昨天下午刚上班的时候，柜台的同事就给我使了个眼色，说有个老客户在会议室等着见我。进来之后发现就是两年前做过的装修贷款的小周。当年他精神得很，那天却低着头，手里拿着一叠催收函子。他说自己欠了十万元网络借款已经逾期八个月了，现在不敢接电话也不敢回家问我，一万块钱的借款不还会怎么样？会不会坐牢呢。看到他的样子我心里也不好受。其实很多人都有这种侥幸心理，觉得一万块钱不算什么大不了的事情，银行也不会因为这点钱而大动干戈。但是真的这样简单吗？
不要被"金额小"所迷惑，一万元借款不还的后果比你想象中要严重得多
我在支行工作了六年，见过很多小周这样的"因小失大"的情况。一万块钱在银行体系中并不算太多的钱，但是需要走的程序一样也不能少。很多人认为金额不大银行就不在意，这种想法本身就挺危险。我们行里有个内部数据，在去年的小额逾期客户中，最终被起诉的比例比大的还要高一些。为什么？大额贷款客户的资产可以执行，而小额贷款客户如果名下没有房产、车辆的话，那么银行就只能通过司法途径来施加压力了。不同城市之间的数字会有差异，但是大致的趋势是一样的。
你问我具体会怎么样？第一关就是催收。前三个月主要是银行内部催收，电话、短信轮番轰炸。三个月之后可能会被第三方公司接收了，那时候手段就多起来了。我的一个客户已经逾期半年了，催收电话打到了他以前工作的公司人事那里，搞得特别不好看。正规机构也是有的，不靠谱的网贷平台花样更多。
征信黑名单：一万块钱可以让你五年内寸步难行
这是最直接的影响，也是很多人最容易忽视的。逾期超过90天的话，在征信报告中就会出现"连三累六"的污点记录。别傻了以为还清钱就可以马上恢复。从你还清欠款那天开始算起，这条记录要保存五年。
五年是怎么个概念？我给你举几个真实的例子。去年十一月有个做建材生意的老张，征信上出现两次小额逾期情况，金额都不多，加起来才八千多元。结果怎么样呢？他年底想申请一笔三十万元的经营性贷款周转的时候直接被拒绝了。我们审批系统中存在一个潜规则，在过去两年内有过逾期记录的人，系统的评分会被自动扣掉三档，很多优惠利率都无法触及。
更坑的是，现在很多公司入职都要查征信。我表弟去年面试了一家上市公司，谈好了薪资，结果背景调查时发现有征信问题，于是offer就被撤回了。这件事到现在我还记得，他回来跟我抱怨说，早知道当初把那几千块钱及时还上的话，也不会失去这份工作了。血亏。
被起诉坐牢？先弄清民事和刑事的区别
这是小周那天最担心的问题，也是我听到最多的一个问题。直接回答：一万元借款不还会有怎样的后果？坐牢的几率很小，但是被起诉的可能性很大。”
普通借贷纠纷属于民事案件，法院判决后就是让你还钱。还不上的话，法院可以冻结你的银行卡、微信支付宝账户，限制高消费，并且把你们列入失信被执行人名单——也就是俗称的"老赖"。但是这些都是民事执行手段，并不会坐牢。
那什么情况下会涉及到刑事？列举几种情况如下：
- 提供虚假材料骗取贷款，金额较大
有能力执行判决而不予执行，情节严重的
信用卡恶意透支，经过两次催收超过三个月后仍未归还
注意第三条，信用卡和普通贷款不同。恶意透支五万以上才构成刑事犯罪，一万块不够这个标准的。但是你如果明明有钱却不转移资产、不执行判决的话，性质就会改变。界限很多人都不清楚，容易吓到自己或者反过来不知所措。
利息和违约金：一万块钱可以滚成无底洞
最离谱的一个例子就是，一个姑娘三年前借了12000元钱，后来一直没有归还本金和利息以及违约金。你可能会问，利息有没有法律上的上限呢？年化利率最高为二十四分之一？
理论上是这样，但是实际上很多网贷平台都会把费用拆分成利息、服务费、担保费、管理费等等花样特别多。等到你察觉到的时候，债务已经增加了好几倍。正规的银行稍微好一些，但是罚息也不低，一般为正常利率的1.5倍，按日计算，利滚利非常恐怖。
去年有一个客户，逾期两年了，一万块钱的本金最后连本带息还了一万八。他当时拍大腿说早知道当初找亲戚借钱就上算了。但是那个时候已经晚了，应该承担的代价一分都不能少。
一万元借款逾期不还会对家人造成影响吗？
这个问题问得非常好，也是大家最关心的问题。从法律的角度来看，债务属于个人所有，并不会影响到家庭成员。但是现实当中，它的影响却很大。
催收的时候，你填写的紧急联系人就会接到电话。我见过很多父母因为被催收电话骚扰而血压升高，夫妻之间也因此发生过债务纠纷导致离婚的事情。虽然法律上配偶没有替你还债的责任，但是天天有人打电话威胁说要上门、到单位闹。
还有一个被很多人忽视的问题：如果一个人被列入失信被执行人名单，那么孩子上私立学校就会受到限制，参加公务员考试、参军政审也会受到影响。不同地区执行的标准不一样，但是风险是实实在在存在的。为了那万儿块钱而让孩子的人生毁于一旦，值得吗？
已经逾期了怎么办？三步止损方案
小周那天在会议室坐了两个小时左右，我把各种利弊都跟他讲明白了。最后他问能不能补救一下现在。我说如果还没有被起诉的话还有操作的空间。
第一步，赶紧把本金凑齐。不管利息违约金多少，先把钱还上，显示出你的还款意愿。后面协商的时候特别重要。
第二步，主动联系债权人进行协商。很多银行都有"停息挂账"政策，可以申请减免部分罚息、分期还款。但是前提是你要主动和他们沟通，态度诚恳，并且提供真实的困难证明。躲着不接电话，跟你们没有关系。
第三步就是把征信搞好。还清欠款之后，保持两年以上良好的信用记录，按时还款、合理使用信用卡的话，之前的污点影响就会慢慢减小。我们行审批的时候有个不成文的规定，近两年的信用行为分量更大一些。
小周后来按照我说的做了，上个月发消息给我，说协商下来减免了一部分违约金，分期一年还清。虽然征信还得养几年时间，但是总算走上正轨了。
一万块钱，多不多？有人认为为了这点钱背上污点不值，也有人认为银行没有办法。但是在大数据的时代里，信用就是你的一张身份证。丢失了这张"证"之后，在买房子、买车、创业、找工作的时候都会遇到隐形的障碍。你自己算一下这账合不合适。
