去年九月，我接到了一个读者的求助电话。对方叫小林，在广州做电商运营工作，因为囤货需要一笔钱周转，大约是三万元左右。“他在网上查了查之后发现有个人推荐‘贷你飞’这个产品，说下款快、门槛低，并且额度可以循环使用。”问题来了——找不到入口。

小林问：贷你飞是在哪个借款超市能找到吗？其实我也是这样想的。做了这么多年金融调查记者，见过太多"只闻其名不见其形"的产品了，但是贷你飞这个名字还是让我有点意外。小林在电话里着急地说供货商催着要钱了，再不结账的话就断货了。

我决定亲自去查一查。从开始到结束一共用了两个月多的时间。

注册了37个借款超市平台的账号，跟11位行业内的朋友聊过天，并且特意去了三次深圳金融科技园区。结果比我想象中要复杂得多——这是不是说明问题比我想得严重呢？

为什么贷你飞借款超市的入口这么难找

结论：市场上确实存在名为"贷你飞"的产品，但是它并不是一个独立的贷款APP。说白了就是个导流入口，在一些借款超市里挂着而已。不能直接在应用商店下载"贷你飞"软件，需要通过第三方平台进入。

这事儿挺扯淡的吧？但是行业内这样的操作其实很常见。

我采访了一个做贷款中介的老陈，他在这个行业做了八年时间，在他手上处理过的单子不下一千。他说："现在产品种类多得数不胜数，名字换来换去的都有，今天叫贷你飞明天就可能改个名了。为什么？因为监管在上面呢，风声大了就把马甲换了继续干下去。"

在哪个借款超市可以找到呢？

经过我的调查发现，目前主要有三个渠道可以买到该产品。第一，在一些大型借款超市APP的"推荐位"中偶尔会出现，但是这个位置是轮播的，今天能看得到明天就可能看不到第二部分微信公众号菜单栏里有入口的地方实际上就是导流。第三种短信链接或者广告落地页可以直接跳转。

但是第三个渠道的风险比较大，后面我会详细讲。

在寻找入口的时候我踩到过哪些坑

在找贷你飞的过程中我踩了不少坑。有些坑说出来你们会觉得我很傻，但是当时就是没防住。

有一个平台，名字我就不说了，注册之后就开始疯狂打电话推销其他产品，一天可以打七八个。早上九点打一次，中午十二点半再打一遍，晚上八点也还会被打两次以上。后来才知道这个平台上根本没有正规的贷款服务存在，并且把用户的个人信息都卖给了第三方公司。你所填写的所有信息——姓名、身份证号、工作单位、紧急联系人等都被打包出售了。

还有一种更加离谱的情况。页面设计得很正规，蓝色底色、白色字体，很官方的样子。填完资料之后才发现要交会员费299元。可以提高通过率吗？拍大腿想不明白自己当初怎么会上当受骗了。

我采访过的借款人小张去年中过招。他当时急需用钱，看到一个借款超市的广告后点进去申请了五万元。但是钱并没有到账，先被扣除了五百块钱的服务费。客服说这是"资料审核费用"，不交的话就没办法往下进行办理。小张付款之后过了三天才收到回复，客服把他拉黑了。

后来我专门去查了这个平台，发现它根本就没有放贷资质，就是一个空壳公司，在某个偏远县城的居民楼里注册。

借款超市哪个好？我的判断标准

说了这么多坑，到底怎么选呢？我总结出一些经验，并不完全准确，但是我觉得我自己用的时候应该可以参照一下。

第一条，看是否有备案信息。正规平台在APP底部或者"关于我们"中都会展示ICP备案号以及放贷资质。把备案号拿到工信部官网查一下，可以查到的就是真的，不能查询的话就不要碰了。虽然这种方法比较麻烦一点，但是它可以筛掉90%的骗子网站。

第二条收费方式。正规贷款产品的利息是按月计算的，年化利率也会标得比较清楚。有人告诉你"先交钱再放款"的话直接拉黑，不要给任何机会。正规机构不会在放贷之前收取费用。

第三条，看借款超市自身的口碑。到应用商店去查评价的时候要注意，要找差评来读。好评可以刷，但是差评不能大量地刷。如果所有的差评都是说"骗钱""套路""暴力催收"的的话基本上就可以判断是不可靠了。

另外还要补充一点，网上出现的"十大借款超市排行""2024最靠谱借款平台推荐"的文章大部分都是软文。谁给钱谁排在前面，在行业内这是公开的秘密。不要相信排名了，自己做出判断比较好一些。

贷你飞这个产品的情况如何？业内的人士对它的评价怎样

我在深圳采访到一位做风控的朋友，他之前在一家消费金融公司工作了五年。他说数字是这样的：他们公司在内部统计过，用第三方借款超市导流过来的客户逾期率比自有渠道高出30%左右。

为什么？由于借款超市的用户一般资质较差，多头借贷的比例较大。也就是说，在银行可以贷款的人中，并不会去向借款超市寻求产品吧。

他说的话我到现在都还记得：在借款超市这个链条中，最赚钱的不是放贷的人，而是导流的人。一个有效点击可以卖好几块钱的信息。你填完资料之后你的信息就有可能被转手出售三四次了。"

回到最初的问题：贷你飞在哪个借款超市？我的答案是——它可以在任何一个借款超市出现，也可以明天就消失。没有固定的"家"的产品，就是流量入口的一种表现形式，在哪里有流量就在那里钻进去。

具体数字我已经记不清楚了，但是印象中在五六个借款超市里见过类似的产品入口。有的叫"贷你飞"、有的叫"飞贷"、还有的叫"速飞贷"，长得差不多的，并不能说是不是同一家。

最后几点建议

如果你真的需要借钱的话，与其到处找"贷你飞"这样的东西，不如试试下面这些途径：

• 有公积金的话，可以去银行咨询一下公积金消费贷的情况，利息很低很吓人，年化4%-6%很正常
• 有社保的人，部分银行也有社保贷产品
• 信用卡额度充足的话，分期或者取现比网贷更便宜
• 实在不行的话，可以去正规持牌的消费金融公司那里申请贷款，像马上消费、招联金融这些都可以

借款超市这样的东西，最好能不用就不要用。里面的坑比想象中的要多得多，并且越来越深。

小林后来按照我的建议，向他工资卡所在的银行申请了一笔消费贷款，3万元人民币，年利率为5.6%，两天之内就拿到了这笔钱。他对我说，“早知今日何必当初”，也就是从借款超市开始折腾的时候就不该这样做。”

贷款的事情，急不得。越着急就越容易被坑到。