2019年的时候，由于我不懂行而被一个"服务费"坑了整整一万八。那时候急着周转，在网上随便找了一个平台，审批快、到账也很快，结果合同中藏着各种名目的费用，等到我发觉不对劲时已经来不及了。后来花了两年的时间把市面上所有的贷款产品都研究了一遍之后才明白贷借款有什么？渠道方面，哪些是坑、哪些比较靠谱。把用真金白银换来的经验摊开来跟大家分享一下。

其实你现在想要借钱的话，先不要着急去填申请表。看完这篇文章十分钟之内就能帮你省下几千块钱呢！

坑一：只看利率，不考虑"综合成本"

这是最容易出问题的地方。我当年也是，看到一个平台宣传"月息0.8%"的时候就感觉这利率好像很低了，没想到结果是……怎么样？加上服务费、担保费、咨询费之后实际年化利率直接达到36%以上。所谓的低利息实际上很多时候都是陷阱。

正规的贷款产品，利率就是年化利息率（APR），包括所有的费用。但是很多平台玩文字游戏把利息分成几部分，让你觉得便宜。问他总成本是多少？跟他打太极。

我的一个朋友去年在某平台上借了五万元，合同上写的年利率为8%，但是放款的时候直接扣除了四千元的风险管理费。钱还没有到手就被骗走了。实际上的成本要高于合同约定的利息率很多倍。这样操作的话，确实太坑人了。

怎么避免？注意两点：签合同之前要弄清两个数字，即实际拿到的钱数和每个月还的数目。用IRR公式算出真实的年化率，在网上有计算器可以输入计算得到结果。不要嫌麻烦，这一步能够挽救你的钱包。

坑二：不看贷款种类，乱申请一通

很多人并不清楚贷借款有什么？类型，碰上哪个就申请哪一个。这样做大错特错。不同的贷款种类之间门槛、利率以及审批速度各不相同。可以去银行办理低息产品来缓解资金压力，但是却选择了一条高利息的道路，并因此多付了几万元的费用。

我整理了一个简单的分类，看完你就明白了：

• 银行贷款利率最低，一般为年化4%-8%，但是门槛较高，需要查征信、提供收入证明以及抵押物。适合有稳定工作并且信用记录良好的人。
• 消费金融公司利率在中等水平，年化10%-24%左右，审批比银行宽松一些，放款速度也快。适合急需用钱但是银行批不了的情况。
• 网贷平台利率跨度大，从年化十几到三十六都有，鱼龙混杂。正规的和高利贷打着马甲的区别不大。
• 民间借贷水很深，利率不明确，合同漏洞百出，纠纷很多。除非走投无路才去尝试。

我现在的原则是：能用银行的钱就不找消费金融，不能碰网贷的话就不要触碰了。利率相差一倍，借十万块钱一年就会多出几千块的利息。

坑三：不查征信就申请，把征信弄花

这个坑我见过很多次。有个做小生意的朋友，资金周转困难，在一个月之内连续向七八家平台申请了贷款。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的记录。结果怎么样？全都拒绝了。

为什么？因为银行发现你在短时间内多次申请贷款，会认为你的资金链出现问题，风险太大，于是就拒绝了。这叫硬查询，次数少的时候没有关系，多了就是给自己挖坑。

正确的方法是：申请之前先自己查一下征信（不要留下查询记录），看看自己的资质能过哪家。不能抱着"试试看"的心态随便去试，每一次尝试都会消耗掉你的信用额度。

有个小技巧：很多银行和平台都有"预审批"功能，你输入基本信息后系统会给你一个大概额度，并且不会影响征信。先用该功能筛选出可以过的人家再正式申请。

哪些贷款借款渠道比较可靠？

这个问题没有标准答案，但是可以分享一下自己的一些判断标准。

第一，看车牌号。正规机构都有金融牌照，在银保监会官网可以查询到。查不到的就直接pass掉，不用考虑太多。

第二，看利率。年化超过24%的要小心谨慎，达到36%以上的直接拉黑。法律规定的最高还款比例为百分之二十四，超出的部分可以不还。当然最好别借到需要考虑这个问题的时候才去想这件事。

第三，看看合同。正规的贷款合同条款很明确，并且没有各种各样的隐性收费项目。如果合同里有看不懂的专业术语，或者对方催着你赶紧签字的话，那么大概率有问题了。

我比较信得过的是四大行以及股份制银行的信用贷产品，招行e招贷、工行融e借等。第二梯队为持牌消费金融公司，如招商联名卡（简称“招联”）、中国银盛消金（简称“中银”）。对于那些我从没听过的小平台就更不用说了了。

坑四：提前还款要收取违约金

这个坑很深，很多人借了钱之后才发现。有些平台表面上写着"随借随还"，你真的要提前还款的时候，他们就会告诉你需要交一笔违约金，一般是剩余本金的2%-5%左右。借款十万元的话，如果想要早点偿还就要准备几千块钱。

我之前借过一笔消费贷，本来打算有钱了就提前还清的，结果发现合同上写的是：还款满12期才可以提前还款，否则要交5%违约金。我当时根本就没在意这件事，在察觉到的时候只能拍大腿懊悔不已。

所以在签订合同之前要问一下：能不能提前还款？有没有违约金的规定呢多久之后就可以免去违约金而提前还清了这些信息平台不会告诉你，你需要自己询问。

顺便说一下，银行的产品在这一点上还算比较良心，很多产品都不收提前还款违约金，或者门槛很低。这也是我优先推荐银行贷款的一个原因。

坑五：逾期后出现的"连环套"

这个坑很多人为之所难，却不得不去了解。一旦逾期之后各种费用就开始累加起来：罚息、违约金、催收费……有的平台的罚息利率很高，利滚利下去的话欠款金额会翻好几倍。

我认识一个人，最初只借了两万元，两年后对方要求还八万。期间有过各种催收方式：电话轰炸、上门、威胁起诉等手段都被用上过。最后他还是通过法律途径来解决的，法院只支持合法范围内的本息部分，并且多余的部分不用再还款了。

如果你真的还不上了，注意以下几点：第一点就是不能失联，因为被认定为恶意逃废债；第二点是跟平台进行沟通的时候要主动一些，并且很多机构都可以申请延期还款或者减免部分费用；第三点就是要保存所有的聊天记录。

另外一点是：逾期记录会记入征信系统，保存五年。在此期间申请信用卡、房贷和车贷都会受到影响。所以能不逾期就不逾期，如果真的还不上的话就去协商一下吧。

最后给你一个简单的行动清单

讲了这么多坑，最后给你一个实用的checklist，在申请贷款之前照着过一遍：

• 确定自己有稳定的还款能力，没有的话就不要去借了
• 查询自己的征信情况，知道自己的信用状况
• 以银行产品为主，其次持牌消费金融
• 问清实际到账金额以及真实的年化利率
• 查阅合同条款时，注意提前还款、逾期等条款
• 确认机构是否具有正规的金融牌照
• 不签空白合同，不留身份证复印件

虽然这些步骤比较繁琐，但是比起被坑几万块来说花上这么点时间还是值得的。

贷款这件事情，说难也很难，说简单也很容易。最核心的一句话就是：借之前要多问、多查，借之后一定要按时还钱。不要被"秒批""免息"等字眼所迷惑了，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

你要申请到哪家机构呢？先去官网看看有没有金融牌照，这样可以帮你排除掉大部分的坑。