打欠条的借款平台怎么样？一个踩过坑的过来人说几句掏心窝子的话

说实话，有人问到打欠条的借款平台怎么样心里头五味杂陈。去年的时候，我差点就被这个东西给坑惨了，现在想起来还直冒冷汗。当时家里老人得了重病急需用钱周转，正规银行审批太慢，我就在网上搜各种"快速下款"的途径，结果跳出好多声称可以打欠条就放款的地方来。看着不错的样子，办理起来很简单，签个字就把钱给付了出去，但是里面的问题很深很黑，请没有接触过的人根本摸不清情况。

差点就出问题了那一次

那是去年十一月的事情。医院催着交押金，我手头紧张，正好有一个APP弹窗显示"无视征信，电子欠条秒放款"。界面很正规，客服的态度也很过分，让我上传身份证、签个电子借条，金额填5万，期限一个月。我当时就觉得自己捡到了一条救命的稻草，并没有去仔细阅读上面的小字部分。

还好我多了一个心眼。

在最后一步确认之前，我截了个图发给一个做律师的高中同学，请他帮我把把关。结果这哥们儿电话打过来了，劈头盖脸地就问我是不是疯了。他说你这不是借条，上面的服务费、咨询费加起来差不多等于本金了，而且逾期后违约金条款简直吓人，这就是个披着借条外衣的高利贷。我当时吓得浑身冷汗直流，赶紧把APP卸载掉了。后来听说同村有个小伙子被诈骗了2万元，拿到手1.4万元，最后还出了4万多元还没还清。这件事到现在我都能记清楚，真是幸运极了。

网上打欠条借款的平台是否可靠？

很多人和我当初一样，认为打个欠条是民间借贷的正常程序，应该受到法律保护。这没错，但是问题是，你在网上遇到的一些"平台"，并不是正规的贷款中介。他们玩的是把戏。有些平台表面上让你签借据，实际上是为了搜集你的个人信息。身份证、通讯录以及定位信息都给了之后，钱没有拿到，骚扰电话却接了很多。还有一些更加不道德的做法就是拿你的信息去注册其他的网贷平台，你毫无察觉地背上一身债务。真的，这样的乱七八糟的平台十个里面有九个是不可靠的。

那么剩下的一个比较靠谱的是什么？

我也做过研究，有一些正规的机构或者民间借贷平台是采用电子签章、电子借条的方式进行操作的。但是这样的网站通常对借款人的审核非常严格，并不会出现"秒批""不管黑白户"的说法。凡是承诺不查征信、不用负债证明直接打欠条放款的，请立刻拉黑他们，天上掉馅饼的事儿可不多见。

电子借条平台到底有什么猫腻？

这里我得跟大家说一下，这也是后来我自己琢磨出来的办法。很多这样的平台其实就是一个居间人角色的存在，在其中把你的需求推送给放贷的个人或者小机构。这就造成了一个问题：谁是你债权人的问题你不知道。签署电子借条的时候，可能会发现贷款方是一个不知名的借贷公司，或者是某自然人的私人账户。

在这种情况下，一旦出现纠纷就找不到人说理。而且电子借条虽然法律效力正在逐步完善中，但是很多平台的借条模板里面却带有私人约定的内容。比如约定管辖法院在某个偏远的地方，真要打官司就得跑断腿；再比如说约定高额律师费由借款人承担。这些细节，在急需用钱的时候谁会仔细去研究呢？等到你反应过来的时候已经来不及了。

怎样判断是否可以使用？

说了这么多坑，也不是说所有的打欠条的平台都不能用。关键在于要能够区分出真伪。我整理了几种土办法，并不是百分之百有效，但是可以帮你去掉大部分雷。

看放款之前收不收费。凡是没放款就让你交工本费、验证费、解冻费的，百分之百是骗子，直接报警都没问题。

看息费是否透明。正规平台会把利率写得很清楚，年化多少一目了然。只说每天几块钱而不敢提年化率的大多是利息很高。

对接征信怎么样。虽然我们不想上征信，但是反过来想一下，如果能和征信系统对接的话，说明这个机构是持牌经营的，受监管约束，不会乱来。

我的一个做小生意的朋友去年资金链断裂了，也到处借钱。后来他用了一个叫"借贷宝"的平台（具体的名字已经记不太清楚了），就是那种打欠条的方式。结果怎么样？钱借到了，利息虽然高一点但是也可以接受，但是一天之内就要被拉进通讯录里，亲戚朋友都知道他在逾期的时候还不起债。催收手段虽然现在打击力度大了，但是在很多打欠条的平台上还是家常便饭。谁受得了这样的话呢？

不要被"正规借条"这两个字给蒙蔽了

很多平台在宣传的时候都会强调自己是"正规电子借条""法院认可"。这话从技术上来说没有问题，《电子签名法》规定，可靠的电子签名与手写签名具有相同的法律效力。但是问题在于，虽然借条正规了，并不能说明借贷关系就合法了。高利贷也可以打正规的借条，赌债也可以打正规的借条。法律规定的是合法性的借贷行为，而该平台本身在进行违法放贷活动时所发来的借款合同书就成了暴力讨要欠款的手杖。

工具本身没有好坏之分，使用工具的人才有好有坏。

后台控制平台放贷的人很多都是为了吃你高额的利息和违约金。他们押的是你还不起，利滚利最后把房子车子都给你抵了去。这种事情，在我身边见过太多次了。