做生意十年，见过太多年轻人因为资金周转不灵而四处借钱。去年有一个刚满十八岁的小伙子到我的店里买货，并且向我赊账说是因为网上借款被骗了利息已经翻倍到了本金的三倍以上。我就问他到底点了哪一些18岁时候用过的借呗之类的软件？他拿出手机给我看了一下屏幕上的APP，没想到大半我都没见过呢！剩下的几个一看就知是"吃人不吐骨头"的主了。这件事我心里很不是滋味，今天我就以一个生意人的身份跟大家掏心窝子说一说。
刚成年借钱，哪些18岁借款平台是陷阱？
现在市面上乱七八糟的借贷广告很多，手机上随便点个链接就会跳出一个"秒下款"的诱惑。年轻人脸皮薄，不愿意向家里要钱，又急需用钱，很容易就被带进去了。我的客户就是被所谓的"零门槛、无抵押"给骗了。结果怎么样？到手其实并没有多少东西，等到还的时候才发现有服务费、手续费、担保费等七七八八的费用加在一起吓死人。
非正规的APP有一个明显的特征就是放款之前先收费。别傻了，正规机构怎么会没有钱就让你先交保证金呢？去年我也有过资金紧张的时候，当时急着补货，手头的钱不够用，我也差点病急乱投医。那时候有个推销电话打过来，说是内部渠道不用看征信直接秒批。差点就被骗了过去，后来留了个心眼去查那个公司的背景发现是一个皮包公司。”
还有一种坑叫做"714高炮"，也就是指用七天或者十四天的短期贷款。利息非常高，年化利率可以达到几百甚至上千。借了几千块钱应急一周后要还两倍的钱还不起？不能偿还的话就给新的借款平台推一把，拆东墙补西墙，最后债务雪球越滚越大，直到把你压垮。这样的套路我已经见过很多次了，都是血的教训。
正规军的门槛：18岁真的可以借到钱吗？
很多人认为满18岁就是成年人了，借钱应该很容易。这话是对的也是错的。法律规定你已经成年了，但是在金融机构看来，你是高风险人群之一。为什么？因为你没有信用记录、稳定的收入证明以及还款能力存在疑问。
这些年我做着自己的生意，跟银行打交道也很多。以前我对那些条条款款很头痛，现在我已经明白了其中的道理了。但是后来我想通了，不是银行不愿意借钱给客户，而是怕借出去的钱收不回来。所以对于刚满18岁的年轻人来说，银行系的产品门槛就高一些。信用卡方面的情况就是如此，各大银行为大学生发放的信用额度都比较小，并且还有专门面向学生的校园卡，其额度一般只有几千元。其实这是一种保护机制，担心你控制不住自己刷爆了。
那是不是就没有希望了呢？不是。现在有些正规的消费金融公司，依托大厂背景的年轻人稍微宽容一点。支付宝借呗、微信微粒贷以及京东金条等等。平台更看重的是你日常生活中的消费行为和数据。如果你平时消费比较规律，账户活跃度较高的话，即使刚刚18岁，也有可能会拿到一个基础额度。
我表弟去年刚上大学，想买台电脑做设计用，不好意思跟家里开口。让他先看看自己支付宝、微信里有没有入口吧结果他有500块的借呗额度虽然不多但是应急买个配件够了这种额度是随着信用积累慢慢提高的急不得这事儿说明什么正规平台重视的是长期信誉而不是黑网站那种只想赚一笔钱的临时做法
实操干货：怎样才能找到可靠的借款渠道？
说了这么多坑，那到底应该怎样选择呢？我把这些年积累的经验整理了一下，希望对大家有所帮助。
第一，看车牌号。真的很重要，不要觉得麻烦。正规的借款软件背后一定要有消费金融牌照或者小额贷款牌照。这个信息一般可以在APP底部的"关于我们"中找到，在官网也可以查询到，然后去地方金融监管局网站进行核对一下。查不到的话就一律当作骗子来处理，直接卸载。
第二，看利率展示。正规平台在借款之前都会标明年化利率。国家现在要求必须显示年化利率（APR），只告诉"日息万分之几"或者"借一万每天只需要多少块钱"的，多半是在玩文字游戏。自己用计算器算一下，日息乘以365之后再计算出年化的值吧。超过24%就要小心了，超过36%的就是高利贷了，不用想太多，直接举报就好。
第三，催收方式。虽然之前看不出什么问题，但是可以去查一下网上的评论。全是骂暴力催收、爆通讯录的千万别碰。正规机构逾期了就是上征信、打个电话提醒一下，并不会用那种下三滥的方式。我以前有个生意伙伴因为一笔小额贷款逾期了被骚扰得全家都不得安宁最后做生意也黄了。这样的教训，太惨痛了。
我的私房建议
能不借钱就尽量着，最好别借。这话听起来很废话，其实是一片赤心。做了一辈子的生意了，见过太多因为杠杆加得太高最后翻车的例子。对刚满18岁的年轻人而言，树立正确的金钱观念比找哪个软件贷款更重要。如果真的有急事的话，比如说生病、交学费等等，先跟家人商量一下。实在开口都不行的时候再考虑正规渠道借款，并且要量力而为，借多少钱就还多少钱，千万不要以贷养贷。”
具体数字我已经记不太清楚了，但是从我观察到的情况来看，目前年轻人第一次借款的平均金额大约为1000-5000元。这个额度亲戚朋友帮忙周转一下或者做兼职赚出来其实并不难。不要为了这点钱而把征信弄花掉，以后买房买车都会受影响的，那才叫得不偿失
现在网上搜18岁哪些借款软件，出来的结果一大堆，很多都是广告软文，根本没法看。一定要擦亮眼睛，不要被"秒批""无视黑白户"之类的骗人的话蒙蔽了双眼。哪里会有不问青红皂白的好事呢？人家图的还是你的本金和利息。动动脑筋想一想就知道了。
最后再强调一下，借款软件不过是一个工具，用得好可以应急，用得不好就是毒药。工具本身没有好坏之分，主要看使用者怎么使用。但是前提是你选对了工具，并且不能拿着一把带毒的刀认为是宝剑。
如果真的需要借钱的话，先看看支付宝、微信、京东等大平台有没有额度，如果没有就老实打工挣钱，不要想歪门邪道。
