大额度借款有哪些？我采访了37个借款人后发现了真相

去年冬天，在一家咖啡馆里我见到了老陈。他穿了一件洗得发白的羽绒服，手里拿着一叠银行流水单，眼睛周围都有黑眼圈了。三个月前为了工厂资金周转急迫的时候，在网上查找大额借款的方式，并且点进了"无抵押、当天放款、最高额度为五百万"的广告链接。钱拿到手了，但是实际到账的是合同金额的70%，另外30%被对方以服务费、保证金的形式扣下。等他反应过来的时候已经来不及了。

这是我这几年采访的第37个借款人。其实这样的案子我见过很多，每次想写点什么的时候又觉得没有人会看。
但是老陈的事让我忍不住了。

大额借款有哪些可信的途径？不要被广告所蒙蔽

很多人第一反应就是百度搜、刷抖音看广告。其实这种方法最坑人。广告中所提到的"秒批""免审核"等字样，基本上都是中介在进行引流操作，在你填写完电话之后就会被骚扰到烦不胜烦的程度。

真正可以办理大额借款的渠道，其实就这几种：

银行抵押贷款：房子、厂房、土地有抵押物才好谈，利率低但是审核周期长，一般需要两到三周。

银行信用贷：公务员、事业单位、上市公司员工比较好批，额度一般在30-100万之间，纯信用不用抵押。

消费金融公司：额度比银行信用贷高一些，利率也较高，适合资质一般的人。

民间借贷：这个水很深，后面会专门讲。

老陈就是被民间借贷坑的。他以为找到了救命稻草，其实是掉进了狼窝。

银行经理没有明说的审批标准

我采访过一位股份制银行支行行长，他说："大额借款怎么申请，在我们内部有本账，但是不会对外透露。"什么意思？资质能不能过得关其实是有潜规则的。

征信查询次数方面，很多银行口头承诺"近半年内不超过六次"，但是实际审批时，如果你近三个月查了四次，基本上就悬了。负债率的标准是不能超过70%，但是如果生意做得大一些的话，负债率达到80%也是可以被批准的——前提是你得找到合适的支行以及负责人的客户经理。

还有一个很少有人知道的细节：每年12月、1月份银行额度最紧张，此时申请大额借款被拒的概率是平时三倍。办理大额借款的时候要避开这个时间段。

这些都是网上找不到的信息，但是可以负责任地告诉你这是真的。

真实案例：两个借款人，两种结果

去年我采访了两个借款人的情况差不多，但是结果却大相径庭。

第一个叫小林，做电商的，需要80万进货。他提前三个月开始准备，把信用卡债务减半，并且把征信上的一些小额贷款结清了之后找了一家跟自己有业务往来的银行，用店铺流水作为辅助材料申请贷款。最后批下来100万元人民币，年化利率为4.2%，三年期限。

第二个叫老王，也是做买卖的，需要100万周转。平时他没有关注过自己的征信情况，在急需要用钱的时候才发现自己在征信报告上有多达七八笔网贷记录，并且一个月之内查询了五次。跑了好几家银行都被拒绝了，最后找了一个中介收了一半的服务费（也就是总价的一半），结果拿到85万块钱，但是实际的成本很高。

差别在哪里？小林有规划能力，老王临时抱佛脚。就这么回事。

民间借贷的水有多深？

说到大额借款有哪些途径，民间借贷就不得不提了。但是我要泼冷水：能躲开就算躲开了。

采访过一位做建材生意的老板娘，姓刘，在2019年因为工程款被拖欠急需200万元发工资。她找了一个民间借贷公司签了合同，月利率为两厘钱，看起来不多吧？但是合同中包含着"服务费""咨询费""手续费"等项目，并且七七八八加起来到手的只有160万。后来她还不上钱的时候就直接去了她的店里闹事、堵门、拉横幅、威胁家人。最后卖掉房子才离开。

一年之内，我大概能听到七八起这样的事情。民间借贷中有很多人，并不是正规的生意人，而是吃人的主。

并不是所有的民间借贷都是黑色的。我认识一些做P2P转型的人，现在在小范围内放贷，规矩很好，利息也合乎常理。但是这样的情况很少见，要靠运气才能遇到。问题是你会赌吗？

申请大额借款之前，要先做好以下几件事情

讲了这么多坑，现在该说点干货了。如果你真的需要大额借款的话，下面这几点要提前半年准备好：

第一，查征信。到人民银行征信中心打一份详细的信用报告，看看有没有逾期、多头借贷的情况以及查询次数是否较多。

第二，养流水。银行看的是你的流水情况，并不是看你账户里有多少钱，而是要看你是否有稳定的进账和出款行为。做生意的朋友尽量不要走公户了，别用微信支付宝收付款——很多银行不认第三方支付的流水。

第三，降低负债。信用卡使用了多少、贷款还剩多少都会影响到你的审批额度以及利率。先把可以偿还的部分先归还款项，把债务比例降下来。

第四，选择合适的银行。不同的银行对公务员、小微企业主或者有房产的人有不同的偏好。找错了银行的话，即使资质再好也可能会被拒之门外。不同城市的情况不一样，我只能讲一讲我自己熟悉的华东地区的情况，并不能乱说其他地方的事。

中介到底要不要找？

这个问题我被问过很多次。我的回答是：能自己办就自己办，实在办不下来再找中介，但是要擦亮眼睛。

中介行业鱼龙混杂。靠谱的中介可以帮你找到合适的银行，省时省力，收费合理，在1-3个点左右。但是不靠谱的要收你十个点都不为过，还有像老陈这样的被骗子坑惨了。

怎样辨别？简单讲三点：第一，正规中介不会 upfront 收取大额定金，而是等到放款后收取；第二，正规中介会看你的征信情况以及资质，并不是什么人都能接；第三，正规中介有固定的办公地点，不会在咖啡厅签合同。