说实话，在接到这个选题的时候我有点犹豫。

去年有一个读者在后台问我宝惠借款怎么样，说手头紧张想试试看，但是又怕踩雷。我当时不知道这个平台的存在，在第一印象中觉得这是一个什么样的野鸡公司？结果一查发现这玩意还挺正规的有牌照也有背景不像那些跑路的小贷公司。

但是正规就代表可靠吗？

这两年来金融圈里，光看牌照是看不出什么的。很多持牌机构都做了些不太体面的事儿。花了两个月时间采访了十几个借款人的资料、几个前员工以及大量的投诉记录之后发现：该平台到底能不能用呢？

一、先说一下宝惠借款是怎样的

宝惠借款的背后就是宝惠小额贷款公司，注册地在沿海城市的一个地方，具体位置我先不提了。有网络小贷牌照要比那些"信息中介"强得多——至少钱是他们自己放出来的，跑得了和尚跑不了庙。

利率方面，官方宣传为年化7%起。

别傻了，“起”这个字水分很大。我采访的借款人中，没有一个能拿到这样的利率最低的一个是年化12%，最高的是……你们猜猜看？

36%。

对，就在法律保护线的边缘上，一分不少。后面再详细讲。

二、宝惠借款申请流程：看起来简单，其实暗藏玄机

我找了一些使用过的人聊了下，流程大体相同：下载APP、填写身份证号、银行卡信息和工作情况，并进行刷脸认证后等待审批。快的话半小时出额度，慢的要一天左右。

小周这个借款人给我留下的印象很深。

他是做装修的，去年十一月接了一个大单子，材料款差点钱了，听说宝惠借款审批快，就试一下。额度给了8万，他挺高兴的，想着周转一个月就可以还上。结果进去一看——除了利息之外还有"服务费"一项，算下来综合成本比预期高多了。

他之前对这件事一无所知。

页面上显示的年化利率为15%，但是服务费单独列出来，叫做"风险咨询费"，一次性收取4800元。小周当时就愣住了：这玩意儿怎么早不说？

问他：申请的时候没有看吗？

他苦笑：谁会一行行地看那些小字呢？再说，那个费用藏在确认页面的折叠框里，不点开根本看不见。

后来我验证了一下，情况是这样的。费用披露有，但是藏得很深，在没有仔细找的时候很容易被忽略。

三、宝惠借款利率到底高不高？

这是大家最关心的问题。

年化利率（名义）一般为12%-24%，服务费另外计算，综合成本在18%到36%之间。这个水平属于网贷中的中上档次，在银行存款产品里要贵一些，比某些高利贷便宜。

但是有一个问题就是他们的利率不是固定的。

同一个产品，不同的申请人申请的话，利率可以相差一倍。我问过内部的人，说是按照"综合资质"来评定的。简言之就是看你缺不缺钱、征信怎么样、有没有逾期记录。

越着急的人，利率就越高。

这话听起来很扎心，但是就是这样。

四、逾期催收：并没有传说中那么可怕，但是也不温柔

我找了一些逾期过的借款人了解催收的情况。

好消息是：没有暴力催收，也没有上门泼油漆、爆通讯录的情况。至少被我采访过的几个人还没有遇到。

坏消息就是：电话频率很高。

有个叫阿敏的女生去年借了三万元，后来失业后就还不上了。逾期第三天开始就有催收电话打来，一天三四通，语气不算恶劣也不算客气，就是反复强调"再不还就要上报征信""影响以后贷款"。

她害怕了，向朋友借钱还清了。

还有一点就是宝惠借款会上征信。好事也有坏处，按时还款可以积累信用，但逾期就会留下记录了。小贷不被纳入征信系统，并不是因为它不好好服务客户，而是因为监管层对它的数据标准要求很高。

五、宝惠借款怎么样？我的看法

说了这么多，现在可以得出结论了。

如果你征信好，可以从银行贷款的话就不要去这种平台了。银行利率很低啊，年化4%-6%怎么样？为什么要多花几倍的钱来付利息呢？

如果你征信一般，银行批不下来的话，又急需用钱的话，宝惠借款可以考虑——但是要算清楚综合成本，把服务费、手续费都算进去，看看自己能不能承受。

还有一点就是短期周转可以，但是长期借款千万不要用。

年化20%多的成本，借一年本金翻两到三倍左右，三年的话利息就差不多一半以上。怎么算都亏。

哪些人可以使用宝惠借款？

我总结了三类人：

短期资金周转（1-3个月），可以按时还款的生意人

征信有一点小问题，银行拒贷但是不是黑户的普通人

急用钱并且没有更好的渠道的情况

另外，可以考虑其他的解决方法。

六、一些容易被忽略的小细节

最后说一些网上查不到的东西。

我问过宝惠借款的一个前审批员，他说每月25号之后申请通过率会稍微高一些。原因就是月底要完成任务量了嘛——所以审批的时候就会比较宽松。

这个我无法百分之百地验证，但是他在离职之前确实在那里工作了两年时间，应该具有一定的参考价值。

还有一个就是提前还款要收取违约金。

很多借款人不知道这个，认为有钱了就可以随时还款。结果一操作就发现要交剩余本金3%的违约金。该条款写进合同中，但是很多人没有注意到。

因此如果打算提前还款的话，先算一下违约金是否划算。有时候还不如按期还清。

最后我想起了小周，那个装修工人。他后来怎么样了？材料款周转过来之后项目也做完了钱也还上去了但是4800块钱的服务费让他心里一直放不下。他说：下回再也不碰这种东西了。”

但是希望他真的可以做到。