昨天下午快下班的时候，有个老客户急匆匆地来找我，说在手机上看到一个叫超借花的平台，广告打得震天响，问我这个靠谱不。看着他满头大汗的样子，只好把茶杯放下和他说了一些我们行里不太好明说的话。说实话超借花借款平台怎么样很多借款人只看到了表面的利率数字，并不知道后面隐藏着怎样的审批逻辑。今天就让我把"不该说的秘密"摊开来说一说了，听完之后你自己心里就有分量了。

为什么有很多人会问超借花借款平台怎么样，答案可能和你想象的不一样

市场上对于这类平台的评价褒贬不一，有人认为它是救命稻草，也有人说它是个吸血鬼。换句话说就是看是否为它的"目标猎物"而定。看过很多客户的征信报告之后发现，在被拒之门外的人一般是在错误的时间遇到了正确的枪口。

说实话，我们银行的审批系统虽然很严格，但是标准是比较公开透明的。而像超借花这样的平台，它的风控模型是黑箱式的。你可以在银行拿到年化4%左右的贷款额度，在它那里却反被拒之门外或者给到一个极其高的利率。为什么？因为其底层逻辑并不是看你的"优不优秀"，而是看你还有多少"榨取空间"。

去年有一个做餐饮的小老板，在我这里申请了一笔经营贷，资质还可以，就是查询次数多了一些。结果他觉得银行放款太慢了，于是就去点了几个网贷平台，里面就有类似的服务。那时候他认为点一下看下额度没有问题，没想到查了一下征信上多了几条审批记录直接触发了我的风控系统最后导致我这边提款被卡住了。这件事我一直记在心里，后来拍着大腿后悔道：“早知道就不贪小便宜了。”

不要被广告所迷惑：超借花这样的平台是如何审核你的

很多人认为点完申请之后，就是人工审核你的资料了。别傻啦，全是系统跑分。我们内部把这叫作"机审"，但是银行和网贷的机审逻辑却是完全不同的。

不知道的"共债"黑名单

这里有一个大部分人都不知道的潜规则：很多网贷平台之间都是共享"共债数据"的。什么意思呢？就是在A平台上借款还没有还清的情况下，在B平台上申请的时候，B平台可以借助第三方的数据服务商来查询到你还在其他地方借钱的情况。

我们行里也参考过，但是不会把它当作唯一的标准。网贷平台就不同了，它们对这个非常敏感。如果你在最近一个月内，在三个以上的平台上申请借款的话，即使你的资质再好，大概率也会被秒拒。或者反过来认为你急着要钱，并且给你批出一个高利率的额度来赌一把看你能不能借到。这不是坑爹是什么？

前段时间遇见一个年轻人，刚毕业不久，征信白纸一张。按照常理应该很容易批准的吧，结果他网上胡乱点击了一周之内点了七八个平台。最后找到我的时候看到的是密密麻麻的小额贷款公司审批记录。这样的客户，在我们银行系统中直接就是高风险预警了，没有可能得到任何好处。

超借花借款平台怎么样？看它的资金来源就知道水深水浅

判断一个平台是否可靠，最简单的方法就是看它的放款主体。很多人都忽略了这一点，并认为APP的名字好听就可以使用了。其实你仔细看一下借款合同就会发现，如果放贷方是某某消费金融公司、某某信托或者是一个不知名的小额贷款公司的话，那么利息以及法律保障程度就和银行系的产品完全不同了。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系的消费贷年化利率一般在4%-10%之间，持牌消费金融公司的贷款综合成本则为10%-24%，小额贷款公司实际承担的成本包括服务费、担保费用等，很多都达到了监管红线上的24%甚至36%。

那我就来问你超借花借款平台怎么样你得先反问一下：你知道它背后的投资者是谁吗？如果它是导流平台，把你的信息卖给了很多小贷公司的话，在你填完资料的那一刻起，你就已经把自己的电话号码暴露在了市场上。接下来几天里会有很多推销员打来电话询问你需要不要贷款。经历过的人知道这种感觉。

这几类人，我劝你不要接触这些平台

做客户经理这么多年了，见过很多因为乱借钱把生活弄糟的人。虽然这有些不好听，但是为了你好。

• 征信已经花完了的人：如果目前的征信查询次数已经超过了银行准入的标准，再去网贷的话只会使自己的征信变得更差。这就是一个恶性循环的过程，在越借越多的时候，就越拒绝自己；在越来越被拒之时，则又会不断地去借贷。
• 没有稳定收入来源的学生或者自由职业者：网贷的催收手段要比银行更激进一些。打电话发短信，有的平台催收让人怀疑人生。
• 想要用新的还旧的：这是最危险的。以贷养贷最后的结果就是债务雪球越滚越大，直到彻底崩盘。到时候别说银行了，高利贷都不给你借钱了。

去年有个客户，原来欠了十几万信用卡钱想找网贷平台周转一下。结果利息太高根本还不起，最后闹到家里人都知道了，老婆差点跟他离婚。这件事不是个例，每个月都有类似的咨询出现。

借钱的时候，怎样做才能不亏呢

说了这么多，如果你真的需要钱的话，并不是说不能去碰这些平台，但是要懂得如何利用。不同城市的情况会有所不同，在我所观察到的范围内也是如此。

第一，先去银行打听一下。别以为银行门槛高，现在很多银行都有线上快贷产品，点个测额度不会影响征信（注意看是不是"预审批"而不是"贷款审批"）。如果银行可以批准的话，利息肯定比市场上99%的平台都要低。

第二，如果银行批不下来的话，就考虑持牌的消费金融公司。至少它们受监管约束不会胡来。怎么看？到银保监会官网去查一下或者直接查看APP介绍中有没有出现过金融许可证编号。

第三，看清楚合同之后再签字。很多平台玩文字游戏，在显示利率的时候用"日息""月息"等字眼看起来很低，实际上年化计算起来吓人。我见过一个客户以为借的是年化8%，实际算上各种费用后承担的成本是24%。这难道不算亏本吗？

对于那些连名字都没有听说过的野鸡平台，我的建议就是不要去碰。图它利息低的人也不少啊，这种事情也是存在的。虽然目前监管比较严格了，但是互联网上还存在骗子公司，并且这种情况也不能掉以轻心。

借钱的话，最好去银行申请贷款或者正规持牌的机构。至于超借花借款平台怎么样你自己去查一下它的放款主体，看看用户的评价怎么样吧。

别等到逾期上了征信之后才来问我怎么补救。到时候神仙也帮不了忙了。