上周三下午，我正要出门吃午饭的时候，柜台里的人喊住了我说有个客户需要咨询贷款的问题。是个男生，今年1月份才满十八岁，高三毕业没有上大学，想要借3万元钱和朋友一起开奶茶店。他站在我的工位旁边，手里拿着身份证看着我问：“18岁的我可以办理哪些借款？”他说网上查了一圈越看越糊涂。我看了一下他的征信报告，里面都是白的像纸一样，心里已经很清楚了——这张单子基本上是办不下来的。但是看他那种劲头我又不忍心直接浇冷水，就让他坐下来慢慢跟他解释了半个小时。

18岁贷款的真实门槛在哪里

很多年轻人认为，只要年满18岁并且持有身份证件的话，银行就应该无条件地放贷。年龄只是入场券，真正的门槛还在后面等着呢。

银行审批贷款时，看的是还款能力，并不是看你成年没成年。没有稳定的工作怎么还钱？空气能贷吗？

我们行内部有个不成文的规定叫做"三无人员拒贷"，即没有工作、没有社保、没有资产。刚满18岁的年轻人大部分都陷进去了。去年我做过的类似案件有十几件左右，最后批下来只有两件——这两件都是因为父母做了共同借款人。

说到底，银行不是慈善机构，它借钱给你是为了赚取利息，并不会培养你的信用意识。还款能力才是最重要的。

刚满18岁可以贷款的方式有哪些

那是不是刚满18岁就完全借不到钱了？不是。给你列一下可以操作的渠道，但是先说好我不推荐你随便借钱。

第一个是消费金融公司的产品。马上消费、中银消费等门槛比银行低，年龄要求为十八岁开始。但是利息高得吓人，年化利率一般在18%到24%之间，有的甚至更高。你借了1万元钱，一年下来光利息就要还两三千。

第二个，互联网平台的小额贷款。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等如果曾经使用过的话，那么18岁就可以开通了。但是额度很小，在一千到几万之间浮动。最小的金额是500元，能做什么呢？

第三个是银行助学贷款。正规渠道，但是只能用作学费、住宿费，钱直接打到学校里去，你无法拿到现金。如果真的要上学缺钱的话，这是最保险的选择，在校期间不用还利息。

第四，父母共同为借款人。这是我最推荐的方案。找一个有稳定收入的父亲一起签字的话，银行审批通过的概率可以提高到80%以上。去年11月有一个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，本来贷不了款了，后来让他的妻子做了共同借款人，最终顺利获批了15万元。

18岁办贷款最容易踩到的坑

见过很多年轻人踩坑了，列举几个比较典型的。

第一个坑就是乱点网贷广告。刷短视频、看小说的时候，看到"秒下款""无门槛"的广告就点击进去填资料，填完之后就会查询征信。查一次就会在信用报告上增加一条记录。查得越多，你的征信就越差了，以后要正规贷款也会更难。

第二个坑就是找所谓的"贷款中介"。这些人专门针对不懂行的年轻人，说可以帮你包装资料、走特殊渠道。收了你几千块钱的服务费之后没有办成任何事情。去年有个大学生被骗走了三千块，来找我们银行哭诉，我能怎么办？我也帮不上忙。

第三个坑，借高利贷。最坑爹的就是这个了。一些不正规的小额贷款公司利息很高，并且收不到钱就采取暴力手段追讨欠款。你借5000元的话最后还会有几万元之多。别傻了，这样的东西不要碰。

银行内部如何审批年轻人的贷款

说一些网上查不到的东西。

我们行审批18-22岁这个年龄段的贷款申请，有一个内部评分表。工作稳定性占30分、有没有社保公积金占25分、征信记录占20分、资产情况占15分、其他占10分。总分为60分以下时直接拒绝，并且人工也无法干预。

申请时间也有讲究。月底最后三天、月初前三天审批比较宽松一些。每个月都有放款任务，没有完成任务的时候尺度就会稍微放松一点。各个城市的情况不一样，我只了解我们这边的情况，其他地方我不敢乱说。

另外，你的手机号码使用的时间长短也会被考虑进去。同一个号码用超过两年的比刚换号不到几个月的评分高一些。稳定的代表风险小。这个细节很多人并不清楚。

我的建议

说了这么多，你可能会觉得我是在劝你不借钱。其实不是这样。

如果你真的有正当用途，比如上学、创业或者应急医疗的话，可以去借，但是要通过正规途径。不要碰那些不明就里的网贷，也不要相信什么"内部渠道""包装资料"。

借钱要还，还不上会影响你很多年。征信被黑了之后买房买车都会受到影响，找工作也会有障碍。见过不少二十几岁就把征信弄坏的年轻人，到了三十多岁想要买房子的时候发现贷不到款来，那时候拍大腿也没用。

那个想要开奶茶店的男孩最后听从了我的建议，让他的父母成为共同借款人，并且申请了我们行的创业贷款，获批5万元。上个月还款的时候他说自己开业了，生意还可以。看到他这么高兴的样子我很欣慰。

如果你真的要办的话，先想好两个问题：借来用作什么？还怎么做呢？如果不能搞清楚这两点的话，就不要着急去填写申请表了。