昨天晚上十点左右，我差不多要睡觉了，一个以前的客户突然发微信问我：“经理，这笔五万的信用贷款可以推迟两个月再还吗？”最近手头有点紧张。

看到这条信息的时候，我愣住了不知道怎么回复。信用借款未还会怎么样这件事我在支行工作八年了见过很多因为各种原因逾期的人最后把自己弄进去了。

但是也不能欺骗他。这事儿不大。

逾期当天，系统就已经给你的账户打上了标签

很多人认为，晚几天没有关系，银行不会那么严格。其实这样想真的挺天真。

你们不知道的是，现在的银行审批系统都是自动运行的。逾期当天就会被标记为"关注"。这个标签并不是客户经理手动填写的，而是由系统的还款行为来决定的。

从那一刻起，你在银行内部的风控评级就下降了一档。

去年我有一个客户，做餐饮的，因为一笔3000元的消费贷晚还了五天之后想要申请装修贷的时候就被系统拒绝了。他当时心里很后悔，跑来支行问我能不能通融一下。我也替他感到惋惜，但是系统的判别结果已经出来，我们这个支行层面是没有权限去修改的。

3000元，5天之内完成可以吗？

信用借款逾期超过30天，后果比你想象的要严重得多

逾期30天是一个很重要的节点。这个我必须说清楚。

30天之内一般算作"轻微逾期"，征信上会显示为"1"。但是超过30天之后，在征信系统中就会被标示成"2"。两者相差一个数字，但是在我们的审批系统里却完全不同。

"1"还可以解释，比如记错了日期或者出差了。2就很难解释了，系统会认为你有还款能力的问题。

我前年有个客户，女的，做服装批发的，当时资金周转困难，有一笔10万元的信用贷款已经逾期45天。后来还上了，但是征信上"2"保留了整整五年。在这五年的过程中她想从银行借款来周转的话是不可能的事。

她后来跟我说，那45天省下的利息比这五年失去的机会要多得多。

到90天的时候基本上就被列入黑名单了

逾期90天以上，在业内被称为"连三累六"中的"连三"。红线。

具体数字我已经记不太清楚了，但是据我所知，在大多数银行的审批系统中，“连三”征信记录的存在就会导致被秒拒。不管你收入多少、工作怎样稳定，都不会给你机会。

而且这个记录不是说你把钱还了就没了。还款之后，征信上还要保留五年时间的记录。5年的时间呢，兄弟们，在这五年的过程中你们买房买车甚至有些单位在做背景调查的时候都会受到影响。

别傻了，为了几万块钱而断了自己的后路，划算吗？

银行内部催收流程，我给你透露一下

这个属于不该说的，但是我想让大家心里有个数。

逾期1-30天的话，一般是支行自己联系你，就是我和我的同事。我们只是打个电话、发条微信提醒一下，态度都很热情，主要是担心你们忘记。

逾期30-60天的话，就会转到分行的催收组了。联系会比较频繁一些，可能会打给你的紧急联系方式。

逾期60-90天的时候，有些银行就会把催收工作外包给第三方催收公司。这个阶段……怎么形容呢，催收的方式会比较强硬。虽然现在监管很严格了不敢乱来，但是天天被电话轰炸的日子也不好过。”

超过90天还没有还清的话，就做好接法院传票的心理准备吧。

起诉之后会怎么样？

银行起诉你，并不是要把你送进监狱，而是要将钱追回来。

法院判决之后，你还不还的话就会进入执行程序。这时候你的银行卡、微信、支付宝都会被冻结。有一个客户去年微信支付就被冻住了，连买菜都要用现金了，非常不方便。”

更麻烦的是，你就会被列为失信被执行人，也就是俗称的老赖。

高铁不能坐，飞机也不能坐，有些地方进不去。甚至孩子考公务员、考军校的时候政审也会受影响。这并不是吓唬人，而是事实，在我们支行就有一个客户就是因为这件事情而影响到了孩子的军校政审结果，并且到现在仍然对他自己感到后悔。”

那怎么办？

这才是我想说的。

如果你发现自己的还款已经出现了问题，或者根本就无法偿还贷款的时候，请不要躲避。很多人都在逾期之后就把电话关掉、换号码了，认为银行找不到自己就不会出事。这是最傻的做法。

你躲得了一时，躲得了一世吗？

正确的做法就是主动联系银行，说明自己的困难情况，并申请协商还款。去年还没有这种情况发生，在今年政策刚有调整的时候，很多银行都有"延期还款"或者"分期还款"的措施，尤其是对于因为疫情而收入下降的人群。

上个月我帮一个客户做了协商分期，他原来欠8万，分了60期还，每期一千多，压力小多了。征信上还是有记录的，但是不会被起诉、冻结账户。

关键是你要积极沟通，态度要真诚。

几个常见的误区，我一一列举出来

误区一：我欠的是网贷，不是银行的钱，没有关系。"

目前大部分正规网贷都会被纳入征信系统。而且网贷逾期后催收手段更恶劣，利息罚息也更大一些。别以为网贷可以随便拖着。

误区二：征信有逾期，花钱可以洗白。

不要相信中介的胡言乱语。征信由人民银行负责，没有人有权限去更改。花钱来清除你的信用记录的人都是骗子，他们收了钱就逃走了。

误区三：换个银行贷款把这家还上就好了。

你难道不知道银行是傻子吗？你在这家逾期了，征信上都有记录，别的银行查一下你的征信，谁敢给你贷款呢？以贷养贷本来就是一条死路，越陷越深。

最后说点实在的

信用借款不还的话会怎么样，其实就看拖到什么时候了。时间越久造成的后果就越严重，并没有例外的情况。

见过有人为了几万块钱把自己变成老赖，工作没了、家庭散了、孩子前途也受影响。想一想，当初要是早一点跟银行沟通一下，或者找亲戚朋友借点钱周转的话，也不会走到这一步。

钱没了还可以挣回来，但是信用一旦丧失就很难恢复了。

如果你真的遇到了还不上的情况，明天一早就给银行打电话吧，不要耽误时间。