凌晨三点盯着手机屏幕，看着八戒金服借款平台的搜索结果发呆，手里拿着刚被拒的征信报告。那时候脑子里全是20岁借钱不求征信速借软件，以为找到了救命稻草，没想到现实给我的是一耳光。在信息爆炸的时代里，到底哪些是真的可靠呢？下面我就把自己踩过的坑以及真实的经历分享给大家了解一下。

再说说大家比较关注的几个热门平台。八戒金服在圈子里很有名最高额度一般为5000元至2万元虽然宣传的时候征信要求不是很严格，但是绝对不是完全不管的。它属于“轻征信”的模式，在没有严重的当前逾期的情况下还是有机会的。在使用条件上一般需要年满20周岁、实名制手机号码使用半年以上以及稳定的收入证明（哪怕是微信流水）。期限比较灵活，3到12个月左右，适合短期周转。

除了八戒之外，市场上还有不少号称“20岁就能下款、无视征信”的速借软件，例如极融、榕树贷款中的部分产品。这些平台的额度一般都不高一般在1000元到5000元左右属于典型的“小额应急”。它们的特点是审核机制主要依靠大数据风控，而不是传统的央行征信。只要不在网黑名单上，年龄符合要求的话，下款的速度比较快，有时候半小时就可以到账。“但是不要被‘不看征信’这两个字所蒙蔽了，其实它是看你有没有互联网信用分的记录，在你违约之后大数据库就会共享出来，并且你在所有的网贷平台都会寸步难行。”

再说说用户评价方面，两极分化比较严重。在八戒金服下面看到的都是好评，“下款快、操作界面简单”，差评则是“利息比想象中高、提前还款有违约金”。而那些所谓的不看征信软件的人吐槽也很多。很多人都反映实际到账金额中扣除了一些“服务费”、“会员费”借3000到手只有2400，但是还款还是要按照3000本金来算，这种隐形高利贷让人防不胜防。

对于这些平台的优缺点，我做了一个表格总结出来，大家可以一看便知：

优点：门槛较低，20岁成年非学生群体可以尝试；审核流程简单，全部线上操作；放款速度快，适合急用。

缺点：利息及综合费率一般比银行正规产品高；部分小平台存在砍头息的情况；催收方式比较激进；容易陷入以贷养贷的恶性循环。

这里有几个注意事项需要强调。第一，凡是说“强开额度”、“百分百下款”的都是诈骗，千万不要相信第二，在签订合同时一定要仔细阅读年化收益率（IRR）不要只看日息或者月供。第三，保护好自己的隐私信息，不能随便把短信验证码透露给他人。第四点就是量力而行，在20岁的时候虽然年纪轻，但是信用记录会一直跟着你走的，并不是说几千块钱就可以毁了未来之路。

最后整理出几个大家问得最多的问题：

问：八戒金服是否正规？征信上可以吗？

答：八戒金服如果是由持牌机构放款的话，会上征信的，正规性是有保障的，但是利息要自己控制。

问：20岁没有征信记录的人真的可以借钱吗？

答：没有征信记录的人被称为“白户”，很多平台都不太喜欢白户，因为无法评估风险。但是针对20岁人群，一些消费金融公司会推出专门的产品，并且额度不会太大。

问：逾期一天会打电话给联系人吗？

正规平台一般逾期1-3天会短信或者电话通知本人，超过宽限期或者失联才会联系紧急联系人，但是小平台就不好说了，有可能是当天就把通讯录爆了。