到2030年的时候，个人信用评估已经发生了很大的变化。李明从来没有想过自己只是因为经常使用某些特定的借贷平台，并且这些平台可以准确地判断出他每个月工资入账的时间表，在急需资金周转的时候就获得了比预期还要多的资金。让他知道，要想得到好的效果银行都有哪些借款平台以及哪些是真实的查看银行流水的网贷平台已经成为成年人必须掌握的生存技能。面对复杂的网络借贷市场，我们不禁要问：到底哪些正规平台会参考银行流水给予高额授信？它们审核门槛、额度范围怎么样？

首先，我们要弄清楚一个基本的逻辑：查看银行流水的网贷平台一般比芝麻分授信的平台额度更大。目前市场上主流消费金融产品包括招商银行“e招贷”、工商银行“融e借”，还有利用大数据风控的微粒贷、借呗等，都是由正规持牌机构推出的。这些平台在进行授信的时候会要求用户授权，并调取用户的代发工资流水或者信用卡还款记录来了解情况。例如e招贷是招商银行旗下的一款现金分期产品，它主要考察申请人的资产沉淀情况，在每月稳定的收入下额度一般为30万以内，期限最长可达36期，年化利率较低，很适合有稳定工作和收入的工薪阶层使用。

除了银行自营的产品之外，市场上还有一种依靠银行流水数据来风控的第三方网贷平台。360借条、有钱花（度小满金融）在审核大额借款的时候会提示用户补充“公积金认证”或者“银行卡流水认证”。原因是单纯的信用分只能体现过去履约情况，而银行流水可以证明当前偿债能力。根据用户的反馈，在有钱花满易贷里，如果用户上传了月入8000元以上的银行流水截图的话，系统风控模型就会自动提额，原本的5000元起始额度可能会瞬间提高到五万元，并且借款期限也更灵活一些，可以分期还款三到十二期。

为了便于比较，我们整理了几个主流平台的使用条件以及用户评价。京东金条是京东金融推出的一款产品，在白条提额的过程中对银行流水存在一定的依赖性。很多用户的体验是这样的：虽然不需要像传统银行贷款那样提供纸质流水单据，但是只要用户银行卡绑定到京东支付，并且每月都有稳定的消费或者转账记录的话，系统后台就会利用大数据去抓取这些“隐形的流水”，从而核定出额度。张先生说：“我征信花查了多次都被拒，但是金条因为我工资卡绑定了而且流水稳定，给我的是两万元额度，简直就是救命稻草。”这正好证明了一个反常识的事实：有时候真实的银行流水比单纯的信用分数更有力量。

但是该平台也并非完美无瑕。优点是额度大、利息合法，对没有征信记录但工作稳定的人比较友好；缺点就是审核流程比较复杂，特别是上传流水认证或者授权查询的时候，隐私安全就成了用户最大的问题。另外银行都有哪些借款平台答案中也包括了部分地方性商业银行的线上快贷产品，比如宁波银行直接贷、南京银行你好e贷。城商行的产品一般会向本地有社保流水的人开放白名单，并且利率低到年化4%起，但是对于非本地流水的人拒贷率很高，地域限制很明显。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，凡是宣称“不看流水、不查征信、保证放款”的都是诈骗或者高利贷行为，正规的平台会考察还款能力，银行流水就是最核心的证明材料。第二，在授权查询流水的时候要确认该平台是否具有合法的金融牌照，并且防止个人隐私信息被非法获取和出售。第三，银行流水并不等同于“进账”，有效的银行流水应该是“存留”与“结息”，资金进出速度很快、日均存款很少的话，则会被风控判断为无效流水而无法提额成功。

最后，对于用户最关心的问题，我们整理了以下答案：

问：只有微信转账记录没有银行工资流水，可以申请这些平台吗？

答：可以申请微粒贷或者分付类产品。微众银行、网商银行认可微信或支付宝中的经营流水或者转账记录，但是要求流水要稳定并且连续，并且突击性的大额转帐一般不会被接受。

问：银行流水不够，可以刷流水来骗取额度吗？

答：绝对不允许。现在的风控系统可以轻易地发现“刷流水”的行为，也就是资金在关联账户之间互相转账。一旦认定为虚假流水，那么额度就会被清零，并且会被列入行业的黑名单之中，从而影响到以后办理房贷、车贷等业务。

问：哪个平台对银行流水的依赖程度最大？

答：传统商业银行的线上信用贷产品，比如建行快贷、农行网捷贷。直接与用户的代发工资流水挂钩，流水越大额度越高，利率越低，是工薪族首选的产品，但是要求用户入职时间不能少于半年以上。