前两天老客户小周来找我，一进门就拍大腿说最近手头紧，在网上乱点贷款链接，结果钱没借到，反而被扣了199块钱的"会员费"。一年之内大概发生十几次这样的事情吧。很多人急需用钱的时候，脑子一热就想找到"免审核""秒放款"的渠道，于是就被各种名目的会员费、服务费割了韭菜。作为一名在金融界摸爬滚打多年的理财规划师，今天我们来聊一聊市场上不要会员哪些借款平台以及如何避开那些披着"VIP特权"外衣的坑。
为什么有些平台会极力让你开通会员？
说白了就是一种典型的"筛选机制"。正规的金融机构赚的是利息钱，资质不好的平台或者只想捞一把就跑的钱包才会去盯上你的会员费。就好比你在菜市场买肉一样，正规的肉铺老板只会让你看肉好不好吃，并不会推荐你办什么会员卡来送两根葱。
那些说开通会员就可以"提额降息""加速审核"的平台，大概率是在收智商税。看过很多客户的征信报告后，开了会员的话还是应该拒绝比较好一些吧。这件事情并没有那么玄学，银行的审批系统是看数据的，并不是看你有没有VIP图标。
正规渠道：不需要会员的借款平台
别傻了，真正可靠的平台根本不需要你花钱买身份。整理出目前市场上主流的、完全不用购买会员就可以借款的地方，请参考一下吧。
第一梯队为互联网大厂旗下的产品，蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等。这些大家都很熟悉了，我就不再赘述了。它们的共同点是没有会员制度，在什么地方可以借钱以及能借多少都取决于你在该生态中所留下的行为记录。多用支付宝付款并且守信用的话，借呗额度就会提高。这才是正道。
第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费金融等都是其中的一部分。它们有的APP里有会员中心，但是请注意，在这些平台上的借款核心功能是不需要买会员的。通常会员就是一些优惠券包或者理财咨询，可以忽略不计直接去申请贷款。去年帮一个做自媒体的朋友整理负债的时候，他就在某消费金融平台上买了个会员，我让他打客服电话退订，最后真的给退了。
怎样辨别免会员借款平台的真假
现在网上搜“借款”跳出来的广告很多，怎样辨别哪些是正规平台、哪些是有害的？教大家一个最简单的办法：看放款主体。
在APP上借款的时候，打开借款协议或者电子合同，看看放款方是谁。如果是某某银行、某某消费金融公司、某某小额贷款公司的话，那就是正规的了。如果贷款人是一家你从未听说过的科技公司、商贸公司，或者是干脆没有显示出来的话，那么就赶紧卸载吧。
正规平台的借款利率都是明示的，年化利率多少写得清清楚楚。把利率藏在犄角旮旯里，或者只写着日息万分之几却不说出年化数字的人也要留个心眼。之前有个客户在某平台上借钱的时候，合同中藏着"担保费""服务费"等费用，在算上这些之后的年化率高达36%，简直就是在吃人的骨头。
小心新型套路
现在还有一种比较隐蔽的方式叫做"权益包"。它不再叫会员费，而是被称作加速包、提额权益等不同的名字，并且实质上并没有改变什么。最离谱的一个是借款3000元后强制捆绑一个价值200元的附加服务，最后拿到手的钱只剩下2800元，还款的时候还是要按照3000元来算。直接拉黑没有商量余地。
实用建议：选择平台的时候应该看些什么？
与其在网上到处问不要会员有哪些借款平台，不如花点时间把自己的征信养好。征信好了之后，在哪里都是你的"VIP通道"。
给大家整理了一个简单的checklist，找平台的时候可以对照一下：
- 是否强制捆绑销售（保险、会员、权益包）
放款机构是否具有金融牌照（银行、消金、小贷）
年化利率是否小于24%
提前还款是否需要支付违约金
这四条中只要有一条不符合，我的建议就是直接pass。借钱这种事情不要想太多，千把块钱把自己扔进高利贷的坑里，值不值得就看自己了。
几个容易被忽略的地方
分享一些网上查不到的经验。申请贷款的时间点其实是有讲究的。一般情况下，工作日早上九点到中午十一点之间，系统审批通过的概率会比较高。为什么？那时候资方刚入职不久，额度池子还没有完全填满。月底或者周末的时候，额度就比较紧张了，审核就会变得严格一些。该说法并没有得到官方确认，它是根据我这些年对客户下款情况的观察总结出来的规律。
还有一个问题就是申请的频率。不要短时间内频繁地点击查看额度按钮，每次点一下都会在你的征信报告中增加一条查询记录。一个月查五六次的话，就算再好的信用也不会花太多的时间吧？银行看到这样的征信信息后会想到什么？多缺钱吗？然后直接拒绝掉。我见过一个客户，在一天之内点了二十多个网贷平台之后，本来可以下的正规贷款就给搞黄了，损失很大。
另外，现在很多平台都有"预审批"的功能，不会去查征信，你可以先用这个功能测一下额度，确定可以下款了再正式申请。最大程度地保护自己的征信记录。
最后说一些实在的话
找不要会员有哪些借款平台这件事情本身并不难，难的是控制住自己的欲望和冲动。那些让你花钱去买"特权"的平台其实就是在用你的焦虑来赚钱。记住一句话：真正可以借给你钱的地方，并不缺少客户，它们不需要靠卖会员盈利。
下次再看到"开会员秒下款"的广告的时候，就默默地念三遍：这是坑、这是坑、这是坑。
如果你现在已经在某个平台被扣了会员费，不要认栽，直接打12378投诉或者找平台客服强硬要求退款，大概率可以退回来。别不好意思了那是你的钱。
