前两天有个老客户急匆匆地跑到网点，说是要周转一下生意上的事情，请我问了一下58同城借款利息怎么样，能不能比我们行的消费贷款划算。这个问题其实很常见，在手机里很多人都有这个APP，看到额度高、放款快就心动了。作为银行工作七年多的老客户经理来说，看着着急也是可以理解的。
为什么？因为大多数人都算不清这笔账。
不要被宣传页上的数字所迷惑
那天坐在我对面的老张，是做建材生意的小老板，去年这个时候也是这样问我。当时他在58同城上看到宣传，写着"日息万二起"，觉得特别便宜，折算成年化大概7.2%左右，比我们行的经营贷还要低。
结果怎么样？
他真的借了五万元，分十二期还款，等到第一期账单出来的时候才发现有问题。每个月的还款额除了本金、利息之外还有另外两项费用：服务费和担保费。后来他跟我抱怨说，早知道就不这么麻烦了。
讲真的，坑很多。58同城本身并不是放款机构，它是一个平台，背后对接的是各种消费金融公司、小额贷款公司。“日息万二”里头的利息部分不包含其他的费用。”
拆解借款费用的真实构成
我研究过他们家的收费方式，简单来说就是三块：利息、服务费、担保费。有些资方收取得比较狠，综合成本能达到年化24%以上。
去年有一个数据给我留下了很深的印象，我手上大概有二十多个客户在使用网贷产品，其中用了58同城的综合年化成本平均为18%到22%，这个数字是怎么回事？我们行优质客户的消费贷利率大约是3.5%左右。
差了五六倍。
那么为什么还有人去借呢？因为方便啊，点几下钱就到账了。但是方便是有代价的，这个代价就是你需要多付一笔利息。
借款利息高低由什么决定
说到58同城借款利息怎么样，这个问题并没有一个标准答案。由于每个人的资质不同，所匹配到的资方也就不一样，利率就会相差很远。
我的一个同事的表弟是公务员编制，征信很好，在58上借的钱年化大概12%，算是他们家比较低的一个档位了。但是另外一个做装修的朋友因为征信查询次数多而批下来的年化直接飙升到28%。”
这事儿很实际。
银行看重的是你的稳定性以及还款能力，而网贷平台则关注你所承担的违约风险。资质越差，它的风险越大，收的钱就越多。羊毛出在羊身上。
不同资质对应的利率区间
经过我这两年接触的案例可以大致分为三类：
第一档：公务员、事业单位、国企员工，年化10%-15%
第二档：普通上班族，有社保公积金，年化15%-20%
第三档：自由职业、个体户、征信有瑕疵，年化20%-36%
划分并不是绝对的，不同的城市、不同时期政策会有变化。从去年下半年开始，很多网贷平台都提高了利率，整体上有所上升。具体的数字我已经记不清楚了，大概是上涨2到3个百分点左右。
这些隐藏的坑你一定要知道
除了利率之外，还有一些事情我要提醒你。
第一是提前还款违约金。很多网贷产品表面上可以提前还，但是实际上要提前还的话就需要支付剩余本金的2%-5%作为违约金。我们行贷款提前还款基本上不收费或者收很少，但是网贷不一样，他们靠利息赚钱。
第二就是征信查询次数。在58上点一次"查看额度"，征信就会多一条查询记录。太多的话会使你的征信变差，在银行贷款的时候审批人员看到这么多的查询记录后会直接拒绝。
别傻了，这不是开玩笑的。
上个月我拒绝了一个客户，资质不错，但是因为在各个网贷平台点了几遍系统就认为他是"资金饥渴型用户"，风险太大。到现在他还是不明白为什么，觉得自己的运气不好。
什么时候可以考虑使用
说了这么多，58同城借款就不能用了吗？不是。
如果你急需用钱，银行贷款流程走不完的话，在三天之内就要拿到这笔钱的话，网贷就可以解救你。资质太差的或者没有银行可以批下来的情况下，18%-20%的年化利率比民间借贷还是要低一些。
但是我要说的一点是：可以使用银行贷款的地方，就不要去碰网贷了。
我们行现在消费贷最快当天就能批，经营贷也只需要两三天。利率低、期限长、没有额外的费用。算一下就知道了，同样是借五万元分十二期还款，银行比网贷可以少几千块钱。
几千块钱可以用来干什么呢？
怎样判断自己适合哪种渠道
教你一个简单的方法。先去银行网点问问，看看自己能批多少额度、什么利率。现在手机银行也可以测额度了，不用查征信的预审批。如果银行可以批准的话，利率不超过5%，直接用银行的钱吧。
如果银行批不下来或者额度不够的话，再考虑网贷。但是一定要看清合同中综合成本的部分，并且不能只关注到宣传页上标示的日息。
另外还有一点要说明的是，58同城上各种产品的利率差别很大。有的资方便宜一些，有的则是收割款。在申请的时候它会给出一个预估的利率，这个数字比较可靠但是只是个估算值，最后还是以审批的结果为准。
我只了解我们地区的政策，其他地方的可能不一样。但是大方向应该差不多：银行比网贷便宜，网贷比民间借贷安全。
算好账再行动
回到最初的问题，58同城借款利息是多少？我的回答是：看人下菜碟。资质好的可以获得15%左右的回报，而资质较差的可能会接近36%红线。
但是不管怎样，它比银行贵。
老张后来提前把网贷还清了，交了800多元的违约金，在我们行申请了一笔经营贷，年化3.85%。他说如果当初知道的话就直接去银行好了，省下的钱可以请我吃好几顿饭了。
说你还是省着点吧，下回缺钱了就来找我，别自己瞎折腾。
真的没钱了，先去银行网点问问情况再做决定。别嫌麻烦，节省下来的都是真金白银。
