老张在杭州开了一家火锅店，去年冬天生意刚刚好转起来的时候，房东突然通知要涨租金了，要么一次性付两年的房租，要么就搬走。

他当时手上缺二十万，急得团团转。

在网上搜索了一下"餐饮零售借款平台有哪些"，跳出来的广告一个比一个花哨，有"秒批""免息""零门槛"等字眼的老张一个个点进去填资料，最后怎么样？

征信被查了七八次，钱一分没借到，反而把征信弄花了。

我是做金融调查报道的记者，这两年采访了几十个像老张这样的餐饮零售老板，并且也跟很多放贷机构的风控经理聊过。

说实话，这行当里头的门道比网上看到的那些软文要复杂得多。

餐饮零售借款平台有哪些？不要被广告欺骗了

先说个得罪人的事：市面上90%打着"餐饮专用""零售专属"旗号的平台，其实都是换汤不换药。

我整理了一份清单，目前市场上比较主流的选择可以分为三类。

第一类为互联网大厂系，如美团生意贷、京东企业贷、网商银行等。

第二类是传统银行的普惠金融产品，建行惠懂你、工行经营快贷、招行生意贷。

第三类是各种持牌的小贷公司、助贷平台，名字很多都记不清了。

那问题就是，知道名字有什么用？

真正要弄清楚的是，这些平台看重的到底是什么，并不是客服跟你说的"扶持实体经济"。

去年有一个做奶茶连锁的客户，在二线城市开了四家店，流水很好看，去某大厂平台申请了额度，给了五万元。

五万元能做什么事情呢？

连进一批原料都塞不下的。

餐饮老板找借款平台，最容易踩到的三个坑

采访了很多案例之后发现，越是急于要钱的人就越容易犯低级错误。

坑一：把"额度"当作"到账"

坑了多少人呢？

有个做烧烤的老板叫王，去年夏天在某个APP上看到"最高可贷100万"，兴奋地提交了所有的资料。

系统显示预批额度为80万，老王非常高兴，马上和供应商签订了进货合同，并支付了定金。

结果取款的时候，系统提示"综合评估未通过"，一分都没有出来。

老王差点没气绝。

这种事情很常见，很多平台的"额度"都是个陷阱，先把你的数据骗到手之后再决定是否放款就是另外一回事了。

额度不等于钱，只有到帐才算数。

坑二：忽略"查询次数"的作用

这事儿我要重点说一说，因为很多人在这里翻车。

每次你在某个平台上提交申请之后，不管最后是否成功获得贷款，在你的征信报告里都会有一个"贷款审批查询记录"。

查询记录多了会怎么样？

后面有机构发现，这个人怎么到处借钱？肯定缺钱很严重了，不敢贷款了。

采访了一个做便利店的小伙子，一个月内申请了二十多个网贷平台，并且觉得"多试一试总会有一个能过的。"

结果呢？

征信被查了二十多次之后，找银行申请正规经营贷款的时候，客户经理看到征信报告就摇头拒绝了。

到现在为止他还没有恢复过来，只能向亲戚借钱周转。

申请贷款不是买彩票，多方面寻找只会让你死得更惨。

坑三：轻信"低利率"的宣传话语

很多平台宣传日息万二、年化7.2%，听起来不错吧？

但是你有没有算过实际的成本呢？

有些平台采用等额本息还款方式，名义上的年利率为7%，但是实际的年化成本却超过15%。

还有"服务费""担保费""咨询费"等隐形收费项目，把这些加起来你根本不知道自己付了多少利息。

最离谱的一个例子就是做快餐的老板借了20万，合同签得不明不白，最后实际承担的成本年化达到36%以上。

这不是借钱。

简直就是吸血。

怎么选择好的借款渠道？给一些实际的建议

说了这么多坑，总得给点建设性的建议吧。

经过我采访餐饮零售行业的老板们之后发现，他们寻求资金支持时会优先考虑这几个途径。

首先考虑银行的普惠金融产品。

别一听到银行就觉得门槛高，现在各家银行都在抢小微客户，产品比以前灵活多了。

建行的"惠懂你"，如果拥有银联收款码并且流水稳定的话，在线就可以申请贷款了，利率一般在4%-6%之间，比网贷便宜很多。

而且银行的额度是实实在在存在的，批多少就可以提多少，并不会搞什么虚头巴脑的手法。

次选为互联网大厂的产品，但是要仔细核对利率。

美团、京东等平台的优势在于数据互通，它们可以获取到你在平台上所拥有的经营数据，审批速度也比较快。

缺点是额度不稳定，利率不一。

小贷公司、助贷平台可以尽量的话就不要触碰。

真没办法了，也要把合同逐字逐句看清楚，搞明白实际成本之后再签字。

餐饮零售贷款渠道中的一些被忽视的细节

这部分的内容，在网上应该很难找到。

有个银行风控的朋友私下告诉我说，他们内部有一个不成文的规定：申请贷款的时间点很重要。

季度末、年末的时候，银行会有冲指标的压力，在这个时候申请贷款的话，通过的概率会比平时要高一些，并且额度也会比较宽松。

还有一个收款方式的问题。

很多餐饮老板习惯用个人微信、支付宝收款，觉得方便，但是从贷款审批的角度来看，这是减分项。

为什么？

由于个人账户流水难以验证真实性，银行不敢采纳。

使用银联收款码或者对公账户的话，流水一清二楚，在审批的时候可以加不少分。

我采访过一个做连锁快餐的老板，就是因为把个人收款码换成了银联聚合码，三个月后去银行申请经营贷，额度直接从15万涨到了50万。

不同城市对这件事情的规定可能不一样，但是大方向是正确的：使流水"正规化"之后贷款就会容易很多。

最后说点什么

餐饮零售这一行，现金流就是命。

见过很多老板，生意本身没有问题，就是因为资金周转出了差错，眼睁睁地看着店铺倒闭。

但是也不要盲目相信网络上的信息，越急就越容易上当受骗。

老张后来怎么样了？

他按照我的建议先停止了所有的网贷申请，把店里的收款码换成了银联的，并且老老实地下了一段时间流水，在积累到了三个月之后去建行办理了经营贷，利率为4.5%，额度是三十万，解决了租金的问题。

现在火锅店的生意很好，他跟人说：早知道这样当初就不瞎折腾了。

但是很多人都是在摔过跤之后才懂得这些道理。