说起来就流泪。2019年的时候我的资金链断裂了，急得像热锅上的蚂蚁一样，看到"360"这个招牌就想大公司应该靠谱了吧，也没细看直接点进去。结果怎么样？刚拿到的钱还没捂热就被各种费用给弄丢了。后来我花了半年的时间去研究这个行业的方法，才明白自己当初有多么愚蠢。今天跟大家聊一聊360是什么平台借款的事情，并不是所有人都会喜欢听这些话，但是都是实情。

360借条到底是什么样子

很多人看到"360"的时候，第一反应就是那个做杀毒软件的公司。我当初也是这么想的，觉得周鸿祎的公司，怎么会坑人呢？

说实话，这样的想法太幼稚了。

360借条现在叫奇富借条，是360数科旗下的信贷平台。简单来说就是它本身并不放贷，而是充当一个中介的角色把用户介绍给各个银行、消费金融公司以及信托机构等。上面所借的钱实际上是由几十个不同的出资方共同提供的。

这就造成了一个问题，每个人看到的利率、额度、期限都不一样。你朋友在上面借到了年化10%的钱，进去一看，嚯，24%起价。我亲身经历过这种事情，在当时和我一起申请的老张，额度比我的高，利率却比我低了一半，我就问老张是怎么做到的，他也说不清楚。后来我才想明白，这与你手机使用习惯、消费记录、位置有关。

具体算法他们肯定不会公开，但是根据我的观察，经常使用360系产品的用户、信用记录良好的人一般可以得到较好的条件。而我当时征信有点花，又急需用钱的话，则基本就是被"精准收割"的对象了。

那些没有告诉你的隐形坑

踩过的坑，你们最好绕着走。当时我借了2万元，分12期还款，页面上显示年化利率为12%，我觉得还可以。结果还款的时候才明白，每个月除了利息之外还有一笔"担保费"或者"服务费"。

这事儿坑爹的地方在哪里？

这笔费用不会直接告诉你，而是藏在还款计划中。如果不仔细算的话，根本发现不了实际得到的利率比宣传的大很多。我当时就是因为吃了这个亏，等还了三个月之后才发觉不对劲，一算IRR（内部收益率），实际上年化率接近28%。

还有一个坑就是"会员费"。有些用户表示，在申请借款的时候，默认勾选了会员服务，每个月几十块钱，不勾选的话就会没有额度或者利率更高一些。捆绑销售的方式其实挺让人反感的。

去年还不是这样，今年这样的投诉越来越多。我的一个朋友上个月刚踩到这个坑了，借了5000块钱，莫名其妙被扣去了99元的什么"加速审核费"，钱还没有拿到就已经少了好几块。

360借条平台借款如何避开高利率

既然知道坑在哪里，那么有没有办法可以避开呢？有，但是需要动脑筋。

第一，申请之前要弄清楚所有的费用明细。除了页面上大大的利率数字之外，还要点开还款计划看看每个月需要偿还的金额是多少。把所有费用加起来之后用IRR公式算一下就可以知道真实的资金成本了。

第二，不要傻乎乎地直接点“确认”。申请的时候它会给你一个额度范围，你可以选择借多少钱、分几期。不同的还款期限所对应的利率相差很大，我见过有人选择了36个月比12个月的利率低了五个百分点的情况。这件事情在不同的时间或者不同的人那里情况是不一样的，你多试几个选项。

第三，如果利率太高了的话不要着急去借钱。可以先养一段时间征信，在其他平台上的欠款还一部分，过一两个月再看。我用这种方法试过了，效果挺好的，第二次申请的时候比第一次下降了三个点的利率。

第四，注意申请时间。这是我的个人经验，并不一定准确——我发现月底、季度末的时候额度比较宽松一些，审核也比较快。可能是机构为了冲业绩而采取的措施吧，具体的原因我不清楚，但是你可以留意一下。

哪些人可以使用该平台

其实并不是所有人都适合使用360借条。

如果你征信良好，有公积金并且工作稳定的话，我建议你可以直接去银行申请消费贷款。现在很多银行的信用贷年化只有4%-6%，比网贷要实惠很多。不要走我的老路，正道上不去就撞南墙吧。

但是如果你征信有点问题，银行审批不过去的话，那么360借条这样的平台就成为了一个选择。因为它门槛低、下款快，在急需资金的时候可以临时解决一下。认识一个做小生意的大哥，去年冬天进货缺了三万块钱，银行说要两周才能批下来，他等不及，在360借条上半小时就把钱给打了进来。虽然利息比较高一点，但是他的货卖出去之后把亏的钱赚回来了，算总账的话还是划算的。”

关键在于算清这笔钱能给你带来多少收益。如果是为了消费、买手机或者旅游的话，我建议你还是不要想了。借钱来买东西就是给自己的口袋挖坑，迟早有一天会被填满的。周转、进货或者抓住机会的时候可以考虑一下，但是一定要做好还款计划，不然到时候还不上就麻烦了。”

提前还款的猫腻

还有个事情要提醒你。很多人想借了钱早点还清，节省利息支出。但是有的平台提前还款会收取违约金，或者需要你还满一定期数之后才能提前结清。360借条方面的政策经常发生变化，在您借款之前一定要看清里面的条款。去年我借钱的时候，提前还款没有违约费，今年听说政策变了，具体变了吗我没有去核实过，你自己看看合同吧。

被坑了怎么办

如果你已经借了钱，发现利率很高或者有乱收费的情况，不要自认倒霉。

先收集证据，把借款合同、还款计划、聊天记录都保存好。然后找平台客服投诉要求退还不合理的费用。如果平台不处理的话可以去黑猫投诉、聚投诉这些平台发帖或者直接拨打12378银保监会投诉电话。

我的一个朋友去年就是这样被收了2000多元的服务费，他投诉过两次之后，平台只退了一半。虽然没有完全拿回来，但是也算挽回了一些损失。说白了就是看谁耐得住性子，平台也怕麻烦，你态度强硬一些的话，他们多少会妥协。

但是要注意，投诉归投诉，该还的钱还是要按时还的。不要因为跟平台闹矛盾就不还款了，那样只会使自己的征信状况更差，得不偿失。

写了这么多，最后再补充一句：能不借就不借，特别是这种网贷。如果需要借款的话就要擦亮眼睛看看条款，算一算成本然后别被那些花里胡哨的广告给骗了。钱这个东西，借的时候容易，还的时候难。”