上周三下午，我刚送走一个办完房贷的客户后，柜台那边就开始吵起来了。

一个穿校服的小伙子，看起来最多高中二年级的样子，拿着手机非要柜台办张信用卡，说网上说可以借5000块钱急用。大堂经理怎么劝他都不听，还说自己银行太欺负人了。”

见过太多次了。

很多未成年人在网上搜索“16岁借款平台有哪些”，搜出来一堆号称“学生专享”、“无需担保”的广告，以为是救命稻草，其实全是陷阱。今天我以银行内部员工的身份跟大家分享其中的门道，平时我是不会对外透露这些信息的。

为什么正规平台对待16岁的借款人如此"冷酷"

先浇一盆冷水。

别傻了，市面上叫得上名的正规平台有支付宝借呗、微信微粒贷、京东白条等，还有我们银行的消费贷款起步门槛是18周岁。16岁想要在这些平台上借款？没有门儿。

这不是别人狠心，而是法律规定得很死。

民法典规定，十六周岁以上不满十八周岁的未成年人以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。简单来说就是你还没有真正地工作并且有稳定的经济来源的情况下签订的借款合同，在法律上是无效的。平台也不是傻子，钱借出去收不回来还要被监管罚款，这样的买卖谁干？

去年我们支行就发生过类似的纠纷，一个家长气冲冲地跑来投诉说他家孩子偷偷在某不知名平台借了2000块，利滚利变成了8000。最后怎么样？由于违规行为先于平台而存在，并且经过多方协调之后才得以解决，在此期间孩子的学习受到影响，家长们也为此忙活了好几个月。

网上搜到的"16岁可以借钱的平台"是什么样的

如果你非要不信邪的话，去搜一搜"16岁借款平台有哪些"，跳出来的结果我大概可以猜到。

其实这些结果里90%都是两种东西：高利贷或者诈骗。

高利贷方面，一些小贷APP宣称有"学生通道""门槛低"，实际上年化利率很高。表面上借1000可以拿到800，7天之后要还上1200元，你觉得不多吧？算一下年化利率的话，有可能会超过千分之百。这就是典型的"714高炮"型的犯罪行为，主要针对没有社会经验的学生进行作案。

还有一种更坑人的，就是纯粹的诈骗。

填完资料后告诉你额度批了，但是需要先交"工本费""解冻费""保证金"，交完钱之后平台就不见了。去年我接待过一个客户，他弟弟就是这样的情况，被诈骗1500块钱所谓的"认证费"，报警都没立案成功，金额太小。

那些打着"助学"旗号的平台是否可靠呢？

那么分期乐、趣分期等专门针对学生群体的平台又该如何解决呢？

不同的城市情况不同，政策也在变化。前几年该类平台对大学生比较宽松，但是后来监管加强了之后基本都要求年满十八岁，并且需要学信网认证。16岁的中学生？还是没有戏。

我的一个朋友在一家消费金融公司做风控，私下里跟我透露说他们内部有一个"灰名单"，中学生群体的申请直接被系统秒拒，并且没有人工审核的机会。由于中学生无固定收入、坏账率高、容易造成舆论风险，因此没有人愿意上新闻。

16岁真的缺钱了怎么办

说了这么多"不行"，那么真的遇到事情的时候又该怎么办呢？

别觉得我说话难听，16岁缺钱的话最靠谱的就是找父母。

我知道很多孩子不愿意跟父母开口，害怕被骂、怕丢人。但是你想想看，和父母沟通最多就是受点气挨顿唠叨，去借高利贷可能会把整个家庭都拖垮。哪个更合适？

如果家庭情况特殊，父母实在拿不出钱来的话，可以看看有没有亲戚可以帮助周转。我处理过的案例中有一个孩子的父亲重病需要用药，他叔叔帮着借了两万元，并且写了借条，孩子利用假期打工慢慢还钱。这才是解决问题的好办法。

还有一种情况就是你有劳动能力。寒暑假打工、兼职虽然来钱慢一些，但是比较干净踏实。不要总想着借钱，先想想怎样去赚钱吧。

一定要避开的几种"坑"

最后再啰嗦几句，有些东西碰都不能碰。

声称可以给黑户贷款的平台——百分之百是高利贷或者诈骗

让你先交钱的平台——正规贷款放款前不收任何费用

宣称"内部渠道""包过"的中介——要么骗你信息，要么骗你钱

朋友圈里转发的借款广告——没有正规资质，出了事找不到人

前阵子有个客户的儿子在网上填写了很多借款申请，结果个人信息被泄露了，天天都有人打电话骚扰。后来查征信的时候才发现自己名下莫名其妙地注册了好几个账号，差点影响到以后考公务员的事情。这件事到现在我依然记得很清楚，家长在网点里哭得非常伤心。

说到底，16岁的年纪应该好好学习、增长见识，而不是想方设法借钱。等你十八岁成年之后有了稳定的收入后正规的大门自然会为你打开。现在非要钻空子的话最后吃亏的还是你自己以及你的家人。

遇到紧急情况的时候，先跟家里商量一下，不要一个人承担。