学财务个人借款怎么样？我踩过坑后说句实话

开门见山地说结论：学财务个人借款怎么样？有优势，但是优势不在"能批下来"上，在于"知道怎么看合同条款"。认为自己懂财会就能走后门、搞特殊的人要小心了，银行审批系统不管你们大学学的是什么专业。见过很多财务管理好的人还是被高额利息坑得血本无归。

我做的是小商品批发，生意不大，但是资金周转却很灵活。去年旺季备货的时候手头紧张，急需三十万用来周转一下。我自己不懂财务，当时就想着找个人帮忙参谋一下。我的表弟是学财务管理的，在一家会计事务所工作，我觉得这件事请他帮忙应该没问题。

结果怎么样？踩坑了。

财务专业背景在借款的时候到底有什么用

表弟给我介绍了一个"熟人渠道"，说利息低、放款快。我信了。合同拿过来厚厚的一沓子，看着头大了起来。表弟浏览过后表示没有问题，并且都是标准条款。签完字之后钱就到了我的账户上。后来算账的时候发现，实际利率比口头承诺的高了一倍左右。什么服务费、咨询费、担保费等等加在一起，我借了三十万，拿到手只有二十六万，但是还的时候却要按三十万元本金计算利息。

财务专业并不等于懂得借贷市场。表弟学的会计准则、财务报表分析和实际借款中所用到的一些套路完全是两回事。他可以看懂资产负债表，但是不能理解合同里隐藏的文字游戏。

这件事我一直都记得很清楚。后来我自己琢磨了一下，发现借款这门道跟学历、专业并没有太大的关系。

学财务的人办借款，真正的优势在哪里

再说，学财务的人做借款的话，其实有一个实实在在的好处就是算账速度快、对数字敏感。后来认识一个叫老周的做财务的朋友，在办理借款的时候会把所有的费用折合成年化利率，并且用Excel做一个还款计划表。哪个产品的实际成本最小，一目了然。

学会了。每次我借钱的时候，都会让老周帮我算一下。上次有个信贷员给我说月息0.8%，听着很诱人吧？老一计算上各种费用之后的年化利率大约在20%左右。直接拒绝了。

所以问一下学财务个人借款怎么样，我会说：如果能把这种能力用到"算清实际成本"上就是优势；要指望这个专业能让你更容易批下来就别想了。

银行审批是否需要看专业背景

我在这个行业摸爬滚打这么多年，跟很多银行客户经理都有过接触。审批系统中并没有"借款人专业背景"这个选项。银行考虑的是征信、流水、负债率以及工作稳定性这些方面。你是学会计的还是学土木工程的，在他们眼里没有区别。

有个在银行做审批的朋友私下里跟我说过，他们内部有一个不成文的规定：反而对财务从业者更加谨慎。为什么？懂得会计的人更易把材料包装起来。这话不好听，但是是实话。

别傻了，银行的风控系统比你想象中要聪明得多。那些你以为可以蒙混过关的小把戏，人家早就见得太多了。

很多人认为学财务可以避开坑，实际上踩得更重

我见过一个做财务的姑娘，在一家上市公司里当会计，月薪两万左右。她觉得自己的专业对口了，借钱应该没有问题吧？于是就申请了好几家网贷公司，把征信弄花了。她以为"多头借贷"只要不逾期就没有大碍，却不知道银行看到这样的查询记录就会直接拒绝。

还有一个更离谱的案例。一个财务专业的朋友觉得自己很懂行，向银行借了一笔"等额本息"贷款，并且认为和房贷差不多划算。结果怎么样？那笔贷款的实际利率是以费率来计算的，并不是以余额来算的。借款十万的话每个月所要支付的利息都是按照十万本金来计数的，即使已经偿还了五万也是这样。这哥们儿还了一半的时候才发现有问题，一算账就亏大了。

其实财务知识有时候会变成一个陷阱。你以为自己懂，实际上只了解了一部分。

我的一些实际建议

说了这么多，到底该怎么办？我给你几条我自己亲身经历的经验教训。

不管学什么专业，在借钱之前把所有的费用折算成年化利率，用IRR公式计算一下。不会算的话就找人帮忙算一算吧，别太懒了。

不要同时申请多家贷款，征信查询记录太多的话，银行会认为你的资金链有问题。一般建议一次只申请一家，被拒后再想别的办法。

口头承诺没有用，所有的条款都要写在合同上。信贷经理说"没费用"，但是合同里可能有很多名目。