凌晨三点盯着手机屏幕的光，我想起了朋友老张因为乱点不知名链接差点背上高额债务的事情，心里直打鼓。很多人在需要临时资金周转的时候会下意识地去搜寻不正经的借款软件有哪些，或者去寻找那些自称借款快的网贷软件希望可以绕过正规审核直接拿到钱。这样的想法靠谱吗？所谓的捷径之下到底隐藏着什么样的秘密呢？为了弄清楚真相，我花了整整一个星期的时间去研究市面上比较火的几款产品，并且整理出了这份避坑指南。

市面上其实并没有真正意义上的“不正经”并且合法的借款软件，人们潜意识中寻找的是那些审核宽松、下款快的平台。这类软件一般被称作“助贷平台”或者“消费金融”，它们常常和很多金融机构合作。比如分期乐最高额度为20万，年轻人通过率较高，只需要实名认证以及基本资料就可以使用了，并且期限可以灵活选择。还有借呗作为支付宝旗下的产品，它的下款速度非常快，一般秒级到账，额度会根据用户的信用分动态调整，使用体验很好。另外像京东金条依托京东生态，对于经常购物的用户非常友好，额度一般为几千到十几万之间，最长可贷24期。

但是单看额度是不够的，用户的评价才是试金石。我在各大应用商店以及论坛上搜索了几天的时间之后发现用户对借款快的网贷软件评价两极分化严重。好评多集中在“急用钱的时候真的救了命”、“操作简单不用出门”等方面；差评则主要针对着“利息比想象中要高”，“催收电话太频繁”和“隐形费用看不懂”。有用户反映，某平台宣传日息万分之二，实际上加上各种服务费之后，年化利率远远超过预期。这就意味着人们在借钱的时候只看重速度而忽视了资金成本的重要性。所谓的不正规的借款软件就是利用这样的心理，在合同中设置高额利息陷阱。“

分析这些平台的优点和缺点之后，我们不难发现一个反常识的结论：正规且知名的平台，下款的速度就越稳定像借呗、微粒贷这样的头部产品，由于系统风控模型已经很成熟了，所以可以做到秒批。而一些不知名的平台则以“不查征信也能通过”的名义存在，实际上审核流程复杂，并且有可能泄露用户隐私信息。正规的网贷软件解决了传统银行手续繁琐、放款慢的问题；但是它的缺点就是利息比银行高很多，并且容易造成过度消费。注意方面要强调：所有的声称“无门槛、不用还钱”的软件都是诈骗行为，正规平台都会去查征信或者大数据。

最后，为了使大家对这些高频问题有更清晰的认识，我整理了几个常见的疑问：

1. 问：真的有不需要还钱的借款软件吗？

答：绝对没有。属于诈骗或者洗钱陷阱，遇到的话直接报警就好。

2. 问：为什么我申请借款快的网贷软件被拒了？

答：可能是由于大数据评分不够、负债率过高或者资料填写有误，建议过一段时间再试或完善资料。

3. 问：经常申请网贷会对征信有影响吗？

答：可以。每次申请都会在征信报告中留下查询记录，短期内频繁申请会被风控判定为资金饥渴，从而影响到后续的贷款。

4. 问：怎样判断一个借款软件是否正规？

答：查看是否有金融牌照，利率是否公开透明地展示年化利率，并且是否在应用商店里正规上架。