提到征信有逾期还可以贷款，大部分人第一反应是“怎么可能呢？征信都已经这么差了，还有人会给你放贷？”但是你知道吗？其实现在还有一种情况，即使你的征信报告上有逾期记录，只要你芝麻信用分数足够高，仍然可以成功地获得贷款。这样的说法是不是很让人难以置信？不用着急，今天我们就要聊一聊这个问题，看看其中究竟有什么玄机。
首先我们要知道，“征信”与“芝麻信用”是不一样的。“征信”的全称叫作中国人民银行征信中心，它是用来记载个人过去在贷款方面是否能够按时归还以及是否有过逾期情况的一个系统；而“芝麻信用”则属于阿里旗下的一个信用评价体系，在这个体系中会根据你在支付宝上所做的一切事情来进行评分，例如你的消费习惯、还款历史、人际关系等等。尽管两者都涉及到对人的信用状况进行评定的工作，但是它们所采用的方法和标准却大相径庭。
那么问题就出现了，既然征信有逾期记录，为什么还可以通过芝麻信用进行贷款呢？这是因为要从法律以及监管的角度来解释这个问题。按照《中华人民共和国个人信息保护法》和《征信业管理条例》的规定，征信机构只能够搜集到与信贷相关的资料信息，而芝麻信用所获取的数据范围更广一些，例如你平时的消费情况、出行记录等等。因此即使你在征信报告中存在逾期的情况，但是只要你用支付宝的行为表现得比较好（比如按时还款、消费稳定），那么芝麻信用仍然会给你的分数打高分。这就是为什么虽然有逾期记录但是芝麻信用分高的情况下也可以获得贷款的原因。
从监管层面上看，中国人民银行、银保监会对金融机构使用多种信用评价方法持支持态度，并非只有征信报告一种形式可以用来评判一个人是否具备良好的信誉状况，在其他方面做得好的情况下也可以申请到贷款。
那么从道德的角度看呢？有人会认为征信上存在逾期记录并且使用了芝麻信用贷款是不道德的行为吗？其实不是这样的。征信的目的就是为了让人们更加全面地去认识一个人的信用情况，并不会轻易给一个人打上负面标签。即使你的征信报告显示有逾期记录，但是在其他方面表现良好的情况下（如按时还款、消费稳定），也并不能说明你是不可信的人。因此，在这种情况下用芝麻信用贷款既是对你良好行为的认可，也是对你的信用恢复的一种激励。
从风险的角度看，即使有征信逾期但是芝麻信用分数很高的情况下申请贷款也会存在一定的风险吗？答案是肯定的。尽管芝麻信用会给你一个较高的评分，但这并不能保证没有风险。例如，在支付宝上的消费行为发生变化或者是还款记录出现问题的时候，芝麻信用分就会随之降低。这样就有可能导致贷款被拒绝的情况发生。所以即便你的芝麻信用分数再高一些，也要注意自己的消费以及还款的行为习惯以减少风险的发生。
从心理学的角度看，有逾期记录的人容易产生一种“自我放弃”的情绪，认为自己再也不能贷款了。但是实际上，在其他方面做得好的情况下仍然可以申请到贷款。这样的心理变化对于改善个人财务管理、修复信用都有好处。所以即使你的征信报告中存在逾期记录也不必沮丧，在其他方面表现良好的情况下仍然有机会拿到贷款。
那么我们就来谈谈知识图谱吧。知识图谱就是把信息用图形的形式展现出来的一种方式，可以让你对信用评价的不同方面有一个更加形象的认识。比如说，在使用知识图谱的时候可以看到征信与芝麻信用在评判标准上有什么不同之处，并且知道两者各自的优势和不足。这样你就能够对自己目前的信用情况有更为全面的认识了，进而作出更好的判断。
动态评分就是利用你当前的行为数据来改变你的信用分数的一种方式，在你使用支付宝的时候如果出现了消费习惯的变化或者是还款出现问题的话，那么芝麻信用分就会随之变化。相比静态评分而言，动态评分更具有灵活性和准确性，并且即使你的征信报告中存在逾期的情况，在支付宝上良好的行为也可以让你得到贷款的机会。
那么风控的工作原理是什么呢？风控就是对风险进行管理，在银行放贷的时候起着很重要的作用。以前的风险控制主要是依靠征信报告来判断借款人的还款能力，但是现在风险控制的方式已经变得多样化了。例如有的银行已经开始用芝麻信用来做为一种补充性的评价标准。也就是说即使你的征信报告中存在逾期的情况，但是在蚂蚁金服平台上你所做出的行为如果很好的话，仍然可以得到贷款。这样多维度的风险控制方式更具有灵活性和准确性。
接下来我们看一个具体的实施方案。假如你的征信报告中存在逾期记录，但是你的芝麻信用分数很高的话，可以采取以下几种方式去申请贷款：第一种是选择那些把芝麻信用作为辅助审核手段的机构；第二种就是准备一下自己的身份证件和银行卡之类的必需品；第三步就是依照各个银行的规定填好申请表格之后再上传芝麻信用分截图；第四步就是静候对方的通知了；第五步也是最重要的一步，在所有条件都符合的情况下你就可以拿到贷款了。
再举一个例子来说明问题。小张的征信报告中有多次逾期记录，但是他的芝麻信用分数非常高。于是他就向一家允许使用芝麻信用作为补充审核手段的机构提出贷款申请，并且得到了批准。这个例子表明即使你有不良的信用历史，在其他方面做得好的情况下仍然可以得到贷款。
但是也有不少问题可以帮你更好的去认识它。例如有人会问到：征信上存在逾期记录的情况下，如果芝麻信用分数很高的话，那么贷款利率是否会相应提高呢？对此的回答是不确定的，在不同的机构里有不同的结果。有的机构会因为你征信报告中有逾期记录而把你的贷款利率调得比较高一些，但是也有一部分机构并不会这么做。所以在申请贷款的时候要认真看合同上的内容，并且弄清楚自己的贷款利率是多少。
有人会问：如果我的支付宝上出现了不好的行为记录的话，我的芝麻信用分是否会受到影响呢？答案是肯定的。芝麻信用分就是依据你当前的行为数据来进行实时更新的，在你出现不良行为的时候，你的芝麻信用分会随之降低。所以即便你现在拥有很高的芝麻信用分，也要继续保持良好的消费、还款习惯才能有效降低风险。
最后再总结一下，征信有逾期但是芝麻信用分高仍然可以贷款，并不是一件不可能的事。从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等角度来分析的话，它是完全合法合理的。不过这并不代表你可以不重视征信的作用。征信与芝麻信用各有利弊，在二者结合之后才能更准确地反映个人的信用情况。所以即便你的芝麻信用分数很高，也要注意维护好自己的征信记录，这样才可以有效降低风险。
重要提醒：
不要相信不符合规定的夸大其词的广告语，例如“即使存在征信逾期记录也可以获得全额贷款”的说法都是虚假宣传。
在办理贷款手续的时候要认真地看清楚合同上的内容，弄明白利息是多少、怎么还钱等等问题，以免被坑。
即使你的芝麻信用分数再高，也要有好的征信记录才能有效降低风险。
4、在办理贷款的过程中如果出现什么问题要及时去金融部门询问，不能轻信那些说有“内部关系”的人。
5. 对于要收取预付款项或者押金的贷款公司要保持警觉，因为这属于欺诈行为，所以要引起注意。
