去年冬天，我在杭州采访了一位姓陈的女士，她拿着三份保单，眼眶通红地问我：“记者同志，请问保单借款app哪些是正规的？”为什么我找了个遍，结果保单被冻结了？

她的事情让我心里很不是滋味。本来只是想借五万元周转一下，结果在某个APP上操作之后不但没有拿到钱，而且原本价值二十万的保单也被质押锁死，想要退保都退不了。那时候我就觉得市面上打着"保单借款"旗号的应用很多，到底哪些是真的李逵、哪些是假的李鬼呢？

很多人搜索"保单借款app有哪些"

说实话，在金融圈跑了这么多年，见过很多像陈女士这样的借款人。人们的第一反应就是打开手机应用商店，搜索“保单借款”四个字，并根据下载量大小来选择一个进行下载。这个逻辑用在找外卖软件上是没有问题的，但是用在找贷款产品的时候大概率会踩到坑。

应用商店里排名靠前的很多app，并不是保险公司官方的产品，而是贷款超市或者中介平台。把信息填进去之后会得到什么样的推荐产品呢？不知道利息是多少。不确定会不会查征信。更没有人告诉你。

说实话，我下载了排名前十的所谓"保单借款"类APP，并且一个接一个地注册体验。只有三个是保险公司的官方出品，其他的全是中介做的。

中介也可以用，但是你要知道你和谁打交道。

结论：真正的保单借款只有两种渠道

跑了一圈之后发现可以做保单借款的渠道其实只有两种。第一类是保险公司自己的官方渠道，包括APP、微信公众号、小程序以及线下柜面。第二类是银行和其它金融机构接受保险单作为质押物而给你贷款。

这两类渠道之间的差别，比人们想象的要大得多。

保险公司保单借款，其实就是你向保险公司借钱，并用你的保单现金价值做担保。利息相对较低，大约年化5%到6%，具体数字我不太记得了，各个公司的略有不同。最重要的是该笔贷款不会影响个人征信记录。”

对，你没听错，不上征信。

因为这笔钱实际上是保单现金价值的一部分，你借的是自己的钱，并且要付利息。借款期间保单的保障功能不会受到影响，该理赔还是可以理赔的，但是理赔金需要先还清借款。

银行的保单贷款就完全不同了。这是真正的贷款，需要查征信、上征信，利息也高得多，年化7%到10%左右都有可能。优点是额度可以大于现金价值，审批速度也比较快。但是如果你有信用记录的问题的话基本上就没有机会了。

那些"保单借款app"里的猫腻

回到陈女士的案例上。她下载的应用程序界面做得很好，号称“保单借款一站式服务”。填写完信息后出现几个产品选项，她随便选择了一个进去之后发现是某小额贷款公司的信用贷款。

不是保单借款。

她填写的保单信息成了贷款公司判断她的资质的标准。最后贷款没有批下来，但是信息已经泄露出去了。最坑的是，该app在不知情的情况下帮其提交了保单质押申请，并将保单锁了起来。

这样做的结果就是坑人。

我采访过一个做过贷款中介的人，他给我透露了一些内幕。他说很多中介平台所说的"保单借款"其实就是用你的保单信息来匹配贷款产品。看情况再定吧，能不能批就看天意了。他们并不是为了帮你借钱而存在，而是想拿到你的个人信息以及佣金。

至于你保单是否会被锁、信息是否会泄露，他们根本不管。

怎样才能找到可靠的保单借款渠道？

说了这么多坑，该给点干货了。如果手中有保单想要用保单借款的话应该怎么找到正确的途径？

第一步，看你的保单是哪家公司的。如果是平安的就下载平安金管家APP；如果是中国人寿的话，就在手机上搜中国人寿APP。不用管应用商店里那些乱七八糟的东西了，直接搜索保险公司的名字，在带有官方认证标志的地方就可以找到。

第二步，登录后找到“保单服务”或者“借款”的入口。如果保单有现金价值的话，系统就会直接显示出可借的金额来。没有现金价值的保险产品，比如消费型医疗险、意外险等是不能贷款的。

第三步在线申请，一般当天就可以到账。有一次帮朋友测试的时候，上午十点提交了申请，下午两点钱就到手了，年化利率为5.5%，比信用卡取现便宜很多。

如果你觉得麻烦的话，也可以打电话给保险公司客服询问操作方法。别不好意思问，这是你的权利。

一个常常被忽视的小细节

在采访的过程中我发现了一个很有趣的事情。很多人认为保单借款只能借到现金价值的80%，其实有些公司可以达到90%甚至更高。不同公司的政策不一样，同一公司的不同产品也不一样。建议你在申请之前先弄清楚情况，不要自己瞎猜。”

另外就是借款期限的问题。一般保单借款都是六个月一签，到期后可以续借。但是续借的时候要先付清利息之后才可以继续使用，否则利息会累积到本金中去，越滚越多。我见过有人借了五年也不管用，到最后利息已经比本金还要高了，想还都已经还不起了。

关于"保单贷款app下载"这件事，我还想多说两句

很多人搜索“保单贷款app下载”，其实搜到的都是广告。进去之后要么就是贷款超市，要么就中介平台了，或者干脆就是一个钓鱼网站。我的一个读者在某搜索引擎上点开了第一个广告链接，下载了一个不明身份的应用程序，在完成注册的同时也接到了十几个骚扰电话，推销保险、申请贷款、理财等等各种各样的诈骗信息都有。

他的手机号码是怎么泄露出去的？用脚趾头都可以想明白。

因此我的建议就是：能走正规渠道就走正规渠道，不要图省事去下载那些来历不明的应用。实在不清楚的话可以打电话给保险公司官方客服，让他们给你发一个正规的下载链接。

多花五分钟，省掉很多麻烦。

最后讲一个故事

今年年初，我又联系了陈女士。后来她按照我的建议，在保险公司的官方APP上借到了钱，并把之前那个杂乱的中介平台给举报了。保单解冻后，她长舒了一口气，说以后再也不瞎搜乱下app了。”

她的经历并不是个例。我采访过的几十位借款人中，至少有一半在这件事情上栽过跟头。有的损失了时间、信息泄露等事情发生；也有人被莫名其妙地把保单给锁住了。”

保单借款本身是一个很好的工具，利息低、手续简单、不会影响征信。但是前提是你能找到合适的渠道。不要让一个好的工具成为别人收割你的镰刀。

下次再有人问你保单借款app有哪些的时候，你就告诉他：先看保单是哪家的，再去下那家保险公司的官方app，别的都不信。