昨晚快十点的时候，我还在单位加班整理本周的信贷档案，手机突然震动了一下。小周是位年轻人发来的微信，印象比较深刻，去年毕业做销售工作，收入不稳定但是很实在。他发来一张截图，并问我一个问题：充电钱包系列借款怎么样？可以不可以点击一下呢

看到那个花花绿绿的借款界面截图的时候，我就回复了三个字：先别动。其实类似的咨询一个月里就出现七八次左右，名字五花八门，但是套路却出奇的一致。小周说因为刚换工作，工资要压一个月发，手头紧张想借两千块钱周转一下，看到这个产品宣传的"秒批""免息"心里有点痒痒。这事儿让我想到去年接触的一个客户也是被类似的"系列借款"产品所吸引，本来只借了3000元，最后因为各种名目的服务费、担保费，结果变成了要还8000多。

充电钱包借款可靠吗？先辨别是否为"李鬼"

很多借款人存在一个误区，认为可以在手机上找到的、可以下载APP的就是正规平台。别傻了。现在所谓的"系列借款"实际上就是一些打擦边球的助贷公司，并没有自己的放款能力，而是把客户当作流量导给其他机构。

我专门查了一下小周发来的"充电钱包"，发现它的运营主体是一家科技公司，在某偏远县城的商务楼里注册，注册资本只有100万元左右，而实缴资本一栏上写着"-".这样的公司你敢相信吗？说白了就是个中间商，赚的是信息撮合的钱。把你填进去的信息给到它手里之后就会被卖给十几家贷款机构。这就是为什么很多人在填写完资料后还没有拿到钱就收到了骚扰电话的原因。

去年有个做餐饮的老板找我办经营贷，征信一查就发现查询记录密密麻麻全是这些小贷平台的。他当时也是急着用钱，点了几个广告链接之后，并没有拿到借款，但是信用报告上却被扣了分。后来我们行批给他贷款的时候，审批额度直接砍掉了三分之一，利率也没有优惠到。算下来亏大了。

那些藏在犄角旮旯里的"隐形费用"

很多人看借款产品的时候，眼睛只盯着"日息万分之几"这个数字。这就是最大的坑。这些平台特别奸诈，他们把利息降到很低的程度，并且还宣传说没有利息，但是转头就收你一笔"担保费""服务费""咨询费"或者"会员费"。

我之前处理过一个案例，客户小张在某个类似的钱包类APP上借了5000元钱，分12期还款。合同上写的是年化利率为8%，看起来很不错啊？但是每个月除了要还本息之外还要另外支付一笔"权益会员费"，一个月99元。算下来他实际承担的年化利率接近36%。这是两年前的事儿了，现在很多平台换了马甲，收费项目更隐蔽一些，比如"加速审核费"、"风险准备金"等等。

怎样才能看穿这样的把戏呢？很简单，不要相信它的宣传，直接计算IRR（内部收益率）。现在好多手机计算器都可以做这个事情。把每一期要还的钱（包括各种名目的费用）都输入进去之后算出的真实利率如果大于24%，甚至超过了法律保护的上限的话，就要赶紧撤了。别信客服说的"会员权益"——你已经欠钱了，还需要这些不值钱的优惠券吗？

行内人才知道的"砍头息"套路

这里说个行业内幕，虽然可能会得罪人，但是我觉得还是有必要说出来。有些平台玩得更花里胡哨，会告诉你批了1万块钱到账只有8000块，另外2000块说是"预扣的担保金"或者"首期服务费"。这就是典型的砍头息，法律上是明令禁止的。但是它们会在合同中做手脚，把这笔钱包装成你自愿购买的服务。出现这种情况的话，要保存好截图作为证据，并直接向金融监管部门投诉，保证可以得到回复。

在申请充电钱包借款之前，先想好这三件事

每次有人问我这样的产品能不能碰的时候，我都会让他先问自己三个问题。这三个问题想明白了之后，你大概率就不会踩到坑了。

第一个问题：我真的急到连一两天都等不了吗？很多年轻人借钱并不是为了救命，而是用来买新手机、出去旅游或者偿还信用卡债务。如果用高成本的网贷来满足消费性借款需求的话，那就是在透支未来了。我见过太多以贷养贷最后崩盘的例子都是从小额高频借贷开始的。

第二个问题：我算出的借款成本是否准确？前面提到过IRR，这里再重申一下。很多平台宣传页面上都写着"借一千元每天只要几毛钱"，听起来很便宜，但是你试一试一年会怎么样呢？利滚利下来的话，比自己找亲朋好友借钱所要付出的人情成本还要高得多。

第三个问题：我的还款来源是否稳定？这是最重要的。很多人借钱的时候只考虑怎样把钱拿到手，根本不关心怎么还。如果下个月的工资连本息都无法覆盖的话，千万不要去碰。逾期之后这些平台催收的方式比银行还要严厉得多。有个客户因为接到催收电话被公司前台处理了之后就丢了工作，雪上加霜。

除了这些网贷之外，还有更好的选择

说到这儿，有人可能会问：征信一般的人急用钱怎么办？其实很多人不知道现在很多银行都有线上消费贷产品比如工行的融e借、建行的快贷、招行的闪电贷。这些产品的年化利率大概在4%-8%之间，比那些钱包类APP要便宜得多。

如果你是公务员、事业单位员工或者国企员工，恭喜你，在银行眼里你是优质客户，很多银行可以给你批出利率很低的信用贷款。就算是普通的上班族，有社保公积金的话也可以问问当地的城市商业银行或农村商业银行。去年我给一个送外卖的小哥办了我们行的新市民贷，虽然额度只有三万块，但是年化利率才五点六厘钱，比他之前用过的所有网贷都要便宜很多。

还有一个被很多人忽视的渠道就是信用卡。如果你有信用卡，临时周转可以使用信用卡的免息期或者账单分期的方式，成本也远远低于一些不知名的网贷平台。信用卡分期名义上利率较高，但是正规机构不会乱收费用也不会把你的信息泄露出去。

再说小周，那天晚上听完我的分析之后就打消了那个链接的想法。第二天他找了一个关系较好的同事借了2000元周转资金，并承诺发完工资后归还。这件事让我很欣慰。与其研究充电钱包系列借款怎么样不如先看看身边有没有更低成本的资金来源。很多时候拉下脸来借钱要比掉入网贷陷阱走出来要容易得多。

最后给出一个具体的行动建议：如果你已经在类似的平台上借了钱，赶紧去查一下自己的征信报告（人民银行官网每年有两次免费查询的机会）。看看这笔借款有没有上征信记录，如果有的话，那么是由哪家机构提供的。利息超过法定上限或者存在暴力催收的行为时要善于处理，保存好证据后进行投诉、协商等操作。保护好个人信用信息的重要性大于任何事。