上个月老陈来找我，一进办公室就把门反锁了，神秘兮兮地拿出了一堆材料。他说有人给他介绍过专门"替人借款"的公司，只要交一点手续费就可以帮他搞定一笔五百万的经营贷，并且说这是叫"借力打力"。看了两眼资料之后我就拦住了他。三年前要是遇到这样的情况的话，我还需要想一想怎么委婉地劝告他，现在呢？直接将该公司拉入黑名单。北京替人借款公司怎么样? 大部分都是在给你挖坑的，踩不踩看你有没有胆量。

替人借款公司到底走的是什么路子

先不要下结论，我来给大家把里面的门道拆解一下。"替人借款"在行内有两种截然不同的操作方式。正规的"助贷"或者叫"贷款中介"，他们不帮你借钱，而是帮助你匹配产品、整理材料、跑流程。这是合法的，收取的是服务费，钱是你自己借出来的，债也是你自己承担的。第二种就是胡言乱语了，说是替人借款实际上是以自己的名义去贷款，把款贷出去之后你就不用管了——听起来挺好的吧？

别傻了。金融界对这种模式有一个学名，叫做"职业背债人"或者"A+B贷款"。见过很多类似的情况，在去年有一位做餐饮的小老板信以为真，中介说能找到一个资质好的人来借钱给小老板代劳。结果怎么样？中介拿走了佣金就跑了，那个替借的人直接把钱卷走，留下一片狼藉。

北京替人借款公司怎么样？看这三点就可以了

我知道很多人有这个想法，无非是自己的条件不够好，银行不给贷款。但是你要搞清楚一件事：风控系统不能随便摆设。我在这一行已经干了快十年的时间了，经手的案子没有上万也有八千个吧，我可以负责任地说那些号称能"包装"资质的中介，十有八九都是在玩火。具体的数字我已经记不太清了，但是据我所见，在去年我们支行上报被拒的情况下，大概有一成多是由于材料造假而直接被打回风控系统的。

那是不是所有的这样的公司都是不靠谱的？也不能一棍子打死。关键要看三点：

第一，他们收钱的时间和方式是什么样的。正规的中介是在下款之后才收费，提前要钱的话基本可以断定是割韭菜了。

第二，他们是怎么操作的。如果让你签空白合同、把身份证原件交出去、配合做假流水的话，马上跑路，越快越好。

第三，他们做出的承诺是否可靠。百分百下款、黑户也可以做、不看征信的说法纯属胡扯，银行的标准并没有这么低。

这行水太深了。

那些没有告诉你的隐形坑

说真的。前年有个做工程的客户叫周，征信有点问题，跑了好几家银行都被拒绝了。后来找了一家自称可以替人借款的服务公司，对方表示能够找到一个有良好信用记录的人作为借款人，而他自己则是实际用款人。因为着急周转所以同意了。合同签了很多份，但他没有仔细看过。结果怎么样？那家公司以周先生名下的房子做抵押，借款人为他们找来的"枪手"，款项到账后，"枪手"便拿了提成离开，周先生背上了一大堆债务，房子也被卖出去了。

最后闹得周先生想报警都难，因为合同是周先生自己签的，字也是他自己写的。你觉得冤不冤？冤啊但是法律不会看你是否冤枉，只会看证据。到现在我还能记得起周先生来网点哭诉的样子，五十多岁的样子，头发有一半白了。”

内部标准：银行如何识别"代借"行为

这是网上找不到的干货，今天给大家透露一点。我们银行内部有一个"关联交易识别系统"专门用来抓取这样的代借行为。那么你的贷款下来之后钱是先给谁？那个账户和你申请借款的那个账户有无联系？收款人是否经常收到不同借款人的资金？这些数据系统中都有，一拉一个准。去年不是这样子的，今年系统刚刚升级过一次，识别率提高了至少40%左右。因此那些号称可以规避风控的中介公司，要么是在吹牛皮，要么还没有触及到风险控制部门。

还有一部分人不知道的是，即使你侥幸通过了银行的审核之后，后面的贷后管理又该怎么办呢。银行会定期检查资金流动情况，在发现资金用途不符合规定或者没有真实经营背景的情况下，就会直接停止贷款。到时候你是怎么打算的？钱已经花出去了，但是银行要求立刻还款，你怎么弄到这笔钱呢？

什么时候可以找中介，什么时候必须自己跑

给出一个简单的判断标准。如果你征信良好、收入稳定并且借款有明确用途（买房、装修、经营等），直接到银行找客户经理聊聊，没有必要花中介费。我们银行的客户经理都有业绩压力，你的资质好，他们比你更想把这个单做成，服务态度不会差。”

但是如果你的情况比较复杂，比如你是自由职业者、收入不稳定或者征信上有瑕疵的话，找一个靠谱的中介确实可以省心。我说的是"靠谱的"而不是替你去借款的那个意思。他们的价值在于帮你筛选产品、优化材料、提高通过率，并不是代替你签字、代为背债。后者是违法的行为，出了事就找不到地方哭诉了。

其实我见过很多被坑的人。有些坑踩一次就一辈子翻不了身。

如果你真的需要钱的话，应该怎么办

先问自己一个问题：为什么要找"替人借款"的公司？是因为自己的条件不够，还是因为不想跑腿呢？如果是前者的话，我建议你先把征信养一个月的时间，把小贷还了，信用卡也销掉几张，然后等三个月之后再去银行试试看。如果是后者的话，那么我就只能说你的胆子真大，借钱这种事都能偷懒吧？

还有一条出路就是找担保人。正规的担保贷款是合法的，银行也认可。找个征信好、有收入的人作为担保人要比找那些乱七八糟的地方靠谱一百倍。当然了，你得想清楚，担保人是要承担连带责任的，如果你还不上的话，人家就得替你还。虽然这个人情欠得多一些，但是至少不会被人坑。

至于"替人借款"的公司，我只了解北京的情况，并不能保证其他地方的情况。北京市场比较规范一些，正规中介还是有几家存在的，但是那些玩"背债人"套路的人基本都藏在城中村或者写字楼的小隔间里，根本就没有一个正式的门牌号。如果遇到这种情况就转身离开吧。

老陈后来听我的，老实走我们行的普惠金融通道，虽然额度比他想要的小一点，但是胜在安全、正规、利率低。上周他还给我带了盒茶叶，说那家公司之后被查到了，好几个客户都被卷进去了。”

你说这是运气好？我认为不是。他愿意听别人劝。