去年这个时候，我正躲着电话不敢接，手机一天响几十遍，全是陌生号码。那时候欠了某平台八千多元钱，因为生意周转不灵，到期没有还清。说实话当时心里慌得很，脑子里都是app借款平台逾期会怎么样、会不会被起诉、坐牢还是罚点钱？现在想来自己吓自己也不为过，但是有些坑确实没人告诉。

逾期三天内：比想象中更猛烈的"轰炸"

很多人认为逾期一两天没有关系，平台不会那么快发现。别傻了。现在的系统都是自动运行的，还款日过了之后哪怕只迟了一小时，你就会被加入到催收名单中。

那天是周四晚上到期的，周五早上九点的时候就有人打电话了。开始还是客气地催促你还款的。到了周六之后语气就开始变了，说是要承担法律责任。那两天我连睡觉都会把手机调成静音状态，但是那种心理压力比欠钱还难受。

最坑的是罚息。我借的钱，合同里有"逾期管理费"，每天千分之五。八千元一天就是四百元了。正规的平台也有这样的情况，小平台更过分一些，利滚利，这就是网贷逾期后果之一，钱还没有还多少债务就已经翻了一番。

一周到一个月：爆通讯录的至暗时刻

逾期大概第七天的时候，我接到了一个本地固话。对方直接说出我的公司名称，并问我"是不是在那工作"？我当时后背就发冷了。

这就是大家最害怕的爆通讯录。现在很多APP借款平台在审核的时候都要读取你的通讯录，说是为了"风控"，其实也就是留着这一天用的。他们不会给你打电话，会给父母、同事或者不认识的人打。

我有个做装修的朋友老张，去年也被骗过。他借了两万块钱，到期没有还上钱就打电话到他的客户那里说他是"老赖"。那单生意黄了，损失了几万元。到现在我都还记得当时老张脸上的颜色比锅底还要黑。

这招很不道德。它抓住了普通老百姓最在意的"面子"问题。很多人经受不起亲戚朋友被打扰的情况，只好拆东墙补西墙，在别的平台上借钱填补空缺，结果越陷越深。

超过三个月的话，真的会被起诉吗？

这也是我被问得最多的问题：网贷逾期会被起诉吗？

我专门找在法院工作的老同学打听了一下。他说实话，对于几千几万的小额借款来说，平台起诉的成本其实并不低。立案、开庭、执行完成，整个过程需要的时间和花费都比较大。因此很多平台宁愿把债权打包卖给催收公司，也不愿意到法院。

但是这并不意味着你就可以高枕无忧了。如果欠款数额较大，比如超过五万元，或者失踪失联无法取得联系的话，那么被起诉的可能性就很大了。一旦判决下来还不上钱的话就会变成"失信被执行人"也就是俗称的老赖。高铁不能坐，飞机不能飞，以后孩子考公、考编都会受影响。

我的情况是欠了大概四个月，最后跟平台协商后结清了。他们同意减免了一部分罚息，并且一次性还清了本金。虽然征信上留有记录，但是没有被起诉。

征信花了，到底有多大影响？

说到征信，很多人认为只要不上央行征信就没有问题。这个想法大错特错。

目前市面上稍微正规的app借款平台，基本上都会接入百行征信或者地方征信系统。这些数据银行也可以查到。我有一个做信贷的朋友私下里对我说，他们在审批贷款的时候，并不只看央行报告，还会去查询第三方的数据。

如果你在这些小平台有过逾期记录，那么以后想要办理房贷、车贷的时候，大概率会被拒绝，而且利率要比别人高很多。去年年底我打算申请一张信用卡时就被拒了，原因是"综合评分不够好"。征信花了的意思就是征信不合格。

一般污点要保留五年。从你全部还清欠款的那一天起算，不是逾期那天算开始。一直拖着不还的话，这个记录就会一直存在下去。

协商还款的途径，一般人都不会告诉我的

逾期了怎么办？躲是躲不掉的，主动出击才是正道。

那时候被催收逼得没办法，只好硬着头皮给平台客服打电话。第一次打的时候对方态度很强硬，要求全部还清欠款。我没有钱只能挂了。

后来我学聪明了，直接打官方客服电话，要求转接到"投诉部门"或者"协商部门"。催收是拿提成的，怎么可能让你少还呢？跟官方沟通时要说清自己的困难以及还款意愿，并且很多平台都有延期政策或者是二次分期的服务。

不同的平台有不同的政策，同一个平台在不同时期也会有所不同。去年疫情的时候很多平台的政策比较宽松今年应该就变严了。具体的数字我已经记不太清楚了，但是当时我磨了大概三天时间打了五六次电话最后对方同意我可以分十二个月分期付款而且利息还能减免一半。

还有个事情要提醒一下。不要相信网上那些所谓的"反催收联盟"或者"征信修复"的广告。这些人就是骗你的钱，根本不可能帮你修改信用报告，说不定还会让你背上"恶意逃废债"的罪名，那你就真的麻烦了。

不要把顺序弄反了

很多人逾期之后，手里有点钱就急着还，今天还五百，明天还一千。千万不要这样做。

正确的做法就是：先保证基本的生活，留出吃饭的钱。然后整理债务的时候，把上征信的、利息高的放在前面。手里攒够了一笔钱，哪怕只有几千块钱，也可以去跟平台谈"一次性结清减免"。这时候你才有讨价还价的能力了。

如果你每个月都只还最低还款的话，那么利息还是会按照正常的计算方式来收的，并不会少掉任何本金。我就是因为这个原因才吃了亏，在前后一共多花了好几千。

app借款平台逾期了会怎么样？说白了就是一场心理战。平台赌你怕，赌你不懂法律。你越慌张他们就越能控制住你。

我现在征信还在慢慢恢复中，估计还要两三年才能完全恢复正常。代价很大。因此要不就借钱的话就要考虑自己能不能还上。

如果你现在正被催收电话轰炸，记住一句话：不要失联、不要硬扛，主动协商才是出路。