问：呆账就是逾期吗？比逾期还严重的是什么？

这件事情要解释清楚。呆账和逾期是两回事儿。逾期就是没有按时还款，而呆账则是银行认定这笔钱基本无法收回之后，在会计上进行核销处理。说白了，银行已经把你们划到了"坏账"堆里去了。

去年十一月有一个做建材生意的客户叫周，来网点申请经营贷款。金额不多，只有三十万。我看了他的征信记录，在两年前有过一笔信用卡欠款，金额为四千八百元。因为这4800块钱的呆账导致系统评分直接降到C级，并且连准入线都无法通过。

他当时就急了，说这钱早就还清了，怎么还是呆账？

问题就出在这里。还清了钱并不意味着呆账记录就会消失。征信报告上会显示"呆账已结清"，但是该条目的保存时间为5年。五年之内大部分银行的系统都会直接拒绝。

你们不知道的是，银行审批系统里有一个内部评分机制。逾期一次扣几分，呆账直接扣到及格线以下。具体分值各个银行不同，但是呆账的比重很高。曾经有过因为几百块钱的坏账而被系统秒拒的情况。

呆账了还可以借钱吗？平台选择的真实情况

回到问题的核心：呆账可以去哪些平台借款？

正规的银行渠道基本上没有戏。不要相信外面那些中介说的"有内部关系""保证通过"之类的鬼话，都是胡编乱造。银行审批系统是死板的，呆账记录在那里摆着，人工干预的空间很小。

那是不是就没有出路了？不是。

我的一个远房亲戚去年在某平台上借了5000元，后来换手机号码的时候就把这件事情给忘了，就变成呆账了。家里急用钱的时候问我怎么解决。让他先把那笔呆账处理掉，等了半年之后再试试看。

具体是怎么处理的？先把原来的欠款本息全部还清，再向原机构申请开具结清证明，并提出征信异议。这个过程走完之后，在征信上就会由"呆账"变成"呆账已清偿"。虽然不好看，但是至少说明了你把钱给出去了。

清偿之后，一些对征信要求不是特别严格的平台会提供机会。但是利率肯定很高，额度也很低。你们要心理上做好准备了。

哪些平台比较宽松？

这个只能大概说一下，不同的时期政策不同，现在宽松的可能两个月后就收紧了。

一般持牌消费金融公司的放款条件比银行要宽松一些。招联金融、马上消费、中银消费等这些公司，对于征信的要求要比银行低一个档次。见过有客户呆账清偿之后，在这些平台上成功下款的案例。但是额度一般是5000到2万之间，年化利率在18%到24%，并不便宜。

还有一些互联网平台旗下的借贷产品，例如某些电商平台的花呗、借呗类产品对于存量用户有一定的容忍度。前提是你之前用得比较多，平台有你过去的使用数据。新用户就不要想了。

但是我要提醒大家的是，市场上有很多打着"呆账也可以贷款"旗号的小平台，并不是真的靠谱的。有的要收前期费用，利率非常高，还有的就是诈骗行为。去年有一个客户轻信了网上的广告，交了2000元的服务费之后并没有得到借款并且被拉黑了。

呆账借款平台的坑，我见过很多

有人问：中介说可以帮人洗白征信，可信吗？

千万不要相信。

征信记录由央行征信中心管理，不存在任何个人或者机构可以修改的情况。那些说能"洗白"的要么是骗钱的，要么教你做假证的。后者违法了，被发现之后后果更严重。

前年有一个客户，花了八千元请中介帮忙修复征信，但是中介给他制作了一张假的结清证明。后来他申请贷款时被银行发现该证明是伪造的，并且直接报警了。这件事情闹得很大，客户不但没借到钱，而且还背上了骗贷的嫌疑。

还有一种坑叫做"包装资料"。中介说可以帮你做假流水、假工作证明来提高通过率。十年前这套办法还可以用，现在的银行风控系统早就升级了。大数据跑出来之后就无法再作伪证了。而且一旦被发现造假就会被列入黑名单，以后想办理正常的业务都会很难。

我的建议：先把呆账处理掉再说

说了这么多，也许有人觉得我在泼冷水。

但是这就是现实。

如果你现在征信上有呆账的话，最应该做的不是到处找能下款的平台，而是先把呆账清理干净。具体步骤我简单讲一下：

• 查清呆账的来源是信用卡还是贷款，金额多少，欠的是哪家机构
• 联系原来的机构，把欠款本金和利息全部还清，并且要出具结清证明
• 征信更新一般在还款之后1-2个月，在征信上会显示状态变更
• 如果发现信息有误的话，可以提出征信异议申诉，这是免费的，请不要被中介欺骗而付费

处理完之后，等上半年到一年的时间让征信"养一养"。期间不能有新的逾期记录出现。过了一年左右时间之后再给你一次机会。

我知道，很多人看到呆账就慌了，恨不得马上借钱。但是越急就越容易出问题。盯着你们着急心理的中介、平台才是最危险的。

内部审批标准，透露一点

银行审批到底怎么审？呆账一定不能通过吗？

可以透露一些内部的信息。

银行的审批系统一般会把客户分为A、B、C、D四个等级。A级为优质客户，秒过；B级为正常客户，人工审核；C级为风险客户，大概率拒；D级直接由系统秒拒。

有呆账记录的基本上就是C级或者D级。

但是有一个例外情况：呆账金额很小，比如几百块钱，并且不是恶意欠款的话，有些银行可以走人工特批。什么叫非恶意？换了一个手机号码后没有收到还款提醒，于是就忘记了还款了。这种情况是可以申诉的，提供相关的证明材料之后有可能得到银行的宽容处理。

去年我接手过一个案子，客户的信用卡欠款有三百多块钱成了呆账，原因是他出国两年没有用这张卡。后来他提供了出入境记录以及当时不在国内的证明给银行方面，银行同意特殊处理把呆账状态改为逾期。该客户最后成功申请到了房贷。

但是这种情况很少见，并且需要很强的证明材料。大部分呆账，银行是不会轻易放过的。

时间节点也需要注意

还有一个很多人不知道的事情就是：申请贷款的时间点也会影响到通过率。

每个季度末，银行的放款额度都会比较紧张，审批会很严格。而季度初的时候，额度相对充足一些，所以审批也就稍微宽松一点了。1月、4月、7月、10月这几个月月初申请比较好办。

但是这只是概率上的差别，并不是绝对的。呆账的情况下，即使时间点选得当，通过率也较低。但如果你征信上稍微有些瑕疵，并没有达到呆账的程度的话，那么这个方法还是可以尝试一下的。

最后说点什么

写这篇文章，可能会得罪一些同行，也可能会让某些人感到不快。但是我认为有些话还是需要说清楚的。

征信平时不觉得重要，出了问题才发觉寸步难行。见过太多因为几百元的呆账而买房买车受影响的人。与其事后再到处找呆账借款平台，不如一开始就保护好自己的征信。

如果你现在正被呆账所困扰的话，我的建议很简单：先把呆账清了之后再耐心等待吧。不要乱投医求助，“包过”的广告可不能信。世界上没有那么多捷径可以走。

另外还有一件事情。网上很多教人如何"消除呆账记录"的文章都是骗点击的。呆账一旦产生就只能等待五年后自动消失，并没有其他的办法。那些说可以帮你提前清除掉的，要么是骗子，要么就是想把你当成客户来卖东西的人。

我所说的，可能并不是你想听的。但是都是实话。