“黑户”一词听上去就很恐怖。并不是一种荣誉，在征信系统中留有不良信用记录，并且会被银行和其它金融机构认为是高危客户的群体。你想要申请到五百万的贷款额度，这样的数额已经很大了，在没有信用记录的情况下获得如此高的授信额度就如同登天一般困难。但是难不等于不能做，今天我们就要把黑户如何贷出五十万的问题讲明白，涉及到的相关法律法规、监管部门要求、道德伦理问题以及各种各样的风险因素、心理状态分析、知识结构画像、动态评分机制、风控原理以及实际操作方法等各个方面都要弄清楚。
第一点就是我们要知道的一个道理是，征信不好并不是世界的末日征信系统的数据反映的是过去的行为表现，但是人们的生活不能因此而停止不前，经济活动也必须继续进行下去。国家方面也注意到了这个问题，并且出台了相关政策来进行信用修复、激励金融行业开展新的业务模式。但是这些政策并不是万能的，在具体的个案中还是要根据实际情况来判断。
就法律法规以及监管部门而言，金融机构发放贷款要符合法律、法规的要求不能因为你没有户口而全部拒绝你。但是，这并不是说金融机构就没有权利做风险评估。银行有自己的风控体系、监管部门也有关于金融市场的规定和要求来保证金融市场以及资金的安全性。黑户要获得贷款的话，就必须要找到一个合法的方法使金融机构觉得你的风险是可以接受的或者是你可以承受得起的风险。
谈到风险的时候，我们必须要承认它的存在。黑户贷款的风险是双方面的。一方面，金融机构会因为你的信用问题而产生坏账；另一方面，你也需要承受还债的压力，在经营不佳或者发生突发事件的情况下可能会掉入更严重的负债困境中去。因此，在申请贷款前要对可能存在的风险进行分析和评价要对自己的还款能力有一个正确的认识，并不是随便就能还上的。
就心理而言，黑户想借钱的时候会有一种自卑、焦虑的情绪。觉得自己的处境很尴尬，在做任何事情上都很难成功。这样的感觉是可以接受的，但是不可以由这样的感情来支配自己的行动。要坚信只要方式正确、认真去实施的话就会有所收获。另外要做好心里准备，在第一次没有成功的时候也不要灰心丧气，还可以用其他的办法来解决这个问题。
那么怎样才能获得50万的贷款额度呢？我们分几个方面来讲一下。
第一点就是恢复信用，这是最重要的
黑户的根本原因就是信用记录差。因此第一件要做的事情就是改善自己的信用状况。这不是一天两天可以做到的事儿，要有足够的耐心和时间来完成它。首先要将所有的债务全部偿还完毕，不管是信用卡透支还是网络借贷或者是向银行借款等任何一种形式的负债都要一一归还，并且即使是数额很小的欠款也必须予以解决。接着要养成好的还款习惯，不能出现逾期的情况，并且不要再有新的负面信息了。经过一段时间之后，不良记录对人的影响就会越来越小，在征信报告上留下的痕迹也会慢慢消失掉。
这里需要注意一些号称能够迅速改善个人信用状况、消除负面信息的所谓“征信修复机构”，其实都是骗子。征信修复是自然而然发生的事情，并不存在什么捷径可以走。如果有谁告诉你是有捷径的话，那么就一定是在骗人了，千万不能相信。
第二步就是找人做保证人来减少自己的风险
如果有足够的财产作抵押或者是信用好的朋友可以做保证的话，那么申请贷款就容易多了。担保人就是给你的贷款提供了一个第二还款来源，因此银行的风险也就减小了。但是担保人也存在一定的风险，在借款人不能偿还债务的时候要由担保人来代偿。因此，担保不是儿戏要三思而后行。
比如张三由于做生意失败而成为黑户。想要向银行借五百万来扩大生产规模，但是由于自己的信用记录不好所以被拒贷了。之后他就找到一个有良好信誉的堂兄作为保证人，并且堂兄同意给他做担保。有了保证人的存在之后，银行又对张三的贷款申请进行了重新审核，在确认了该笔借款的风险可以接受的情况下给其发放了贷款。
找到适合自己的贷款方式
并不是所有的贷款都可以给没有信用记录的人使用。有的银行以及金融公司为信用不良者提供了一些特殊的贷款项目，例如小额度信用贷款、房产抵押等。该类产品审核的标准比较低，但是利息比较高。要选择适合自己的贷款方式。
例如有的银行推出的是“信用贷”，尽管对于征信的要求不是很高，但是它的额度通常都不大，并不能够达到五十万的标准。但是抵押贷款的话，虽然额度可以很大，但是你要有足够多的抵押品才行，比如房子、车子之类的。因此，选择贷款产品的时候要量力而为。
第四条要准备好足够的证据
申请贷款的时候要提交很多种证件和文件，例如身份证件、收入证明书、财产凭证等。黑户要拿出足够的证据来说明自己有能力并且愿意还钱。比如说可以出示最近几个月的银行对账单以显示稳定的收入状况；或者出示工作合同来表明有固定的工作岗位；还可以拿出现有的不动产或汽车等作为担保物提高信用等级。
第五步就是去寻找专业人士的帮助
如果对于贷款程序不了解、不知道怎样才能增加获得贷款的机会的话，就可以请专业人士来帮忙了。例如你也可以向银行的客户经理或者是专业的贷款顾问进行询问。他们会根据你的实际情况给你提出一些建议，并且还会给予一定的指导。
但是，一定要小心不要去找要收很多钱的“贷款中间人”。有的中介机构以提供专业的服务为名向客户收取高昂的服务费，但是却不能够保证客户的贷款能够顺利进行。还有一些中介公司就是骗子，在收取了费用之后就销声匿迹了。因此，选择中介公司的时候一定要小心谨慎最好是去一些正规并且有资格的地方。
第六条要掌握好动态评分以及风控原理
现在的金融市场中，特别是互联网金融领域里用到了大量的大数据以及人工智能的技术来对风险进行评价。这就叫做“动态评分”。金融机构会依据你所拥有的各种资料，例如信用历史、消费模式、社会联系等信息对你进行评级。分数越大表示你的信誉度就越高，获得贷款也就越容易。
因此，黑户要想提高贷款的成功率，并不是只看传统意义上的信用记录就可以的了，在平时的行为上也要有所注意，比如说及时还贷、适度消费、维护好与人之间的良好人际关系等。以上种种都会对你的动态评分造成不良的影响从而使得你所提出的贷款申请被拒绝。
风控原理也是如此，金融机构用一整套规则、算法来判断和衡量风险。黑户要申请贷款的话就必须要知道一些风控的基本知识，并且从中找出规律来改善自己信用情况。
第七章小王办理贷款的过程
小王由于创业失败而被列为失信被执行人。想要获得五百万的贷款来重头再来。把所有的债务都还上之后就开始拼命地工作，并且一直保持着良好的收入状况。找到一位有良好信誉的朋友做保证人。于是他就去了一家银行办理了抵押贷款手续，在自己的房子上做了抵押。银行对他进行审核后发现其还款能力及还款意愿均较好，因此同意发放该笔贷款给他。
小王的例子说明了黑户贷款很难，但是并不是不能做到。主要是要找到正确的方法并且持之以恒的努力下去。
八、问答环节
问黑户贷款的话，利息会很贵吗？
答一般情况下，黑户贷款的利息要比普通的高一点，因为它的风险更大。但是具体的利率是按照你的实际情况以及所选择的贷款产品的不同而有所差异的。
问黑户贷款的话会多收一些费用吗？
答正规的金融机构是不会因为你没有信用记录而多收你钱的。但是有的中介机构会收取一定的服务费，请大家事先询问好并且挑选合法合规的单位。
问没有其他的方法可以用来解决黑户贷款的问题吗？
答：没有办法可以走捷径了。修复信用、找寻保证人或者抵押物、挑选适合自己的贷款方式、准备好各种证明文件以及向专业人士求助等都属于必须要做的步骤。不能轻信别人所说的“快速致富”的方法，因为这些说法都是骗人的。
九、结语
没有信用记录的人要申请五百万的贷款是很难做到的。但是只要手段正确，并且持之以恒的话，也是有可能成功的。主要就是要知道有关的法律法规、监管要求、职业道德规范、风险控制理论以及操作流程等各方面的情况，并进行全方位的合规宣传和教育，在此基础上再选择合适的方法来走自己的路。征信不好并不是世界的末日，只要你肯付出努力，就一定会有转机。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是所有的承诺百分之百成功、无视征信、快速恢复征信等字眼的广告都不能出现，请大家不要轻易相信。
防骗提示：不要相信任何需要先期缴纳各种费用（包括押金、手续费等）或者以其他理由要求你预先付款的人和机构，因为这都是诈骗分子惯用的手法。
3、风险提示：贷款是有风险的，借钱要慎重。按照自己的实际情况来判断自己是否有偿还的能力，并且不要让自己处于负债的状态下。
合规贷款：要向正规的金融机构或者途径去申请贷款，不能够从非法途径或者是非法平台上借贷，否则就会产生一些不好的法律后果以及经济上的损失。
5、保护个人隐私，在办理贷款手续的时候要保管好自己信息，并且不能随便告诉陌生人。
