昨天晚上十点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到了一条消息。是老客户发来的信息，开门见山地问道：“常德典当行借款怎么样？”表弟现在急需八万元周转资金，银行手续还没有办完，有人介绍去典当行走个程序，请问可靠吗？

看着屏幕上的我叹了口气。这个问题一年要听八百遍，每次回答都要得罪一帮人。说典当行是坑吧，有时候能救命；说好呢，进去的人大多都是皮一下。我做了十二年的贷款中介，手头的案子不下一万单，在这里就把这件事拆开揉碎地给大家解释一下。

常德典当行借款的真实门槛在哪里

很多人对典当行的印象还停留在电视剧中：拿着玉镯子进去，老板用放大镜看一眼，当场给钱走人。现实真的那么好实现吗？

去年三月，有个做建材生意的刘老板找到我。他在常德做了七八年了，手里积压了不少瓷砖想要变现，但是银行不收这些东西。他听别人说典当行什么都可以上市，于是就去试了一下。结果怎么样？评估价直接给他定到市场价的三分之一左右，综合费率算下来每月利息接近四分。刘老板当时很懵逼，这不是合法的高利贷吗？

典当行的核心逻辑就是四个字：快速变现。你想要的是速度，而别人需要的却是利润。中间的价格差是您所要承担的成本。

常德这边的典当行，我大概跑过十几家，行情其实差不多。房产抵押月综合费率在2.5%-3.2%之间，车子抵押稍微高一点，黄金首饰这类动产能到4%左右。各家情况不同具体数字我也记不清了，但是你们心里要有底：超过这个范围的直接走人。

常德典当行和银行贷款选哪个好

没有标准答案，要看具体情况。给大家做个对比，自己去判断一下。

先说速度。银行抵押贷款，从申请到放款最快两周左右，最慢一个月都有可能。典当行怎么样？资料齐全的话房产抵押两三天就可以拿到钱，车子黄金当天可以拿走现金。差别大不大？很大。

再说门槛。银行查征信、查流水、查抵押物来源，恨不得把你的祖宗十八代都翻一遍。典当行就简单多了：东西是真的、产权清晰的话基本就能办了。有没有逾期的记录？没有问题吧。流水不够怎么办？没事啊。只要能还利息就行了。

但是代价是什么？钱啊！

我给你们算一笔账。同样是借50万，银行抵押贷年化4%左右，一年利息2万元。典当行月费率按3%，即18万元作为一年的利息来计算。相差了16万，差不多可以买一辆小车了。所以别傻了吧，能用银行的话就不要用典当了，除非你真的急得火烧眉毛。

还有个事情要说明白。典当行的"综合费率"这个概念很模糊，里面包括利息、保管费、评估费、保险费……杂七杂八加起来，很多人都在签合同的时候看不懂。等到还钱的时候才发现比想象中多得多

哪些人适合走典当这条路

见过太多人不明就里地进了典当行，最后血本无归。其实只适合三类人。

第一类，短期过桥。一个月之内可以回款，比如工程款马上到账、房子正在卖、货款下周结清。此时典当行就成了一个过渡性的工具，在用完之后就撤出，成本是可以控制的。

第二类征信已经完全烂了。银行大门关上之后，亲戚朋友都借遍了也没有用到最后一步是典当行，但是你要做好心理准备：这是在割肉。

第三类，抵押物银行不认可。比如一些特殊的设备、库存商品、小产权房等等。因为麻烦，所以不愿意收钱款的人会找典当行。

另外，我真心建议你们考虑其他的办法。

一个真实的案例所得到的教训

前年有个做餐饮的李姐，生意做得挺好的，但是那会儿疫情反复无常，现金流断了。她把家里的一套小公寓抵押给典当行，借到了40万元，想着熬过这几个月就好了。结果怎么样？生意一直没有什么起色，利息越滚越多，半年多都没有还清。最后房子被处理掉了，到现在还在租房住。

这件事我一直都记得，李姐签合同那天我劝了她半天。她说没有办法，员工的工资发不出去。理解她的困难，但是典当行不是慈善机构，人家也要吃饭的。

所以你们问常德典当行借款怎么样，我的回答是：可以应急，不能救济贫困。如果只是暂时周转并且有固定的还款来源的话就可以走这条路了。但是如果你打算用典当的方式来解决长期的资金问题的话就有点得不偿失了。

典当行中的一些事情不会被明说

干这行这么多年，有些内幕我本来不想说的，但是今天豁出去了。

第一个，评估价是可以商量的。很多人不知道典当行里的估价师给出的价格并不是固定的，你可以跟他们讨价还价。有个客户拿着一块劳力士去当钱，第一家给五万，第二家给六万五千，最后找到我认识的一家公司给了七万二。相差两万多块钱，可以吃好多顿好东西了。”

第二，提前还款有讲究。有的典当行规定不满一个月按一个月算利息，有的是按照天数来计算。签合同之前一定要弄清楚，否则你借了十天还要按一个月付钱，划算吗？

第三个就是绝当物品的处理期限。不同的典当行规定不同，有的逾期五天就绝当，有的可以拖一个月左右。要弄清楚自己的时间来去从容一些。去年还不是这样，今年很多地方都收紧了，时间越来越短。”

另外，常德这边的一些小典当行是挂靠的，并没有自己的牌照。这样的店铺风险很大，万一出了事情谁来给我说话呢？所以一定要查看他们的经营许可证，不能马虎。

我只了解常德地区的情况，其他城市可能有所不同，你们当地的政策要自己去询问。但是大体的方向应该是差不多的，典当行这个行业全国范围内的套路都是一样的。

如果真的要办的话，怎样才能避开陷阱

说了这么多，万一你真的要走典当这条路的话，我给你几个实操建议。

首先货比三家。不要嫌麻烦，多跑几家典当行问问。同样的抵押物，在不同的地方做评估价、费率却相差甚远。差得最多的是，评估价格相差近30%，这可是实实在在的钱啊。

其次，逐字检查合同。特别是小字体的条款，违约责任、处理方法、费用明细等不要遗漏任何一项。不懂得就问，直到明白为止。别不好意思了，这是你自己出的钱。

再次，把所有的凭证都保存好。票、转账记录、聊天记录都要保留下来。万一以后出问题了，这些都是证据。我办过一个案子，客户票据丢了，典当行不认账，最后闹到法院才解决掉，折腾了好几个月。”

最后算出总成本。不要只听别人说月费率是多少，要自己计算一下实际的年化利率，并且最终需要偿还多少金额。很多人不明所以地签了字，在还钱的时候才发现那是无底洞。

典当行借款就是用高成本换高速度。愿意付出这个代价就去吧，不愿意的话就寻找其他的途径了。没有好坏之分，只有适合不适合。

写到这里，那个问我“常德典当行借款怎么样啊”的客户，我已经回他了：让你表弟先去银行问问，实在不行再来找我，我会给你推荐几家靠谱的典当行，至少不会被坑太惨。”

这行当就是这样，有人认为它是救命稻草，也有人认为它是吃人猛兽。其实它就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，如果用不好就变成了万丈深渊。关键在于你自己做出的选择和判断。”

另外还有一件事情没有提到。如果你抵押的是房子，要问清楚是否需要公证。有的典当行要求做强制执行公证书，这方面的费用你要算进去，大约千分之三左右，也是一笔钱。不同城市之间的情况可能会有所差别，你们当地的实际情况怎么操作的话就自己去询问一下吧。

行了，该说的都说了。至于你们怎么选就自己决定吧。