上个月有个做餐饮的老哥急急忙忙地来找我，开口就问大额贷款软件有哪些可以借款的，说店里急需翻新，银行流程太慢等不及。一看他手机里的APP都是一些打着"秒批50万"旗号的野鸡平台。说实话我当时也乐了，我说你征信不错，怎么总是往坑里跳？做了七八年了，见过太多人因为着急用钱而被那些所谓的"大额口子"给忽悠得团团转，最后不但没借到钱，反而把征信给查花了。今天我把压箱底的经验拿出来给大家分享一下。

正规的大额借款软件在哪里找

很多人有一个错误的认识，认为借款软件就是手机应用商店里找到的那些。其实不是这样的。搜索大额贷款的时候，在前十个结果里面有八个是中介广告，另外两个可能是利息很高的网贷。正规军在哪里？说白了就是在你们自己的手机自带的服务中隐藏着。

我的一个做餐饮的朋友最后用的是什么？他手机钱包里的某付宝借呗、某微的微粒贷。这两款很多人都知道，但是很多人不知道的是，这些产品的额度是可以提升的。不是花钱找人提额骗局，而是自己可以操作的方法。比如借呗，你多使用它来支付房租、进货等大笔消费时流水大了之后，系统就会判断出你的消费能力很强了，自然就会上升到较高的金额。很多人并不了解这件事情，却还傻乎乎地去申请那些根本没听说过过的应用。

大额贷款软件有哪些可以借款的？不要只盯着APP看

说到这儿，我得插一句，很多人问大额贷款软件有哪些可以借款的的时候，其实思路就错了。真正的大额度通常不在APP中，在银行和消金公司白名单里。你去申请那是求人；银行给你授信才叫额度。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有一两百元没还清。他去好几家银行都碰壁了之后才来找我的。没有让他安装任何新的软件，只是要他在常用的一个商业银行APP里打开看看是否有"闪电贷"的功能入口。最初的时候是没有的，我叫他往这张卡上存了五万块钱放了一个星期的时间再去查看一下，结果发现卡片上的一个口子打开了，并且给他提供了15万元的额度，年利率也只有4.5%左右。有效吗？管用啊！但是银行是不会告诉你的，因为人家巴不得你能使用利息更高的产品。

消费金融公司隐藏的"暗面"

除了银行系的产品之外，还有一类是持牌消费金融公司的产品。招联金融、中银消费金融等。这些平台的额度比银行高一些，但是门槛稍微低一点，利息自然会比银行要高出很多，但是和那些714高利贷相比就强多了。有一次我自己闲着没事去测了一下某联金融，给的额度是五万块，利率是万分之五，说实话应急的时候还可以接受一下，要是长期用的话就很心疼了。但是有一点就是这些平台征信查得比较频繁，你点一次就会在征信上多一个查询记录。点多到一定程度你的信用报告就会被"污损"，到时候再想申请银行贷款基本上就没有机会了。

因此不要看到广告就点，手贱是要付出代价的。每次有人问我“这个APP可以不可以点”时，我都会先问一句：“你最近半年内征信查询次数有没有超过6次？”超过之后就没有必要再折腾了，老实养好自己的征信吧。

那些鲜为人知的审批秘密

既然说到这儿了，就来爆一下行业内幕。你知道贷款软件审核的时候最看重什么吗？不是看你是赚多少钱的问题，而是看你能不能稳得住。什么叫稳？就是你工作单位、居住地以及联系方式这三者最好一年之内不要发生变化。有一个客户为了办理贷款换了家公司之后，系统就会判断出他的风险指数会升高，并且直接拒批。为什么呢？在风控模型中，频繁变动表示不稳定，而不稳定就代表有风险。

还有个事情，具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：晚上11点之后申请贷款的话，拒批率比白天要高出大约20%。我没看到过官方的数据，但是观察了很久发现有这个规律。为什么？因为系统会认为此时还在申请贷款的人资金需求很大，风险也比较高。所以想要大额贷款软件的朋友可以挑个上午十点、下午三点左右的时间去申请，通过率就会高一些。这招网上搜不到的算是我的一点私房经验了。

避开这些坑，可以帮你省下几万

说到坑，那可真是多得很。最大的坑就是"包装资料"。有些中介说你的资质不够好，我可以帮你包装一下，做一张假流水、一张假的工作证明就可以贷款了。别傻了，银行的风控系统见过什么没见过？你这点小把戏人家一眼就看穿了。一旦被认定为造假，除了这笔贷款泡汤外，你还可能会被列入黑名单，以后想要办理正规贷款都会受到影响。这就是偷鸡不成蚀把米的意思，损失很大。

还有一个坑就是会员费。有些APP在申请贷款的时候会提示开通会员可以提高通过率。纯属胡说八道。你交了几十块或者几百块钱的会员费之后，是不是要被拒绝对自己没有影响呢？钱是不退回来的。平台主要是靠收会员费来赚钱，并不是正规放贷的。遇到这样的先收费的情况直接卸载不要犹豫。

我以前有个亲戚，不听劝告，执意去试看"无视黑白户"的广告。结果怎么样？钱没有借到，个人信息全部泄露了，之后每天都会接到骚扰电话，甚至还有人冒充公检法诈骗。到现在我还记得他当时拍着大腿对我说后悔当初没听我的话。这件事情不是我马后炮的原因，有些坑踩进去就很难出来。

怎样选择才最适合自己

说了这么多，到底怎么选呢？简单粗暴的标准就是：

如果你公积金缴纳得高，工作单位好（公务员、国企、上市公司），直接在四大行的APP里查一下，建行快贷、工行融e借利息很低，年化3点几都有可能。

如果你是普通上班族，征信没有大的问题的话，某付宝借呗、某微粒贷、京东金条这三个就足够了，方便快捷，利息也透明。

如果你是个体户或者小企业主，流水大但是征信一般的话，可以考虑网商贷、微众银行或者是招联这样的持牌消金公司，额度给得挺痛快的，但是利息还是要算清楚。

对于那些从未听说过或者没有听过过的APP，不管名字多么响亮，额度有多大都不能碰。现在正规军的产品都不敢坏账了，哪里轮得到野鸡平台去当救世主？

最后再提一件事，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行推出了"新市民贷""经营快贷"等产品，主要是为了帮助之前很难贷款的人。所以不要老盯着网上那些乱七八糟的软件看，多去银行APP里转一转，说不定就有所收获了。不过我是只了解XX地区的状况，并且其他地方不敢随便胡说八道，但是大体的方向应该没有出错。

如果你真的急需用钱的话，先把手机里的那些乱七八糟的贷款APP都删掉，养一下自己的征信情况，在过一个月左右的时候再去银行试试。到时候征信烂得没法看了再来找我哭。那时候神仙也救不了你了。”