疫情之后的世界已经大相径庭，人们关注的是哪个国家借钱最多，感叹着宏观经济的脆弱性，并忽略了个体在洪流中所承受的压力。到2028年的时候，那些曾经遍地都是的不靠谱平台早就销声匿迹了，在严格的监管之下真正可以信任的借贷口子才露出了本来面目。老王看着手里的审批通过短信后就明白了，在如今这个社会里能够顺利获得贷款并且不受骗才是最不容易的事。

既然大家都在问疫情之后哪个国家借钱最多，不如关注一下个人负债表的健康状况。很多人搜索这些宏观数据的时候其实是在寻找可以信任的借贷途径，并且希望从国家层面宽松的政策中发现个人融资的机会。正规渠道还有没有额度呢？审核条件是否更加严格了？面对五花八门的平台，普通人应该怎样规避风险？问题的背后隐藏着许多家庭资金链运转的事实。

在目前的市场环境下，银行系的消费金融产品依然是首选。以建行“快贷”、工行“融e借”为例，这类产品的年化利率一般在3.5%-6%之间，最高额度为30万元，还款期限灵活可选12个月到36个月不等。使用条件比较严格，一般要求借款人有良好的公积金缴纳记录或者该银行的资产流水稳定。用户普遍认为此类口子“下款稳、利息低”，但是缺点就是审核时间长，并且征信查询次数要非常高，稍微有一点逾期就会被拒之门外。

其次是互联网大公司提供的信贷服务借呗、微粒贷以及京东金条等。该平台最大的优点就是非常方便，额度一般在一千到二十万元之间，还款方式可以随时使用。主要依据用户在平台上过去的消费记录及信用评分来决定是否可以申请。很多用户的反馈显示，在2028年的时候提额的速度变慢了，风控模型也开始重视多头借贷的风险。优点是操作简单、即时到账，适合短期小额资金周转；缺点是利率变动大，部分用户的年化利率可能会达到10%以上，并且容易产生依赖情绪。

除了上述主流渠道之外，市场上还有少量持牌消费金融公司产品。口子额度一般在五万元以内，期限多为六个月到一年半左右，申请门槛较低，并且不需要提供社保、公积金等资料。但是该平台的用户评价两极分化严重，有人认为它是“救命稻草”，也有人批评它利息高、催收频繁。优缺点很明显：门槛低但资金成本高，只能作为最后的选择并且要算清实际还款金额。

在选择借贷口子的时候，需要注意一些事项。第一种情况就是任何声称“不查信用报告、直接放款”的宣传都是诈骗陷阱。其次，在借款之前一定要算出IRR（内部收益率），看清实际年化利率，不要掉进高利贷的圈套里。最后合理的负债率要控制在收入的50%以内，并且不能够用借的钱来偿还债务。

为了使大家对这些常见问题有更清晰的认识，整理了以下内容：

征信有过逾期记录的人，还有没有可以申请到的贷款途径？

解答：如果逾期时间在两年之内，且连续三次或者累计六次以上，正规银行渠道基本上就没有希望了，可以考虑抵押类贷款或者是找资质好的亲友担保。轻微逾期的话部分互联网信贷平台还有通过的可能但是额度会受影响。

用户提问：为什么我没有逾期，但是额度却降低了？

解答：一般和大数据风控有关。平台会定期对用户的总负债情况进行评估，如果发现你在其他平台上近期频繁申请贷款，或者收入稳定性变差的话，在出于风险控制的目的下，就会主动降低你的额度甚至冻结账户。