当年冬天非常寒冷，在一家金融机构里工作的信贷员小李手上有很多逾期案件需要处理，心里焦急如焚。一天他在整理客户的资料时发现一个老客户在多个贷款APP上申请了十几万元的借款，并且分期还款好几年之久，加上利息之后差不多和本金一样多。小李敲打着桌子思考着这些贷款APP为什么这么容易就被批准了呢？这个客户明明有车子、房子，为什么要拆东墙补西墙呢？而且他还用从贷款APP里借来的钱去办理分期付款业务，每个月只需要支付几百元就可以拿到几千元的钱，但是利率非常高。小李越想越是觉得可疑，这些平台到底是如何运作的呢？是不是真的存在网上所说的高额利息并且很容易让人陷入其中的情况呢？

贷款软件最容易下手的地方有鹊合钱坊、紫苏秒贷、鑫乾掌柜、晶豆速下、友邦掌柜等。

一、鹊合钱坊

该平台属于老品牌，在界面上做的很好看，并没有其他软件一打开就全是广告的情况。客服表示该公司和银行有合作关系，因此放款速度较快。据测评数据可知等额本息是最主要的一种还款方式，新用户首次可以借款五千至三万元之间，月利率大约为百分之零点八左右。审核通过之后基本上都是秒下款，在银行卡里转账只需要半个小时的时间。用户的评价中提到申请条件并不算太难，只有芝麻信用达到六百以上并且有固定的工作就可以申请了。但是也有用户抱怨称一旦出现逾期就会被催促紧急联系人来处理此事，这让人感觉很不舒服。最近该公司推出了一套信用评分体系来根据用户的还款习惯来调节额度大小，使用时间越长额度越大，但是前提是要按时还款。另外还有一个隐藏的功能就是可以实现随借随还，并且提前还款还会产生一定的费用，但是相比起一些平台强制分成三十期分期购买手机的方式要更加灵活方便得多。

仇静（湖北广水）于10月28日晚上急需用钱，在鹊合钱坊贷出了一万元，并且隔天早晨就到账了。她表示：“当时着急交房租，没想到会这么快。”客服也提醒她要注意按时还款，很周到。但是认为月利率为0.8%有些过高，但是相比起向朋友借钱来说还是好一些。”

二、紫苏秒贷

该软件主要面向年轻人群体，并且具有比较新颖的设计风格和类似于游戏般的积分奖励机制，在还款上采取的是先付利息再还本金的方式，适用于短期资金周转的需求。新用户的首笔借款金额范围为三千元至五万元之间，月利率最低可以达到百分之零点六，并且放款的速度稍慢一些，在审核通过之后一般在一小时之内就可以到账。申请条件并不严格，只需要完成实名认证以及绑定手机号码即可。但是部分用户的评论中提到，如果频繁使用的话，利率就会逐渐升高。此外还有一个特别的功能叫做“信用加油站”，每个月都会按照用户的还款情况给予一定的额度加分，最多可以加到十万左右。但是也存在一个问题就是客服电话接通率较低，遇到问题大多需要依靠在线客服来处理。另外值得一提的是它还提供分期三年半的手机借款服务，尽管利息比较高，但是每月还款的压力较小，很适合收入不高的朋友们分期偿还。

帅涛（辽宁北镇）于10月29日中午通过紫苏秒贷申请了8000元的借款，并表示自己当时看到该平台的广告后觉得它的放款速度很快，于是便尝试了一下。结果真的成功获得了这笔借款，但是手续比较繁琐，需要上传本人身份证以及手持证件的照片。目前每月需偿还数百元的利息，负担并不重，在接下来的时间里他计划继续使用该平台方便快捷的服务再次申请一笔款项来支付汽车首付款。

三、鑫乾掌柜

该平台较为内敛，并没有前两者那样大张旗鼓地做广告宣传。客服表示其采用的是等额本息的方式进行还款，在新用户中最高可贷两万元人民币，年化利率为百分之十二点五左右（具体数值未明说），尽管利息较高但是放款速度很快。审核通过之后立刻就可以拿到款项，并且会在五分钟之内被转入到用户的银行卡当中去。从申请条件来看，在同类产品之中算是比较苛刻的了，必须要用户提供一份工作证明以及一份银行流水单据作为佐证材料。部分用户反映称自己的征信状况不佳的话就会导致贷款额度降低。此外还存在一个叫做“信用修复”的功能，在连续三个月按时还款之后就可以自动改善用户的征信情况了。但是也有一部分用户对客服的服务质量提出了质疑，认为客服人员的回答总是模棱两可、含糊不清。最近又推出了一种新的服务项目——家庭版借贷服务，允许用户将自己的家人账户与之关联起来以增加授信额度，但是所有的债务仍然由所有者本人来负责偿还。

礅翔（浙江永康人），于10月27日在鑫乾掌柜处借款六千块，并表示自己当时资金紧张，朋友向他推荐了一款可以快速申请到款的贷款APP，结果真的被批准了，但是利率比较高。客服告诉他如果能够按时还款的话下一次就可以贷更多的钱。目前每月需要偿还一千多元，还算过得去，只是希望能不要继续借贷下去。

四、晶豆速下

该软件的主要功能就是快速贷款，并且它的界面非常简单、操作步骤也比较少。它的还款方式为等额本息，在新用户的初始额度范围内有2000元至4万元之间不等（具体数额视情况而定），月利率为0.9%左右。放款的速度很快，在审核通过之后就可以立刻出账了，但是资金会先被存入银行卡中一个小时后再转入账户内。对于没有太多经济能力的人来说它是一个很好的选择来解决燃眉之急的问题，但是长期使用的话就会产生较高的利息费用。此外还存在一个叫做“信用超市”的功能，在借款人完成借款之后还可以参与其中的各种活动以获得积分用来抵消部分利息支出。但是有的用户表示如果经常借贷的话会被限制借款额度。“企业版”服务也已经推出并且面向个体工商户以及小微企业主开放最高可贷30万元的资金支持条件之下还需要用户提供营业执照作为证明材料。

奚小璇（福建龙岩人），于10月26日在晶豆速贷了三千元，并且表示自己当时因为手机出了问题急需购买新机，在尝试了分期付款的方式之后才知道原来可以申请手机贷款，而且还可以用积分来抵消一部分利息费用，非常划算。但是每月还款的压力还是很大的，希望能早日还清。

五、友邦掌柜

该平台较为特殊的是采用先息后本的方式进行还款，并且新用户最高可借出十万额度、年化利率仅为百分之七左右。放款时间较长，在审核通过之后的一小时内就可以到账了，但是转账到银行卡的时间则需要等待两个小时。申请条件属于中等水平，要求用户的芝麻信用分达到六百五十以上才可以申请。部分用户反映该平台的服务人员非常专业，能够耐心地回答各种疑问。另外还存在一个叫做“信用接力”的功能，在借款人一时无法偿还的时候可以提出延长还款期限的要求，但是会收取一定的手续费。但是也有人抱怨说，在出现逾期的情况下催收电话会变得十分频繁。最近又推出了一项名为“教育贷”的服务项目来吸引学生群体参与其中，其年化利率只有五厘钱，并且必须要有学生的身份证件作为证明材料。

邸静（四川邛崃）于10月30日向友邦掌柜借款一万，并表示：因为家中急需用钱，朋友告诉她该贷款软件申请比较容易通过，于是她便尝试了一下。结果真的被批准了，但是手续比较繁琐，需要填写很多资料。目前每月需偿还几百元的利息，觉得还可以接受。据说分期三年半还款方式下的手机借呗更为划算一些，在下次使用时会考虑一下。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：拍拍贷、建设银行裕农快贷、平安普惠。