半夜盯着手机屏幕，看到关于包银消费金融是哪个借款平台的搜索结果时，我不禁陷入了沉思之中，在背后常常伴随着那些声称无视征信、黑白100%秒下网贷平台的夸张宣传，让人防不胜防。很多急需资金的朋友习惯于查找“包银消费金融正规吗”、“无须看征信必能获得贷款的机会有哪些”，但是这样真的可靠么？为了让大家少走弯路，我整理了一份详细的借款平台测评以及真实的下款情况分析表。

再说说大家最关心的包银消费金融其实这是包商银行旗下的正规持牌消费金融公司，并不是什么不知名的小贷口子。它的正规性意味着它绝不可能存在“无视征信”的情况，任何宣称包银可以黑白户秒下的，基本都是诈骗中介的谎言。包银消费金融旗下主要产品有“包银消费”APP等额度一般为1000元到5万元之间期限灵活，可以分3到24期还款。申请条件很明确：申请人年龄必须在18岁以上，并且有良好的信用记录、稳定的收入来源等要求。年化利率一般为10%-24%，符合国家法定利率标准，在征信通过的情况下下款速度通常在一小时之内完成。

市面上那些打着“无视征信黑白”旗号的平台，大多都是利用了借款人的急切心理。真正合法正规的平台一般都会去查一下征信情况。但是对征信稍微差一点但还没有成为黑户的人而言，有些门槛比较低的平台可以选择。例如分期乐作为乐信旗下的平台，它对年轻人比较包容。额度为1000元到5万元之间新用户首次借款通过率还可以，期限可以达到3-24期。虽然它会查征信，但是只查询记录多而不算作逾期的话还是有机会下款的。用户普遍认为分期乐界面操作流畅、放款速度快，但也有部分用户表示提前还款会有一定违约金。

另一个值得关注的平台是招联金融招商银行和中国联通共同成立的持牌机构。最高额度为20万元年化利率最低为7.2%，在业内属于较低水平。招联金融的产品“好期贷”、“信用付”的使用场景很广。正规军也要查征信，但是它的风控模型更加重视用户综合的信用画像，并不只看逾期记录。如果你是在国企、事业单位或者大厂工作的话，即使你的征信一般，下款的概率也是比较大的。招联金融客服响应速度快，在借款期限方面选择较多，缺点是额度会随着征信的变化而动态调整，如果不按时还款的话降额的速度很快。

为了使大家能够更加直观地进行比较，我们来做一个优缺点分析包银消费金融的优点是利率透明、正规安全，缺点是对征信要求严格，通过率受个人资质影响。分期乐的好处就是门槛较低比较适合年轻人的使用方式，但是部分合作方会进行信用查询增加征信次数招联金融的优势在于额度大而且利息低，但其催收力度较大如果逾期会对征信造成很大的负面影响三无平台声称“100%秒下”的优点几乎没有，全部是缺点：利率高得离谱（有可能触犯高利贷），暴力催收、泄露客户信息等风险很大。

申请网络贷款的时候要注意哪些事项注意事项一定要记住。第一，凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为，正规平台不会在收款前收取费用。第二、不要频繁地去点击各种网贷测额链接，每次点击都会产生一次征信查询记录，从而导致征信变花，并且正规渠道也更难通过审核。第三要仔细查看借款合同中年化利率的规定，以防落入“砍头息”的圈套。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了如下问答列表：

用户提问：包银消费金融上征信吗？

解答：包银消费金融为持牌机构，借款记录、还款情况会如实上报给央行征信中心，按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。

用户提问：有没有不看征信的借款平台？

解答：正规金融机构一般不会完全不看征信的。所谓“不查征信”通常指的是不上央行征信系统，但是会通过大数据风控来判断，而且往往伴随着很高的利息以及违规的风险，建议谨慎对待。

征信黑户还可以在什么地方借钱？

解答：征信情况比较差的话，正规的银行以及持牌消费金融公司一般都无法办理。建议先把信用搞好再使用，或者找亲友帮忙周转一下，不要相信网上那些黑户洗白的信息了，否则可能会被诈骗掉钱财。