2019年那会儿我真是走投无路，生意周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁。那时候不懂行，在网上乱搜大额借款有什么软件，结果下载了很多不明所以的APP，额度没有拿到，手机通讯录也被扒了个精光，后来才知道那是套路贷。说多了都是泪，这几年我自己踩过坑之后也花了很多时间研究里面的道道了，现在看那些广告基本一眼就能分辨出真假。把用真金白银换来的经验摊开来讲一讲吧，希望可以帮助大家避开我当年踩过的雷。
别被广告蒙蔽：大额借款软件中比较靠谱的就这几类
很多人找借款软件的时候，习惯在应用商店里搜索大额、秒批、无门槛等关键词。正规金融机构怎么可能打这样的广告呢？敢这样写的人大概就是利息高得吓人的高利贷了，或者是骗你信息的钓鱼软件。想要获得大量的资金的话，那么该软件本身只是一个入口而已，并且需要有持牌机构的支持才行。
后来我把市面上的软件分成了三类。第一种是互联网大公司旗下的，比如某呗、某条、某某贷等都是大众所知，特点是正规性较高，但是额度一般都不算太大，想要借取二三十万的可能性就很小了。第二种就是银行系的应用程序，在大额贷款方面起着重要作用，不过很多人并不熟悉这些产品。第三类为持牌消费金融公司，利息比银行高一些，但比网贷低很多。真正可以解决巨额资金需求的还得是后两类。
讲真，我现在看到"凭身份证秒下50万"的广告就想笑。银行都不敢这么玩，它凭什么？为什么能给你这么多呢？看你年纪大不大？图你不洗个澡怎么样？说白了就是要么是额度是假的，诱导你下载；要么就是利息太高让你怀疑人生，借五万元还八万元都算是良心。
银行系APP才是大额借款的主要渠道，但是你会用吗？
说到这儿，有人可能会问：我下载了银行APP之后申请过，但是被拒了，那还有什么用呢？当年第一次在某大行的APP上申请的时候就被拒绝了，我以为是额度不够的原因，后来换了一家小银行还是被拒绝。直到最后我才明白不是软件不行而是打开的方法不对。
很多人不知道，银行的线上借款产品，比如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷，并不是根据你申请时的数据来判断是否给你贷款的。什么是行为轨迹？就是看你的工资卡有没有在它家，平时买理财要不要去它的店买一下，信用卡用得好不好。这些数据银行早就有了，你突然跑去申请的时候人家系统一调档发现你是"生人"自然就拒了你。
我的一个朋友做装修生意，去年十一月急需30万周转。他问我大额借款哪些软件比较好，我告诉他不要乱试，先去把两年前沉睡的某银行卡激活，存了5万元进去买些低风险理财产品坚持三个月。今年二月份又申请了一次，直接拿到了28万额度，年化利率只有4.35%。叫"养流水"，比到处申请好用一百倍。
一个很少有人注意到的细节
网上查不到的经验。银行的线上贷款产品中，很多都有"白名单"机制的意思是什么？有什么用处呢？就是先给一部分优质客户做预授信，在他们打开APP的时候额度就已经设置好了，只需要点一下就可以提取借款了。不在白名单之列的人申请的话也会被赠送人头。怎样知道自己是否在白名单之内？很简单，打开你手机上的银行App搜索"借钱"或者"贷款"，如果页面上直接显示出了预授信的金额，恭喜你，你在名单里面。只写四个字"申请贷款"的话，那就需要再等等了。
消费金融APP：额度合适，但是水很深
银行这条路走不通，或者额度不够的话，很多人就会转向消费金融公司。这块我研究得比较多，因为当年被坑过一次。持牌的消费金融公司在全国有30家左右，比如马上、招联、中银、兴业等都是正规军。它们的特点是额度比互联网平台高一些，一般可以达到20万，审批要比银行宽松一些，但是利息也上升了，年化普遍在10%-24%之间。
但是问题来了，市面上打着"消费金融"旗号的APP成百上千，怎样辨别真假？教你一个方法来判断放款主体。申请的时候不要只看额度，在打开借款协议或者费率说明之后可以看看是哪家公司提供服务。如果是某某银行、某某消费金融公司的名字的话就比较可信了。如果写的是小额贷款公司、科技公司、信息服务公司等字样时，就要多加注意了。
我之前有个同事在某APP上借了五万元，分24期还款，每个月还两千八百多。他觉得利息还可以接受，但是我帮着算了算，年化利率已经达到了36%左右。正规吗？就是钻法律空子把利息拆分成服务费、担保费、咨询费等七八种名目，加在一起吓死人了。后来我叫他打客服电话投诉，坚持说利率超过24%不还钱，对方才减免了一部分费用。这件事闹大之后到现在我还记得当时拍大腿后悔的样子。
申请大额借款软件时最容易踩到的三个坑
聊完软件之后，再来说说申请过程中遇到的坑。这些坑不分软件，都是通用的，踩到一个就够你喝一壶的。
第一个坑就是频繁申请。很多人缺钱就急，这个软件试试看，那个软件也试一试，觉得撒网总能中一个。大错特错。每次贷款都会在征信系统里留下一条"贷款审批"的查询记录，银行和金融机构看到你短期内多次申请，会认为你的资金链出现问题，谁敢给你放款？我见过最夸张的就是一个月内申请了20次以上，征信花了得像调色盘一样复杂，最后连信用卡都无法办理。
第二个坑就是只看月供不考虑费率。有些平台特别狡猾，告诉你每个月要还多少钱，却不告诉你年化利率是多少。算一下会发现还可以接受，实际上换算成年化的话可以达到30%以上。正规的平台都会标明年化利率，这是监管的要求。不敢明说心里就有鬼。”
第三个坑，授权通讯录。很多小平台申请的时候都要你授权通讯录、定位、相册。千万不要给！给了你就等着被骚扰吧。当年我就是不懂得这样去做，后来用了两天之后就出现了逾期的情况了，我的父母、同事甚至前任女友也都接到了催款的电话。那时候真的想钻个地缝逃走。正规的大额借款软件一般只需要身份证、银行卡以及人脸识别，并不需要通讯录。
最后掏心窝子地说几句话
写了这么多，其实核心就一句话：找大额借款软件的时候不要走捷径，越快的东西代价越大。银行虽然门槛高一些，但是它的价格很低；消费金融利息比较高一点，但至少正规。那些有名的大平台和小贷公司相比起来并没有什么优势。
还有个事情要提醒一下，去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多银行的线上贷款额度都收紧了，以前可以批30万现在只能批15万。具体数字我不太记得清楚了，大概就是这样的，在不同的城市之间可能会有所不同。因此如果急需资金的话，最好提前做好准备，不要等到紧急时刻再去寻找软件。
我现在借钱的逻辑很简单：先看银行，不行再找消金，那些乱七八糟的小平台送我的额度我都不用。信用这东西攒起来不容易，毁掉却很容易。
如果不确定自己可以从哪里借到钱的话，建议先去央行征信中心拉一份个人征信报告，看看自己的征信情况如何，在此基础上申请比盲目申请要好得多。
