提到征信问题的时候，人们往往会流下伤心的眼泪，特别是对于那些征信差或者征信很差的人来说更是如此。而现如今市场上各种各样的借贷app又给这个问题增添了一层阴影。今天我们就要对这个问题进行全方位地讲解，在法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理和实操方案等等各个方面来进行详细的说明。
从法律的角度看，征信不能当儿戏
征信不能当儿戏，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都对个人征信信息进行着严格的保护，任何单位或者个人都不可以非法获取、利用或者泄露。一些打着“修复征信”的名义来牟利的应用软件大多属于违法行为，在这些应用中经常会收集到用户的身份证号、银行卡号等敏感数据，并且把这些信息卖给其他公司，这样的行为是不合法的也会造成用户的经济损失。
监管部门：多头管理之下仍然存在一些漏洞
从监管的角度看，征信行业的管理机构包括中国人民银行以及国家互联网信息办公室等多部门，并且已经发布了相关的法律法规和指导性文件来对征信市场进行约束。但是因为市场上应用软件种类繁多，所以监管部门很难做到全覆盖式的监督，在一些情况下会出现监管空白的情况发生。有的应用程序会改变自己的身份或者更改自己的名字来逃避监管，从而造成很多问题的发生。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的
从道德的角度看，征信体现的是个人的信誉情况，是社会诚信体系的一个重要方面。如果有人故意编造不实的信息或者恶意逃避债务的话，那么不但会损害自己的信誉，还会对整个社会的信誉造成影响。因此我们在做事情的时候一定要诚实守信，不能因为一时的利益而破坏了自己的信誉。
从风险的角度看，“套路贷”要引起重视
谈到风险的话，“套路贷”就不得不提了。一些借款APP以“无抵押、低利率”为诱饵来吸引用户，但是实际上它们用的是高利贷和暴力追债等方式把借款人逼入绝境。例如有的APP在合同里设下圈套，比如所谓的“砍头息”，也就是在放款的时候预先扣掉一部分利息，使得借款人拿到的实际资金比合同上少很多。另外一些APP则利用信息不对称的情况，迫使借款人签订不公平的协议书，最后使借款人背上沉重的债务。
心理上：不能因为“低门槛”而受到欺骗
从心理上讲，在急需资金的情况下，人们很容易受到一些“低门槛、快速放贷”的借贷软件的影响。但是实际上这样的软件存在很大的隐患。例如有的软件会要求用户在贷款之前缴纳各种名目的费用，比如所谓的“工本费”、“审核费”，这些费用加在一起甚至比利息还多。另外还有一些软件会在借款人出现逾期之后使用威胁和恐吓的方式来追讨欠款，给借款人造成极大的精神负担。
知识图谱：征信是怎么来的
我们再来说一说征信是怎么来的吧。征信系统会记载个人的信贷情况，比如贷款、信用卡以及担保等等，这些都是由银行、消费金融公司和小贷公司等机构提供的数据构成的。另外一些来自法院判决的信息或者行政处罚的信息也会对征信产生影响，比如说因为你欠钱不还而被列入了失信人员名单的话，那么你就会出现严重的征信问题。
动态评分：征信并不是固定不变的
人们常常认为征信是固定不变的，实际上并不是这样。征信系统会根据个人的信用表现来不断更新评分。例如，如果一个人能够按时还贷的话，那么他的征信分数就会提升；而一旦出现逾期的情况，则会导致分数降低。因此即便目前你的征信状况不佳，但是只要你以后好好管理自己的信用记录，也是可以得到改善的。
风控原理：为什么app不给你放款
大部分借款APP在审批贷款的时候都会用到大数据风控的技术来对借款人进行信用评分和风险判断，在此过程中他们会根据用户的征信情况、消费习惯以及社会网络等多个维度的数据来进行综合考量，并以此作为是否发放贷款的重要依据之一。例如如果用户存在不良的还款历史或者是征信记录较差的话那么该款APP就有可能不会批准用户的贷款请求。因此当用户因为某种原因而遭到拒贷时不必感到委屈，这主要是由于用户自身的信用状况比较差所导致的结果。
操作方案：怎样来提高征信
如果征信不好怎么办？第一、要及时归还逾期欠款，不要让逾期时间太长；第二、要养成良好的还款习惯，尽量不要出现逾期的情况；第三、可以用信用卡并且按时还款来改善自己的征信状况；第四、还可以找一些专业的征信修复公司帮助自己解决问题，但是一定要选择正规的公司以免被骗。
小明的故事
由于小明之前有信用卡逾期的情况，所以他的征信出现了问题，在急需资金的时候他就下载了一个借款app来借钱。但是这个app不但没有批准他的请求，而且还向他收取了一笔所谓的“审核费”。小明发现上当受骗之后就把这件事报告给了相关部门，并且把损失全部挽回回来。这个例子说明了在遇到征信方面的问题时要走合法途径去处理，不能相信那些不可靠的应用程序。
问答环节
问：征信不好的人可以申请到贷款吗？
答：可以但是比较困难，你可以找一些对征信要求不高的地方，比如说小贷公司等，但是要小心，因为它们的利息可能会比较高，所以一定要慎重考虑。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网进行查询，也可以去当地征信查询网点办理查询业务，每年有两次免费的机会。
问：当征信报告出现错误时应该怎样做呢？
答：可以向征信中心提出异议申请并附上相应的证明文件，征信中心会对该异议进行核查并在一定期限内给出回复。
重要提醒：
不要被那些“低门槛、快速放款”的虚假宣传所迷惑，因为这背后可能存在着风险。
2、遇到催收的时候一定要保持冷静，不能受到威胁和恐吓，并且要及时地搜集好相关的证据然后向有关单位进行投诉。
3、在借款之前一定要认真地去读取合同的内容，尤其是对于利息以及各种费用的规定要弄清楚了之后再进行签字确认，以免自己掉入到所谓的“套路贷”当中去。
4、定期查看自己的信用报告，并且一旦发现有错误的地方就要马上去纠正它，以免小错累积成了大错。
如果出现征信修复的问题的话，可以找一些正规的公司来解决，并且不能相信那些说能百分之百修复的人。
