去年冬天我在苏州采访了老周这位出租车司机，他的手机里装着七个借款APP，点开任何一个都会出现"360"这三个字，但他完全不知道自己借的钱到底是谁放的。这事儿听起来很离谱，但是在我的采访记录中，像老周这样的占到了接近四成。

他们问的是同一个问题：360借款网贷有哪些？其实这个问题比人们想象的要复杂得多。360本身不直接放贷，它更像是一个超级市场，在里面展示着各家机构的产品。进去之后看到的就是360借条、360小微贷、360分期这些产品，但是真正给你提供贷款的是渤海银行、天津金城银行或者是信托公司。

借条、分期、小微贷：360借款平台如何选择

360借条是主要产品。我采访过的借款人中，有八成都是用它来的。它的逻辑很简单：授权征信、填写资料之后系统会给你一个额度，钱就到你账户上了。但是这里有一个坑，并且很多人都不知道。

今年三月有一个在杭州做电商的姑娘来找我聊天，她在360借条上借款五万元，分十二期还款，以为利息就是页面上显示的日息0.03%。结果怎样呢？还了三个月后才发现，加上服务费、担保费之后，实际年化利率已经接近24%了。她当时很疑惑问我这样算不算高利贷。”

讲真的，不算。24%正好处于司法保护线的边缘上，合法但不划算。这位女士后来把账单拉出来一笔笔地算了一下，才发现除了利息之外还有一项"担保服务费"是交给了第三方融资担保公司。借款页面上的钱很小众，并且很多人并没有看见。

再说360分期，该产品主要面向消费场景。买手机、家电都可以用这个分期付款的方式。我有个做手机维修的朋友说，他店里的分期平台中，360分期的通过率算是比较高的了，但是利息……你知道吧。

360小微贷的产品门槛较高，主要面向个体工商户、小微企业主。去年我采访过一个开餐馆的老板，他用这个产品贷款了20万元，利率比借条低很多，但是审核也严得多，要营业执照、流水单、实地考察等。

360借条贷款产品的实际利率，比你看到的要高一些

网贷平台所展示的利率与借款人实际承担的成本之间存在一定的差距。不能公开骗人，但是可以包装一下。

比如页面上写的是日息万分之三，那么算一下，万分之三乘以365就是年化10.95%，好像还可以。但是问题是很多借款都是等额本息还款。你每个月都还本金，利息还是按照原来的本金来计算的。实际利率是多少？差不多是展示利率的1.8倍左右。

这算法不是我发明的，是IRR公式算出来的。去年有个在银行做风控的朋友私下告诉我，在他们内部测算网贷产品的实际利率的时候，并不相信页面上显示的数据，而是通过还款计划表反推得出的结果。

说到这儿，我就想起一个细节。年初的时候，监管部门要求所有的P2P网贷平台都要公布年化利率，不能只写日息。打开360借条后会看到有一个"年化利率（单利）"的数字。这个数字比以前更透明了，但是服务费、担保费这些还是要你自己在账单里找。

坑爹吗？有点。但是这就是行业的现状。

申请360借款网贷的时候，这些细节决定成败

我采访了几十个被拒贷的借款人，发现了一个有趣的现象：人们普遍认为资料填写得越详细越好，实际上并非如此。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几百元钱都是因为忘了还信用卡造成的。他申请了360借条，第一次被拒绝后换了一个手机号重新提交申请又被拒绝了。找我诉苦说平台有没有问题。

让他把征信报告发给我看看。问题找到了：他最近三个月的贷款审批查询记录有11条。这说明了什么？表示他在四处筹钱，系统判断其资金链紧张、风险较大。”

我跟在360做过风控的朋友确认过这件事。他告诉我，查询记录是很多借款人忽略掉的一个因素。每一次点开"查看额度"按钮的时候，平台都会去查一次你的征信，并且留下一条记录。征信再好也会因为检查次数多而失去作用。”

因此我的建议是：申请之前先控制住自己的手。不要到处去查额度，选中两个平台认真申请就可以了。不同的平台标准不同，但是近三个月查询次数超过六次之后通过率就会明显降低。

360借款的一些冷知识

第一个，放款机构可以自己选择。虽然360借条会默认为你匹配银行，但是如果你对某家银行比较信任（比如这家银行给你批过房贷），可以在申请的时候注意页面上的提示信息。该功能隐藏得很深，并不是很多人的知识。

第二，提前还款并不一定划算。360借条可以办理提前还款业务，但是部分放款机构会收取违约金。借款合同中已经注明了具体的贷款比例，并且很小的地方建议你去查一下。我见过一个借款人，他借了12万元的款项分十二期偿还，到第六个月的时候想一次性还清全部本金，结果被扣除了剩余本金三成作为违约费，损失很大。”

第三个是逾期之后的催收流程。这个话题比较敏感，但是我认为还是有必要提一下。360借条出现逾期后会首先通过机器人电话进行提醒，随后由人工进行催收，最坏的情况下会被转交给第三方催收公司。我采访了一个借款人为期半年的人，并且他告诉我第三方催收的时候确实会给紧急联系人打电话，但是他没有见过爆通讯录的情况。当然这只是他的一个案例，不排除其他的可能。

什么样的人可以使用360借款网贷？

说了这么多坑，360借款就不能用了吗？不是。

我的判断是：如果你征信良好、收入稳定的话，优先选择银行信用贷款比较好一些，利率较低，期限较长，年化4%-8%左右可以满足需求。但是如果你的征信有一点小瑕疵或者急需用钱，额度不要求太高的话，那么360借条这样的网贷也是可以选择的一个选项。

关键是算清账。

去年我采访过一个做装修的小老板，接了一个大单子，垫资二十万，两个月后结款。他手里有12万元现金，还差8万元。问我怎么办。算了一笔账给他听：找朋友借人情欠下的人情；向银行贷款时间来不及；网贷的话很快，但是利息比较高。

最后他选择了360借条，借款八万元，分三次还款，在两个月之后工程款到账后立即还清了。利息和手续费一共花了三千多块钱。他说这笔钱花得值，因为那个单子赚了四万多。

这是正向的案例。反向的例子我也见过很多：有人用网贷还信用卡，拆东墙补西墙，窟窿越来越大；有人借钱炒股，亏了之后还不上了，征信被拉黑；还有人借网贷买奢侈品，爽了好几个月，还了三年。

网贷就是一种工具。工具没有好坏之分，要看你怎么用。

写到这里，我想起了老周。后来他把七个APP中的五个都删除了，只留下两个经常用的应用程序。他说以前借钱很容易控制不住自己现在知道借的钱越多还得多冤枉钱花了一大堆。”

道理，很多人借了钱之后才明白。