上个月15号的时候，我接到一个陌生的电话，对方是个年轻的女生，声音都在发抖。

她说自己在"诚信花"平台上借了钱，现在不知道怎么处理。这已经不是今年第一个因为同样的原因来找我的人了。作为一名金融界摸爬滚打七年之久的调查记者，在我看来这样的事情每年都会出现几次，但是每次听到还是会心里一沉。

很多人私信问诚信花借款怎么样说实话，这个问题不能用一句话来回答。同样的平台，在有的人看来是救命稻草，而在另一些人眼里却是坑爹陷阱——差别在于信息不对称。

所以我花了三周的时间，采访了37位实际使用过该平台的借款人，并且托关系请来两位以前内部员工聊了一下。今天就把真实的情况摊开来说吧。

诚信花借款是否可靠？再看它的实际情况

先说一个很少有人知道的事情。

"诚信花"这个名字听起来挺有权威性，但是它并不是银行也不是持牌的消费金融公司。其实就是一个助贷平台，也就是帮助你找资金方，并不是自己放款。

有好也有坏。好的地方在于它可以对接多个资金渠道，理论上可以为你找到最合适的方案；缺点是无法知道最后给你放款的是谁以及条款由哪一方决定。

我采访的小张就是一个例子。

去年九月他在诚信花上贷款了三万元，当时页面显示年化利率为7.2%，他以为自己是按这个利息还款。结果放款后实际的年化率达到了21.6%。为什么？因为"起"字后面有很多条件限制，并且不符合最低利率的标准。

这是不是一种欺骗行为呢？法律上不好说，页面上面有"起"字。但是对急着要用钱的人来说这种文字游戏很坑人。

那些没有被告知的隐藏费用

利率其实只是一小部分。

我整理出了一些容易踩到的坑，在网上是找不到真实反馈的：

• 服务费叠加除了利息之外，很多借款人都表示自己被收取了"信息服务费"或者"会员费"，费用从几百到几千都有。这笔钱一般是在放款的时候直接扣除本金的，在拿到的钱比申请金额要少得多。
• 还款方式有问题：有借款人说，他以为是等额本息还款方式，结果签完合同后才知道原来是"先息后本"的方式，前几个月只还利息，最后一期要一次性偿还本金。谁受得了？
• 提前还款违约金提前还款的话？有些资金方会收取剩余本金3%-5%的违约金。该条款位于合同之末，大多数人都没有留意到。

去年十一月有个做小生意的老李，借了五万元周转，本来计划两个月后还款就可以还清。结果提前还款要交2000多元的违约金，他当时就拍大腿——早知道去别的地方借钱就好了。

这些坑是不是诚信花挖的？我认为不是全部。它只是一个中介平台，条款是由资金方制定的。但是作为借款入口的话，就应该把重要的信息说清楚，并不能让用户自己踩雷。

诚信花借款审核需要多久时间？真实时效揭秘

这也是很多读者最为关注的话题。

从我所做的调查来看，审核时效差别很大。快的话十分钟就到帐了，慢的三天还没有出结果还在处理当中。为什么会有这么大的差距呢？

前内部员工透露，系统会根据你提交的信息自动打分，分数高的可以进入"绿色通道"直接秒批；分数低的则需要转人工审核并排队等待。除了征信之外影响分数的因素还有你的工作单位性质、社保缴纳情况以及手机通讯录中有没有敏感联系人等。

敏感联系人是指可以获取到数据的人。

曾经在多个贷款平台有过逾期记录的人。如果通讯录中有很多这样的人，那么系统就会判定你处于"高风险社交圈"的状态下，审批速度会变慢甚至被拒绝。

各个城市的标准不一样，我只了解一线城市的状况，并不能对其他地方的情况进行乱说。但是整体的趋势是：资料越齐全、征信越好，审批就越快。

谁适合使用诚信花呢？

说这么多负面的信息，是不是完全不推荐？不是。

在采访的37个人当中，有9人认为诚信花还可以或者好。这些人有一个共同点就是征信良好、收入稳定，并且只是临时需要小额周转资金的人也认真阅读了合同条款。

小刘就是个正面例子。他在今年三月从诚信花借了1万元，用作付房子首付款的不足部分（不问为什么只差一万元买房各有各难处）。在申请之前做了功课：先查了自己的征信报告，没有逾期记录；然后仔细比较了三家平台的利率和费用；最后选择了城商行放款的一家诚信花匹配贷款，年化12%，分十二期还款。

他说其实诚信花借款怎么样关键看你自己的条件以及耐心程度。如果条件好且不着急的话，可以直接到银行申请贷款，利率会更低；但是如果你像我一样没有从银行拿到额度，并且急需用钱，那么这样的平台就作为备选之一了。"

三类人不要碰

反过来，如果你属于以下情况的话，我真心建议你绕道：

第一，征信已经花完了。什么意思？近两年内出现过多次逾期行为或者当前存在未结清的逾期贷款的话就属于这种情况了。正规渠道基本没有可能的情况下，你只会被推到更高的利息资金方那里去，最后越陷越深。

第二，收入不稳定。借款要还的，并且有固定的还款日。如果你这个月有收入下个月没有的话很容易造成逾期，到时候罚息加上催收压力会很大。

第三，借新还旧的。在被采访的人中只有5人属于这种类型，在此情况下呢？没有翻身的机会。只把问题往后推了，并且利息也在不断地增加着，最后窟窿越来越大。

如果一定要借，那就要遵守以下三条保命法则

说了这么多，你还是可以借钱的。毕竟每个人都有急用钱的时候，我明白。

那我就给一些实操建议，都是用真金白银换来的教训：

在提交申请之前，先去人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，免费的，每年有两次机会。看看有没有错误记录、有没有没还的信用卡了。这样可以省掉很多麻烦。

申请的时候要把所有的页面截图保存下来。尤其是利率展示页、费用说明页以及合同条款页等地方要特别注意。万一以后发生纠纷的话，这些都可以作为证据使用。

放款之后，认真核对到账金额和合同中约定的数额是否一致。如果没有的话马上去问客服扣了多少钱不解释清楚直接投诉。

还款的时候可以用银行转账或者官方APP来还，要保存好相关的凭证。不要用私人微信转账的方式，也不要相信什么"转到指定账户可以减免手续费"的说法——这样的情况十有八九都是诈骗行为。

另外还有个经验：每个月的下旬申请，通过率会高一些。因为资金方也有放款任务，在月底冲量的时候审核比较宽松。这个规律是我从很多借款人的反馈中总结出来的，并不是官方的说法，但是可以参考一下。

我的态度

写了这么多，你应该能看出来我的立场了吧。

诚信花并不是洪水猛兽，也不是良心平台。它不过是一个商业机构，通过撮合借款来赚钱，并且你还不起怎么办、压力大不大都不是它的首要考虑的事情。

所以诚信花借款怎么样？我的答案是：它是可以使用但是不推荐优先使用的工具。如果你还有其他渠道，比如银行、亲友借款或者信用卡分期等等的话就先考虑这些吧。实在没有办法的时候再走这条路，并且要仔细地看清楚每一条条款。

最后说一句大实话：借款这件事，从来就不存在"诚信"与否的问题，只有算计得清不清楚。平台也在看你的行为的时候要考虑到它的利益最大化问题也就是学会去揣摩它。