凌晨三点手机屏幕上的蓝光打在脸上，看到购物车中已经过期失效的订单时，很多人下意识就会去搜24期借款平台抖音推荐榜单，或者是寻找那些传说中的不审核夜间直接放款的网贷app。这个时候大家心里其实都有一个疑问：这些听起来很美的口子到底是什么？到底是救急稻草还是深不见底的坑？如果真的需要资金周转的话，正规渠道又该如何选择呢？

说实话，市场上很多宣传不审核夜间直接放款的网贷app十有八九都有很大的风险。正规的金融产品为了风控，不可能完全省略审核步骤，特别是大额分期产品的审核就更不能少了。所谓的“不审核”，实际上就是高利息掩盖费甚至是诈骗陷阱。可靠的、可以提供24期借款服务的平台一般都有正规持牌背景，虽然审核流程可以简化一些，但是绝对不会没有门槛。

我们来看一下市面上一些比较正规的平台的情况，它们或许没有“秒过”的那么夸张，但是期限和额度方面更有保障。

首先是度小满作为百度公司旗下的产品，其可靠性自然不用多说。最高额度可以达到20万元左右，对于大多数人的资金周转已经足够了。最重要的是它支持分期付款，最长可分24期，大大减轻每月还款的压力。申请条件比较简单，只要年龄在18到55岁之间，并且有身份证以及借记卡就可以尝试申请了。系统审批速度快，在几分钟之内就能得出结果，并不会比那些没有名气的小贷机构慢多少。

其次是分期乐这个平台在年轻人中很受欢迎，它的特点就是分期购物、借贷两不误。如果想要购买手机或者电脑但是手头比较紧张的话，分期乐是一个不错的选择。它所要求的借款期限也十分灵活，最长可以达到24期甚至更长一些。新人额度为几千元到几万元之间，并且会随着信用分数的提高而提升。但是要注意，分期乐对征信有一定程度的要求，如果你的征信有问题的话，通过率就会受到影响。

再来说说京东金条如果你是京东的活跃用户，开通金条会很方便。它的额度一般从500元开始，最高可以达到20万元，还款方式有1期、3期、6期、12期等多种选择，并且部分优质客户还可以享受到更长的分期服务。京东金条的优势就是放款速度很快，通常在十分钟之内就可以完成，而且是按照天数来计算利息的，在提前结清的时候也不会收取违约费用，非常方便短期资金周转。

用户评价方面但是大家的反馈褒贬不一。有人认为度小满利息透明，随借随还很方便；也有人抱怨分期乐催收比较频繁。不过总体上来说，大平台要比那些名不见经传的“夜间直接放款”的APP正规很多。一位用户说：“以前贪图方便用了一些不需要审核的小贷，结果利滚利到还不起的时候就差点没命了，后来老老实实用大的分期平台，虽然每个月都要还一点钱，但是心里踏实多了。””

优缺点分析：

优点：正规平台额度大、期限长（可选24期）、利息合法、费用公开透明，没有暴力催收和非法借贷。

缺点：正规平台都会上征信，逾期会影响个人信用记录；虽然审核很快但是仍然存在被拒的情况，对于征信较差的人会面临拒绝。

注意事项：

千万不要相信所谓的“强开额度”或者“百分百下款”的广告。任何声称不审核夜间直接放款的网贷app大概率是骗子或者高利贷。在申请借款之前，要算出实际的年化利率，并且保证自己有稳定的还款能力。如果只是为了买奢侈品、过度消费的话，还是三思一下比较好。

用户提问和回答：

1. 问：抖音推荐的借款平台可信吗？

答：抖音上有很多是广告推广，具体是否可靠要看平台资质。建议选择度小满、借呗等大品牌，不要点不明链接下载APP。

2. 问：真的有不需要审核就可以下款的平台吗？

正规的金融机构是不会不审核的。不需要审核的通常有猫腻，会窃取你的通讯录或者收取高额“砍头息”。

3. 问：24期还款压力大吗？

分期越长，总利息就越多，但是每月还款的压力就会小一些。建议根据自己的收入情况来选择期限，不要盲目拉长时间。