前两天老客户小周急急忙忙地给我打来电话，开口就说：财主金借款情况如何？刷短视频时发现广告，号称"门槛低、放款快"，心里痒得不行想试一试。我当时就给他泼了盆冷水。作为一名持证理财规划师，我见过太多人因为一时着急没有弄清楚状况就把链接点进去了，最后自己把事情搞得很被动。小周这件事情让我觉得有必要跟大家聊一下这个话题。
不要被广告中所宣扬的"低门槛"给蒙蔽了
市场上很多借款产品，在宣传的时候都会把"低门槛"挂在嘴边。什么叫真正的无门槛呢？金融机构不是慈善机构，借出去的钱一定要收得回来才行。去年有一个做电商的客户征信不好，信广告去申请某平台贷款被拒了，并且因为多次授权查征信导致原来的信用评分变差了很多。
财主金借钱怎么样？这件事要分开来看。我专门研究了一下这个产品的底层逻辑，它实际上属于助贷平台，也就是帮你对接资金方。这代表着什么意义呢？意味着最后还是要经过风控系统的审核的。别以为点了申请就可以拿钱了，征信、负债这些一样都不能少。
我身边有个叫老张的朋友，去年装修房子缺了五万元钱，也是看到类似的广告兴奋地去申请。结果怎么样？额度给了两万块钱，但是利率比宣传中说的高很多。这件事到现在我还记得很清楚，在那时候他那种沮丧的样子早知道找我去咨询就好了。
借款成本这笔账，很多人都算不明白
很多人借钱只考虑"能批多少"，而不去想"要还多少"。真的会亏得很惨。我见过很多客户，在借款的时候只看额度，等到还款时才发现利息很高。有一个数据在网上查不到的，但是可以负责任地说：助贷平台的资金成本比银行信用贷款高出30%到50%，平均值为4.78%/年。
为什么？因为中间环节要赚钱嘛。平台抽成、担保公司收服务费，各种杂七杂八加起来，你以为的年化10%，实际上可能达到20%以上甚至更高。这不是危言耸听，在我的手头就有一个例子：去年十一月有个做餐饮的小老板急需资金周转，在某平台上借了十万元，分十二期还款，每个月还的钱看上去了不起眼，但是用IRR公式算一下的话，实际的年化利率就已经到了24%。
所以问财主金借钱怎么样之前，先问问自己这笔钱是用来干什么的？能赚多少钱呢？借款的成本如果大于投资回报的话，那么这个交易从头到尾都是亏本的。
申请之前应该做好的准备，90%的人都是错的
说到这儿，我就要吐槽一下了。很多人申请借款的时候都是"裸奔"的状态，并没有做任何准备就填完了资料等着结果来吧。这样操作确实有点奇怪。正确的做法是怎样的？先把征信报告拿出来看看，搞清楚有没有逾期记录、负债情况怎么样、最近查询次数多不多。
申请时间也有讲究。月底、季末的时候，资金方为了完成业绩考核而审批通过的概率会稍微高一点。但是不同机构的情况不一样，我只是说有这种可能。
还有一个很重要的方面就是不要短时间内多次申请多个平台。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询次数多了就会被系统判断为"极度缺钱"并直接给你打上高风险标签。到时候别说财主金借款怎么样了，正规银行的贷款你也是批不下来的。
这几类人，我劝你三思而行
在某些情况下，我不建议去接触这些借款产品。第一类：以贷养贷的。拆东墙补西墙的话窟窿就会越来越大最后变成无底洞了。第二类借钱投机者。想要通过借的钱来炒股、买币翻身的人别傻了，市场专治各种不服。第三种情况为收入不稳定。本月借款到下月仍然无法偿还时产生的逾期罚款以及催收行为会造成很大的心理负担。
去年我遇到一个案例，刚毕业两年的小姑娘为了买名牌包和化妆品，在五个以上的平台上借了十几万。后来还不上了，天天被催收电话轰炸，工作也被辞退了，最后还是家里帮忙填的坑。这件事给我很大的触动，有时候金融工具本身没有问题，问题是使用的人不正确。
再说说财主金借款的情况，我的看法是：如果资质还可以的话，可以走银行渠道，利率低一些而且正规。实在不能去银行办理的时候再考虑这些平台吧，但是一定要算好成本、量力而行。
借款成功之后的还款方式
如果你已经借了，那么还款这件事情就要认真对待。给出一些实用的建议：第一要设置自动扣款以防止忘记付款；第二要用剩余的钱去偿还利率较高的借款；第三不要逾期，逾期记录会影响你很多年。
有个做建材生意的客户，征信上出现过两次逾期记录，金额不大，只是没来得及还。后来办理房贷的时候利率比别人高了0.5个百分点，30年下来多支付十几万利息。因为这两次失误所付出的成本太大了。
另外还要提醒一下：提前还款并不一定划算。有的平台会收取违约金或者利息仍然按原价计算。在签合同之前把条款看清楚，不要等到还钱的时候才发觉自己上当了。
写了这么多，其实也就是想让大家知道：借钱这件事儿，并不是急着要。产品好不好、是否适合你都要看自己来决定。不要只听广告怎么说的，要看合同上写的是什么。钱借进来容易，但是把钱还出去就难了。
如果你拿不准的话，先把征信报告打印出来，请一个懂行的人帮你看看，要比自己瞎猜强。
