都有哪些借款可靠的软件？这份清单帮你避开90%的坑

直接给出答案：有哪些可靠的借款软件真正可信的只有三种——银行系APP、持牌消费金融公司的产品以及互联网巨头旗下的借贷平台。其他的要么利率很高，要不是让你怀疑人生就差一点了。我做了八年理财规划师的经历中见过太多因为乱下载借款软件而导致债务越滚越大客户的情况。把事情说清楚今天先跟你说一下。

实际上市面上号称"借款软件"的很多东西都存在。但是你要明白一点：有放贷资质的地方才可以提供贷款服务。没有牌照的就是非法放贷，你敢用吗？使用就等于埋下隐患给自己了。

可靠的借款软件第一梯队：银行系产品

银行推出的借款软件，我认为是最适合普通人的。为什么？利率透明、不乱收费、出现问题可以找到人说理。就像你去菜市场买菜一样，路边摊虽然便宜但是容易缺斤少两，超市明码标价价格虽然高一些但让人放心。

招商银行的"招联金融"、建设银行的"建行快贷"、工商银行的"融e借"，这些都是正规的银行系产品。年化利率一般在4%到10%，比起那些动不动就36%的平台要好太多了。

去年三月，我的一个客户小王，在做装修设计的时候需要8万元的资金周转。他当时想向某小型平台借钱被我阻止了。后来让他去申请招联金融，批到了75000元，年化利率为7.2%，分12期还款。他说幸亏听了我的建议，不然光利息就要多出好几千块钱。

银行系产品的一个缺点就是门槛高。征信有污点或者收入不稳定的人，可能申请不到贷款。但是说起来就话到为止了，如果"不看征信秒下款"的那么多你敢相信吗？

银行批不下来怎么办？别着急，还有第二种选择就是持牌消费金融公司的产品。这些公司在银保监会的批准下成立，并且虽然利率比银行高一些但是至少是合规的。

马上消费金融的"马上金融"、中银消费金融、捷信消费金融都是持牌机构。利率为10%-24%，比银行高，但是比野鸡平台便宜很多。

还有一个很多人都不知道的秘密渠道就是持牌机构的利率是可以商量的。真的，很真实的。我有一个做小生意的朋友，在中银消费金融公司贷款了五万元钱，最初的年化利率是十八点。他跟客服磨了半天，说自己资质很好、还款能力强一点，最后降到十五点。很多人并不清楚这个事情，都认为利率已经定死了。

但是持牌机构催收比较激进。逾期之后就会有电话过来，你要做好心理准备。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱，这些都是你应该见过的东西。它们的背后都是持牌机构，并且属于正规军。

最大的优点就是方便。点一下屏幕就可以把钱打到你的账户里了。但是便利是一把双刃剑，太容易借到钱的话就会导致很多人无法控制住自己。我见过一个月薪六千元的女孩子，通过借呗、微粒贷、金条总共借到了十二万块钱，每个月还款额比工资还要多。

使用这类产品有个小技巧就是先用利率低的那一个。借呗和微粒贷的利率各不相同，有的是万分之二的日息，有的则是万分之五日息，相差了不止一倍。怎样查询呢？打开APP看看自己的贷款利率是多少，选择较小的一个去申请吧。

说到这儿，我就想起一件事了。前年有个客户问过我为什么他朋友的借呗日息是万分之二而他的却是万分之四？芝麻分高低、使用支付宝频率多少、有没有逾期记录……具体的算法我也说不准，支付宝不会公开。但是有一点是可以确定下来的：多用支付宝消费并且按时还款的话，利率是有机会降低的。

说到哪些借款比较靠谱的软件，还得说一说不能碰的东西。

第一类：不知名的中小型平台。名字听起来就很野，极速贷、秒到账、无忧借之类的都叫得出来。很多这些网站并没有合法的牌照，并且利率很高并且有各种各样的隐形费用存在。我见过一个借款合同上写着日息0.1%，看起来不高吧？再加上服务费、手续费和担保费之后的实际年化率就超过百分之百了。

第二类：需要先付费的。正规贷款是不会让你先付款的。“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是骗人的说法。交了钱之后，不是把你拉黑就是继续用各种理由催你再交钱。

第三类：七天无理由退货？别想那么多了。借款软件不存在的。看到这样的宣传直接划走。

说完靠谱的和不靠谱的之后，再教给你一些实用的方法。

查车牌。不管什么借款软件，先去银保监会官网查询一下有没有牌照。没有找到的就全部当做骗子来处理吧。虽然这个方法比较笨拙但是有效果。

看利率图。正规平台会把年化利率告诉你，不会藏着掖着。只说日息、月息而不展示年化的大多有问题。

阅读合同。虽然很多人不喜欢看那些密密麻麻的条款，但是还是看看利率是多少、是否有提前还款违约金以及逾期罚息怎么计算这三点就够了。三方面搞清楚就可以避开大部分陷阱了。

还有一件事情需要说明。去年监管部门出台了新规定，所有的借款软件都需要在首页上突出显示年化利率。以前很多平台只写日息，让人误以为很便宜。现在好多了，一眼就可以看出来真正的成本。该政策自去年下半年开始施行，在具体的月份我已经记不清楚了，但是到现在来看APP就可以了。

借款软件再好，借钱这件事也得谨慎。在使用之前先问自己三个问题：

三个问题答不上来的时候就不要借了。这是给所有客户提出的要求，也是我本人的准则。

见过太多人借钱的时候只想着"先把钱拿到手"，根本没想过怎么还。等到了还不上的时候才开始拆东墙补西墙，最后债务越来越大。有个做餐饮的客户，在疫情期间借了20万想撑过去，但是店还是关掉了。到现在还在偿还贷款，每个月的压力都很大。

借款软件是工具，不是救命稻草。用得当可以解燃眉之急，用不好就会掉进陷阱里去。

最后说一句：可以向银行借款的时候，就不要找小平台了；能少借的尽量就不多借钱；早点还清最好。关于借贷问题要谨慎行事没有坏处。