作为持证理财规划师，我每周至少接待三位咨询贷款的客户，他们问的问题几乎一样：一般网上借款哪个好?说实话这个问题并没有一个标准答案，但是有一个选择逻辑。其实很多人选贷款的时候都是按照这样的顺序——先看哪家额度大，再看看哪家到账快一些，最后才考虑一下利率怎么样。如果把顺序调过来的话，能省下多少时间呢？

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小张，28岁，在做电商运营的时候，“双十一”备货需要15万元周转金。图省事就到某互联网平台借款了，年化利率为18%，分十二期还款。等他来找我做财务规划的时候，我就帮他算了一下：同样的钱和期限下，如果选择银行系消费贷的话，利息可以降到6%左右，一年就能节省将近一万五。他拍着大腿说：“早知今日，当时问问专业人士就好了。””

这事儿不怪他。市面上的借款产品有几百种之多，广告做得一个比一个好，谁能分得清呢？今天我就把主流的产品拿出来给大家讲一讲，用大白话告诉你各自的门道。

网上借款哪个平台好？把这三类分清楚

市面上的借款渠道可以分为三类：银行系、消费金融公司、互联网平台。买衣服有商场专柜、品牌折扣店以及路边摊，各有各的定位和客群。

银行系的产品，如工商银行融e借、招商银行e招贷、建设银行快贷属于"专柜货"。利率低，年化一般在4%-8%左右，但是门槛高，并且对征信的要求比较严格。审批的速度怎么样呢？以前慢一些，现在很多地方可以做到当天放款。我的一个做银行业务的朋友说，在他们公司有一个不成文的规定：工资代发客户、公积金缴纳基数大的客户，系统会自动提高额度、降低利率，而这些在App上是看不到的。

消费金融公司招联金融、中银消费、马上消费属于"品牌折扣店"。利率一般在10%-20%之间，门槛比银行低一级别，审批速度快，基本上可以秒批秒贷。持牌机构受银保监会监管，正规程度没有问题。

互联网平台，如借呗、微粒贷、京东金条等属于"连锁快时尚"。操作简单快捷，点几下钱就可以到手，利率波动比较大，年化在7%至18%之间不等，根据个人资质而定。该类产品最大的优点就是被嵌入到了日常生活中常用的应用程序中，并不需要单独下载注册。

银行系产品：利率低，但是不是所有人都能批

银行系产品最大的优势就是便宜。同样借10万元分12期，银行系比互联网平台可以节省几千元利息。但是便宜有它的道理，银行的审核标准比较严格。

去年我帮一个做自由职业的客户申请某银行消费贷的时候被拒了。因为没有固定工资流水，虽然收入不错但是银行系统只认可“稳定”二字。后来建议他办一张该行储蓄卡，把日常收入流水走这张卡，半年后申请，批到15万额度，年化5.6%。”

有一个小技巧就是如果你有某家银行的工资卡或者信用卡的话，那么就优先考虑该银行的贷款产品。对存量客户的了解程度比新客户高很多，系统的评分也会更高一些。虽然很多人不知道，但是它的确起作用。

银行系的产品适合什么样的人？有稳定的工作、公积金正常缴纳、征信良好，不着急当天用钱的。如果符合以上条件的话，那么就不要犹豫了，选择银行系吧。

消费金融公司：折中选择，资质要求比较宽松

消费金融公司处于银行和互联网平台之间，利率比银行高一些，但是审批通过率也更高。持牌经营、受监管、安全性有保障。

消费金融公司利率是可以商量的，这一点很多人忽略了。我的一个客户从某消金公司借了5万，最初年化是18%，他打电话给客服申请降低利率，理由是他其他平台已经得到了更低的价格优惠。客服等了两天之后就把利率调到了百分之十四。这件事不一定每次都能成功，但是尝试一下也不花钱啊？

消费金融公司适合什么样的人？征信有一点小瑕疵但是不算太差，收入稳定但是工资流水不够"漂亮"，急需用钱的人。比如个体户、自由职业者、新工作不久的年轻人。

选择消费金融公司有一个前提就是必须确认该机构具有持牌资质。怎样来核实呢？可以登录银保监会官网查询，也可以直接查看借款合同上标注的放款方名称，正规金融机构都会写明。

互联网平台：方便快捷，但是利率差别很大

互联网平台最大的优点就是方便。打开支付宝、微信、京东金融，点几下就可以借钱了，并不需要填写很多表格或者单独提交资料。但是便捷的另一面是利率不透明。”

同一款产品，不同人获得的利率相差一倍。我见过借呗年化6%的，也有18%以上的。系统会根据你的消费习惯、还款记录以及账户活跃程度来决定价格。经常用支付宝消费并且及时还花呗的人，余额宝里放点钱的话，利率就会往下降。很多人都没有意识到这一点，认为利率是固定的，并且一直在变动。

互联网平台适合什么样的人？急需用钱，金额不大（几千到几万），追求方便快捷，资质一般偏上。如果年利率超过15%，最好还是不要去借了，在其他渠道多比较一下吧。

一般网上借款怎么选？从四个方面来看

说了这么多，到底选哪个好呢？我给你四个维度按照优先级排序：

第一，看利率。年化利率在8%以下的优先选择；8%-12%之间的可以考虑一下；12%-18%之间要小心谨慎地选一选；18%以上的话除非万不得已否则不要碰。怎么算出年化收益率？不用去在意日息、月息的营销话术，直接问客服IRR年化利率是多少，或者自己用贷款计算器计算一下。

第二，资质。放款方必须是持牌机构，银行、消费金融公司、小额贷款公司都可以，但是要持有牌照。没有牌照的利率再低也不要去碰了，风险太大。

第三，看额度。额度不是越高越好，够用就可以了。借得越多就还不了了，窟窿就会越来越大。见过太多的人原本只需要5万元就可以解决的问题，结果被批到了20万，全部拿出去用了之后还不上。”

第四，看期限。期限要和自己的还款能力相匹配。借一年的钱做三年才能回本的投资就是找死。期限越短，总的利息就越少，但是月供压力就越大；而期限越长，则月供的压力就会小一些，但总的利息会更多。按照自己现有的资金情况来决定。

这些坑，我见过太多人踩过

做这行这么多年了，有些错误我见过很多次。

坑一：只看额度不考虑利率。有个客户同时申请了多个平台的额度，觉得额度多心里踏实。每次申请都会给征信增加一条查询记录，后来真的需要贷款的时候，银行看到征信上查询记录太多，直接拒绝了。额度不是存款，但是申请后不使用也会对征信产生影响。

坑二：逾期了也不当回事。一天的逾期和三十天的逾期性质不同。逾期记录会存放在征信中五年的，以后买房买车贷款都会受到影响。我的一个客户就是因为几千块钱的消费贷没还上，后来房贷利率比别人高了0.5%，三十年下来多交十几万利息。

坑三：借新还旧。以贷养贷就是深渊，越陷越深。如果已经到了这个地步了，请停止一切活动，在家人的帮助下或者联系专业债务重组机构寻求帮助吧，不要再硬撑下去了。

坑四：没有看合同就签字。电子合同也是合同，借款金额、利率、期限以及提前还款违约金等条款都要仔细阅读。有客户提前还钱的时候收了5%的罚没款来投诉我，我说合同上写得很清楚。

最后给你一个行动清单

第一步，打开征信报告（每年两次免费查询机会），查看自己的信用状况。征信不好时先养好征信再借钱。

第二步，写出你的借款需求：金额、期限、用途。用途很重要，消费贷不能用来买房、炒股、理财，被查到要提前还款。

第三步，按照优先级选择产品：工资代发银行、有业务往来的银行；持牌消费金融公司；最后是互联网平台。每个渠道只申请一家，并且不能面面俱到。

第四步拿到方案之后，用贷款计算器算出总的利息，然后决定是否要借。不要被"日息万分之几"的表述所迷惑，把它换算为年化利率后再做判断。

借钱这件事，可以花一辈子的时间去学习，但是最好不要用一辈子来偿还。