昨晚十点左右，我正准备睡觉的时候，手机响了。两年前办过经营贷的老周打电话给我，声音抖得厉害，问能不能帮我拦一下催收。说实话我真的不能帮忙也不好帮到哪里去。他在我的手上借的八十万，在去年生意亏损之后就断供三个月了。很多人认为银行催收就是打个电话、发条信息，甚至觉得拖着就可以拖延下去。催收借款的方式方法有哪些？如果这个问题是由官方来回答的话，那一定会是一套符合规定的说辞。但是今天我决定冒着被领导批评的风险，跟你说一些行业内的人才可以知道的"内幕"。
第一阶段：你以为的"温馨提示"，其实是在精准围猎
大部分借款人的印象中，催收还停留在"您好，请按时还款"这个阶段。别傻了。从你逾期的第一天开始，在系统里你就不是客户而是不良资产标签会马上被加上去。
我们行里有个不成文的规定，前三天为蜜月期。此时主要是系统自动发短信、机器人打来的电话，语气还比较客气。但是这只是表面现象而已。这三天来你的各种数据都在风控部门被疯狂调取之中。
其实你申请贷款的时候填写的紧急联系人、通讯录授权，还有你的淘宝收货地址、外卖订单早已经把你的社会关系网勾勒得清清楚楚了。有个做装修的客户逾期五天后，催收员没有打电话给他，而是直接给送水泥的人打了个电话。这招厉害吗？师傅认为他是做生意出了点问题，并不知道他贷款的事儿，结果这个客户的口碑在圈子里就不太好看了。
这就是很多人没有意识到的一个问题：催收借款的方法有哪些？最重要的是不是逼迫你，而是把你围起来。把身边能给你造成压力的人都拉进来，让你觉得没面子。
一般维持一个月左右。你现在还能扛住的话，那么接下来上场的就会有"外部驻场团队"了。
第二阶段：从"文斗"到"武斗"，外包团队的骚操作
银行内部其实对暴力催收很反感，因为要合规经营。但是把不良资产打包给第三方催收公司之后很多事情就变得无法控制了。这事儿其实就是白手套干活。
去年的一个案子给我留下了很深的印象。一个做餐饮的小老板，欠了五十万钱，在前几个月里一直不肯接电话。后来外包公司的工作人员去了他家之后，并没有打骂他、也没有说啥话就每天坐在店里品茶看着他。客人一到店就要拿出工作证问："这家的老板不还债你们还会来吃吗？"
一周之内，这位老板就来找银行求爷爷告奶奶地把房子卖掉还债。你说这是暴力吗？法律上很难界定出来。但是做生意的人比被打一顿更难受。
这还不是最好的。催收公司会用"软暴力"，律师函轻一点的，重一点的就是把东西放在你家门口或者在楼下拉横幅了。虽然这几年扫黑除恶抓得比较严，但是这种方法使用得少了，在三四线城市依然存在。
催收借款的方法有哪些是合法的？界限很模糊。催收员也是人，也有业绩考核，急了什么手段都使出来。
那些你不知道的"潜规则"
这里爆出一个行业秘密。很多银行都有上门催收的内部补贴政策。比如催收员去外地一趟，车马费可以实报实销，并且还会有额外的"外勤补助金"。因此你会发现在逾期金额足够大的时候，不管你跑到哪里都难逃责任人的追讨行动。
最夸张的一个例子就是客户躲到了新疆偏远的地方，催收公司硬是派了两个人飞过去，在县城旅馆住了一个星期之后把人堵在网吧里。这笔账算下来，光差旅费就花了两万多块钱，但是贷款本金有一百多万，值得跑一趟。
第三阶段：法务入场，这个时候基本上"凉凉了"
如果你前面两个阶段都能够承受住的话，那么恭喜你了，你现在可以进入真正的"大招"时代——诉讼与资产保全。到此为止就是催收员在管你了，接下来就轮到了银行的法务部门以及法院了。
很多人有一个错误的认识，认为银行起诉很慢。现在很多银行和地方法院都有"诉调对接"机制，速度非常快。我最近处理的一个案子中客户已经逾期半年了，但是银行直接申请支付令了。什么是支付令？就是说不用开庭就可以发给原告还钱的通知书。如果在十五天内没有提出异议并且不还款的话，那么银行可以直接向法院提起强制执行的请求。
强制执行的时候，你的银行卡、微信和支付宝账户会被冻结。现在法院与银行以及第三方支付机构的系统都是联网的，查封的速度要比你想象中的快很多。到时候连买菜都付不起钱了才叫寸步难行。
而且，一旦被纳入失信被执行人名单也就是俗称的老赖，那么坐高铁、飞机甚至子女上私立学校都会受到限制。后果比天天接到催收电话严重多了。
你问我催收借款的方法有哪些最有效？我认为不是电话轰炸、上门讨债，而是用法律来围剿的方式。不会使身体产生疼痛感，但是会使你在社会上寸步难行。
换了号码就不跑了吗？大数据比你更了解你自己
有些借款人自作聪明，在逾期之前就更换了手机号码，认为这样银行就不会联系到自己。这个想法太幼稚了。
现在的运营商数据、水电煤缴费记录以及你的社保公积金信息都是互通的。换了号码之后，只要你新办了卡或者交了水电气费，系统就会马上更新你的情况。之前有个客户换号躲半年后，在新的城市办理一张健身会员卡时留下了新的电话，没过两天催收就打电话来了。
你用什么来逃避呢？
而且银行之间有"黑名单共享机制"。虽然征信报告中只显示了逾期记录，但是很多银行内部都有一个叫做特别关注名单的列表。如果你在A行欠钱不还，并且态度不好，B行信贷经理查一下他们的系统就会直接拒绝你的贷款申请。这个清单不会对外公布，但是在圈子里是知道的。
怎么解决才好？掏心窝子的话
说了这么多，并不是想吓唬谁。作为在行里工作多年的客户经理，我见过太多从逾期到破产的例子。开始的时候只是周转困难了点，但是处理不好就会走上绝路。
如果真的遇到还款困难的情况，千万不要选择逃避。银行也是经营的企业，目的就是把钱要回来，并不是让你破产的。在逾期之前联系客户经理说明情况申请展期或者重组贷款。虽然不一定能够批准，但是至少可以争取到一些时间，不会立刻被划入"恶意逃废债"的那一类之中。
还有，不要相信网上那些"反催收"教程，教你怎么投诉催收员、怎么拖延时间。这招有时候有用，但是会让你在银行系统中的信用彻底被毁掉。以后能翻身吗？没有门路。
最聪明的借款人就是把名下的资产列了个清单，去银行协商用实物抵债。虽然损失了一些钱，但是保留了征信记录，并且还有东山再起的机会。
干了这行时间长了就会发现，借钱容易还钱难。那些看起来很光鲜的贷款产品背后都有严密的催收逻辑。觉得自己可以钻空子的人最后吃苦头的是自己。
如果你正要借钱的话，先想一想如果还不上会怎么样。别等到催收电话打到你老板那里才后悔了。
