去年冬天，在杭州城西的一家咖啡馆里遇到了一个做电商的朋友，叫老陈。

老陈那时候急得直冒汗，双11备货压了二百多万，供应商突然要求现结，否则不发货。他跟我抱怨说，在阿里系做了五六年的生意流水也不少但是到了关键的时候不知道从哪里借钱周转。他问：阿里有哪些借款平台？哪个下款速度快一些呢？哪一种利息比较低？

其实这个问题我听过的次数很多。

作为一名跑金融口多年的老记者，我采访过银行行长、网贷产品经理，见过很多像老陈这样晚上愁得睡不着觉的借款人。今天就将阿里的借款平台拆开揉碎了来谈一谈，并不会讲那些虚头巴脑的官方介绍，而是会说一些我自己亲眼所见的真实故事以及坑的地方。

一、借呗和花呗：最熟悉的几个阿里借款平台

再来说说大家最熟悉的。

提到阿里的借款，大部分人会想到支付宝的花呗、借呗。这两者都是主力之一，但是方向不同。花呗本质上是消费信贷产品，只能用来买东西不能提现。借呗属于现金贷类型，可以直接存到银行卡里去。

采访了95后的小周，她去年装修房子差点出问题。

她认为花呗的钱可以用来支付装修款，于是找了一个所谓的"花呗提现中介"，不但要收取15%的手续费，并且账户也被风控了。其实这种事情每年都会发生好几起。花呗提现是违法的行为，在这里我不推荐任何中介机构帮忙操作。

借呗比较正规，额度根据个人情况而定。

有个做淘宝店的朋友，借呗额度8万，日息万分之三，算下来年化超过10%。他跟我抱怨说利息看起来不多其实比银行信用贷款要贵得多。但是他又没有别的选择，在急需用钱的时候谁会在意那点利息差别呢？

有一个很少人知道的细节。

借呗的额度、利率和你在支付宝上的使用习惯有关。我采访过蚂蚁内部的一个离职员工，他说系统会重点看你有没有逾期记录、消费频率高不高、绑定资产多不多。长期不用支付宝的人想借钱的时候是没有办法了。

二、网商贷：阿里为做生意的人设立的借款渠道，水很深

个体户或者小微企业主来说，网商贷就是最应该关注的。

网商银行属于阿里系的互联网银行，主要面向小微商户提供服务。它的产品叫做网商贷，额度比借呗大很多倍数几十万到上百万都有可能。

去年10月，我采访过一个做餐饮的老板，姓张。

老张在杭州开了三家连锁快餐店，疫情的时候现金流断了，差点就倒闭了。抱着试试看的心情申请了一下网商贷，结果居然被批下来35万，并且当天就把钱打到了账户上。他说那时候有种救命稻草的感觉。

但是网商贷也有坑。

我见过很多情况，商户的支付宝收款流水很大，但是网商贷额度很小甚至被拒。为什么？因为系统不仅看你的流水记录，还会根据你流水的质量来判断。

质量是什么？

简单来讲，真实的交易和刷单系统是可以被识别出来的。有个做服装批发的商户跟我抱怨说他每个月流水两百万左右，但是网商贷额度只有五万块钱。聊了半天才知道他的流水有一半是刷出来的。别傻了，阿里风控系统的厉害不是吃素的，用假数据制造出来得钱，在它看来是没有价值的。

网商贷的利率浮动也比较大。

资质好的商户日息能达到万分之一点五左右，而资质一般的可能达到万分之五。差距较大，在一年内利息相差几千块钱。因此平时要重视自己的经营数据的维护是非常重要的。

三、阿里系借款入口被忽略的地方

除了上面提到的几个之外，阿里还有许多借款平台隐藏在角落里，并且很多人并不知道。

1688的诚e赊

做批发生意的人要了解1688，这是阿里旗下的B2B平台。它有一个产品叫做"诚e赊"，实质上就是一种赊购服务，并且可以变相地解决资金周转的问题。

我采访过义乌做小商品生意的老板娘，她给我算了一笔账：用诚e赊购进货的话，账期可以拖到30-50天，在这段时间里把货卖出去再还款，相当于免费用了几十天的钱。比借高利贷要好一些。

但是该产品只适用于有进货需求的人群，现行不通。

阿里国际站的信保贷

做外贸的朋友可以关注一下。

信保贷是由阿里国际站与银行合作推出的，以你所从事的国际贸易业务数据为基础来给你的信用授信。去年采访过一位做跨境电商的人士，年销售额大约500万美元左右，信保贷给他一百万人民币额度。

利率怎么样？

比一般的信用贷款便宜一些，年化利率在7%左右。但是门槛比较高，在国际站要有真实的交易记录才行的新卖家基本上可以放弃考虑了。

另外还要说清楚的一件事情。

阿里还有一个招财宝平台，以前可以购买理财产品，现在更多的是展示各种金融机构的贷款产品。但是严格来讲，招财宝本身并不借钱，只是一个渠道而已。你申请的这笔钱是放款方提供的，可能是银行、消费金融公司等机构。

四、我见过的几个坑，你最好绕开

写了这么多，我得说一些负面的例子。因为我当记者这么多年了，见过翻车的人很多。

第一个坑就是以贷养贷。

去年采访过一个90后的程序员，在阿里系的多个平台上都有借款。花呗欠了三万，借呗欠五万元，网商贷又拿了八万元。他说是拆东墙补西墙，越滚越多。那时候他每个月还款都要两万多块钱，工资才一万八百元。

后来怎么样了？

逾期了，上了征信之后买房贷款就批不下来。到现在我还能记得他说的话："早知道就不应该碰这些东西了。"

第二个坑：不看合同就签字。

阿里系的借款合同还算比较规范，但是还是应该看一眼。有个借款人向我抱怨说，在借呗借钱的时候没有注意到勾选了保险服务，每期多付几十块钱，一年之后才发现。钱不多，但心里不痛快。

第三个坑：不及时处理就会变成问题。

有的人认为网贷逾期了也没什么大不了的，因为不是银行造成的。这个想法是不对的。所有的借呗、花呗和网商贷都会被纳入征信系统中来。我采访过的征信专家说现在贷款买房的时候会着重考察你有没有使用过网络借贷产品以及是否出现过违约的情况房贷利率就会提高甚至直接拒绝申请。

别不信。

去年有一个读者找我咨询，说房贷被拒了，请问原因是什么。我看他的征信报告上写着借呗有两次逾期记录，并不是很多钱几百块左右的金额，在他买房的时候就因此事失败了。

五、到底怎样选择呢？

说了这么多，到底阿里有哪些借款平台适合你吗？给出一个简单的建议。

如果你只是日常消费周转，花呗就足够了，要记得按时还款不要逾期。如果需要现金的话，借呗是最方便的选择但是利率会比较高。如果是做生意的小老板的话，网商贷的额度比较大而且利息也比较低，前提是你提供的经营数据真实可信一些。批发的朋友可以使用1688诚e赊来节省一部分资金成本。做外贸的人应该看看国际站上的信保贷款产品。

还有一个情况需要我说明一下。

阿里系的这些平台，放款方不一定就是阿里的自己。有的是合作银行，有的是消费金融公司。具体由哪家提供贷款，在借款合同中会有体现。这个细节很多人忽略掉，并不会影响到之后的操作过程中的提前还款、开具结清证明等事情的发生。

至于具体的利率，各个城市、不同的时间点可能会有所不同。去年还不是这样的情况，今年政策调整过几次了，我也不知道你现在那边的情况怎么样。建议你自己打开支付宝查一下，以页面显示为准。

最后说个事。

文章开头提到的老陈后来用网商贷，批了20万解了燃眉之急。双11卖得还可以，在一个月之内就还清了贷款。他说如果早知道这么方便的话，之前就不至于那么着急了。

但是我也跟他说了，方便归方便，借的钱终究是要还的。