去年冬天，我做了一个关于消费金融的选题，在采访中遇到了一个叫小周的年轻人。他在北京从事设计工作，月收入一万多块钱的样子看起来挺体面的。那天在咖啡馆见了他，整个人都蔫巴巴的，说是因为家里有急事要借钱怎么办？这个问题整整一个星期都没有解决好，在某个不知名的网贷平台借到八千块后一周内就还要还十一万。
我当时就愣住了。
这不是个例。过去两年间，我以金融调查记者的身份采访了几十位借款人以及从业者，见过很多类似的案例。本应有更好的选择的人因为信息不对称而陷入困境之中。今天我想把真实的见闻摊开来聊一聊，并且不讲假的。
借款渠道怎么选
说真的，市面上可以借钱的地方很多，银行、消费金融公司、网贷平台、民间的……五花八门。但是你要问我哪个靠谱的话，我得先问你几个问题：你的征信情况怎样？有社保和公积金吗？着急到什么程度？
不同的答案，不同的人。
我采访过银行信贷部的朋友，他给我透露了一些信息：银行内部把客户分为不同的层次，有公积金、征信良好的叫做"优质客群"，他们的批款率可以达到85%以上。但是如果你的征信记录全是小贷查询的话就比较困难了。这个比例很多人都不清楚。
银行渠道：门槛高但是最划算
银行是我最推荐的渠道，没有之一。
去年有一个采访对象叫老陈，做小生意的，需要周转资金。他第一反应就是去点网上的广告，我拦住了他。说你先试着用工行、建行的线上贷款试试看吧，结果人家试了下就五分钟批了8万年化4点多。”
他当时拍大腿说早知道就不瞎折腾了。
但是银行并不是随便什么人就可以进去的。信贷经理说，他们最看重的就是"稳定"二字。有固定的工作、缴纳社保和公积金的人，在他们的印象中就是好东西。反之如果你是自由职业者的话，收入时高时低，基本就没有希望了。”
还有一个细节很多人不知道，申请的时间也有讲究。经理说，在季度末、年末的时候他们有放款的压力，所以审核会稍微宽松一些。此时去申请的话成功率就比较高了。不同的银行情况不一样，我只分享自己了解的情况。
消费金融公司：折中的选择
如果银行这条路走不通的话，消费金融公司就是第二梯队。
这类公司是持牌的，受监管，比那些野鸡平台靠谱多了。马上、招联、中银等我都采访过借款人的。利息高于银行利率，在10%-24%之间浮动，但是和网贷相比还是强一些。
征信有瑕疵或者没有公积金的话，消费金融公司是比较现实的选择。
采访过一个叫小林的姑娘，她是护士，在征信上曾经有过一次逾期记录，银行拒绝了她。后来她在招联金融借款一万，分12期还款，每个月要还900多块钱。她说算下来利息虽然比较高，但是比较透明，并没有乱七八糟的手续费。”
但是要注意的是，有些消费金融公司会搭售保险，在没有仔细阅读的情况下就勾选了。我采访了好几个人，借1万块钱到账之后发现被扣除了500元的保险费。这事儿挺坑人的，申请的时候一定要把页面看清楚。
网贷平台：水最深的地方
现在回答大家关心的问题：需要一万块钱借款，网贷平台可以碰吗？
我的态度很明确，能不碰就不碰，实在要走这条路的话也要选择大的平台。
我采访过一个在网贷平台工作的人，他说了很多内幕。有些小平台利息看起来不高，但是会收取"服务费""咨询费""担保费"等名目繁多的服务费用，把这些加起来的话，年化利率可以达到60%以上甚至更高。这是合法的因为他们把费用分拆开来算。
别傻了，广告上说的日息万分之五听起来很低吧？但是算一下年化利率就是18.25%。再加上各种费用的话就会超过36%了。”
印象最深的是采访大刘，他在一个不知名的平台上借了1万元，最后拿到了7000元，三个月后需要还上13000元。他去投诉的时候，对方给他出示了一份合同书，在上面写着"服务费"字样，并且已经盖好了章，他自己也签了字。最后此事不了了之。
到现在我还能记得他说话时的表情，那种无力感。
几个容易被忽略的地方
做了很多次采访之后，我发现很多人踩坑并不是因为选择了错误的渠道，而是忽略了细节。
第一个细节就是申请的顺序很重要。先去网贷平台点了五六家，征信查得花了不少时间再去银行申请的话基本就完了。正确的做法是倒着来——先试一下银行、不行了再试试消费金融、最后才考虑用网贷。
第二个细节：到账金额和合同金额不一致的时候，要问清楚。正规机构的合同金额就是到账金额，如果出现差额的话，那基本上是有问题了。
第三个方面就是还款方式。等额本息和先息后本差别很大，有些平台会默认选择利息较高的那个。具体数字我不太清楚了，在申请之前要弄明白。
我的建议
说了这么多，到底哪个1万借款渠道比较好？
我的答案很简单：能走银行就走银行，不能走银行的就选择持牌消费金融公司，网贷平台只考虑大一些的几个机构，小平台不要去碰。
另外，借钱这件事，能不借就不借。我采访过很多的人，真正因为借钱改善生活的没有几个人了，而因为借钱把自己拖进坑的倒是不少。
最后说一件事情。小周后来我帮着整理了一下情况，他完全符合某银行的准入条件。上个月他又重新申请了一次，批了5万，年化利率为5.6%，把之前的窟窿填上了。他通过微信对我说：“早知道不瞎折腾就好了。”
问题是，有多少人可以像他一样拥有第二次机会呢？
