凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映照着老张焦虑的脸。他发现为了凑齐孩子的补习班费用，在不知道的情况下勾选了意外险，本来以为只是普通的极速审核的网贷APP流程，结果下款金额中直接扣除了几百块钱的保费。带保险的借款软件有哪些？它们是为用户兜底，还是变相提高了融资成本呢？在资金周转困难的时候应该如何发现其中的漏洞呢？

资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是找审核速度快的平台。所谓的带保险的借款软件一般指在借款过程中加入了保险机构作为担保或者提供信用保证保险服务的平台。这类平台最大的特点就是“快”，由于有了保险兜底，所以平台放款意愿较强，并且审核流程通常高度自动化。比如蚂蚁借呗作为头部产品，它的额度范围一般为1000元到30万元之间，期限可以是三个月、六个月、九个月或者一年，只要信用分数合格的话基本上就能实现秒级审核。用户称赞它“操作流畅，到账迅速”，但是也有用户抱怨说“借款额度容易下降，并且保险费在账单中不易察觉”。再如京东金条额度最高为20万，合作方有多个保险公司，用户反馈提现门槛低、新用户福利多，但是缺点是逾期催收比较频繁，保险理赔门槛高。

除了大厂的产品之外，一些中小平台也采用了这样的模式。例如招联金融额度为500元到20万元之间，期限灵活，联通和招商银行的身影在其中也有所体现，引入保险机制之后，审核的速度非常快，很多用户表示即使征信上有小瑕疵也可以通过。但是该类平台的缺点就是一旦出现逾期的话，理赔流程就比较复杂，并且保费随着借款金额的增长而累加。用户“小李”曾在论坛上发帖说：“借了5000块钱，保险费扣掉了200块，虽然审核很快，但总觉得这笔钱花得不明不白。”

对这些平台优缺点进行深入分析后发现极速审核是一把双刃剑。优点很明显：门槛低、放款快，对于急需用钱的人而言就是救命稻草；加上了保险之后，部分平台对征信的要求就比较宽松了。但是缺点也不容小视：综合年化成本由于保费的存在而会上升，实际利率接近监管红线；而且有些平台存在强制搭售保险的情况，用户稍不注意就会掉进坑里。因此，在签订合同时一定要仔细阅读合同条款中的有关“服务费”、“保险费”的扣除方式以及是否可以提前还款并且是否退还相应的保费等内容。

在注意方面，要警惕那些以“免审”为名收取高额前期费用的平台。正规带保险借款软件保费一般是在放款之后按期扣取或者从本金中扣除，并不会要求用户在贷款之前就转账给保险公司。同时要注意量力而行，不能因为审核速度快就把钱借出去了，导致还款压力大。

最后整理了一些大家经常问的问题，希望对各位有所帮助：

1. 问：带保险的借款不还，保险公司会赔偿吗？

答：一般情况下，保险公司会先给平台赔付，再取得代位追偿权去向借款人要回。也就是说你所欠下的债务对象变成了保险公司，并没有逃脱还款的责任。

2. 问：保费可以退吗？

答：如果是一次性扣除的保费，在提前还款的时候部分平台会按照比例退还剩余期限的保费，但是具体要看合同约定，有的平台收取的是服务费，并不退款。

3. 问：该软件是否具有征信功能？

答：正规持牌机构旗下的借款软件一般都会上征信，保险公司的担保记录也会反映在征信报告里，按时还款可以保持良好的信用。