去年冬天是我做服装生意这十年来最艰难的时期，仓库里堆满了库存货物，现金已经被花得一干二净。那时候供应商催账电话一个接一个地打过来，我急得嘴角起了好几个水泡，在四处借钱周转的时候经常是钱不够用的情况。朋友老张给我介绍了一些网贷口子，我把它们一个个研究了一遍之后就发现了其中比较受欢迎的一个平台。当时我的第一反应就是去搜索一下爱有钱借款利息是多少，现在这个社会上借钱容易还钱难，利息高低直接决定我这月是吃肉还是喝西北风。

我开服装店的，不是金融专家，但是这几年为了生意周转，大大小小的贷款我也签过几十次。从最初的被高利贷逼得睡不着觉到现在能一眼看出哪个产品靠谱都是用真金白银换来的教训。今天就站在借款人的角度上，把爱有钱这款产品的利息情况以及我在使用过程中踩过的坑原原本本地跟大家分享一下。

一、真实的借款成本：爱有钱的利息到底高不高？

结论比预期的要低一些，但是绝对不便宜。去年申请的时候，额度给了我三万元，期限为一年半。页面上显示的年化利率是10.8%，看起来还可以吧？但这是表面的数据。

实际到账的时候才发现有会员费或者服务费之类的，具体叫什么我记不太清楚了，反正扣了几百块钱。这个操作对我来说很熟练。实际上就是把利息分一部分出来，使账面上看起来好一些。经过计算得知，如果加上这笔费用的话，那么年化成本大约为15%左右。网贷圈子里的数字算是中等水平，在动不动就36%的"714高炮"面前显得很便宜了，但是和银行抵押贷款相比却要贵得多。

你们会问，这利息算不算坑？要看你怎么用。如果用来应急的话周转个十天半个月的成本还是可以接受的。如果把钱借给别人做长期生意，那么这个利率就足够让你喘不过气了。别傻乎乎地认为做生意能赚到15%的净利润那是不可能的事

二、申请过程中存在的"隐形"门槛

申请的事情，我再多说两句。很多人认为填个资料就可以下款了，并不是这么简单的事。我提交了身份证、银行卡以及半年的流水记录，以为可以稳操胜券了，结果两天过去了也没有什么动静。

后来我才明白，该平台对于征信查询次数是有要求的。那段时间我到处点网贷，征信被查花了，系统直接给我拒了。这事儿全是自己的错，急中生智求医问药。我的一个做餐饮的朋友征信比我还好一些，同样的申请人家两个小时就通过了。所以网贷也不用看你的信用报告吧。

还有一个细节需要提醒大家，在申请的时候有一个"授权查询征信"的选项，默认是勾选好的。很多人没有注意到，直接点确认。这样你的信用报告里就会多一条被查记录了。短期内去很多家银行贷款的话，征信上都会有一排查询记录，以后想要办银行贷款就很难了。当年我踩过的坑到现在我都记得清清楚楚。

三、还款方式选哪种才不会吃亏？

爱有钱的还款方式有两种，等额本息、先息后本。听起来很专业，我来翻译一下。等额本息就是每个月还相同的款项，其中包含本金和利息。先息后本是指在每月只支付利息的情况下，在最后一期偿还全部贷款本金。

我当初选择的是等额本息，觉得每个月的压力小一些。后来仔细一算才知道自己被骗了。在前期还的钱里面大部分都是利息，本金很少。如果一年后想提前还款的话，就会发现本金已经剩了很多，实际上并没有省多少利息。这是拍大腿才反应过来的算法。

如果你确定自己几个月之内就可以还款的话，那么我建议选择先息后本的方式，也可以问一问是否可以随借随还。有些产品可以提前还款并且不收取违约金，这样最划算。但是爱有钱提前还款还是要收一点违约金的，具体的比率每个时期都不一样，在申请之前一定要询问清楚客服。不要不好意思去打听，这是实实在在的钱。

四、关于爱有钱借款利息，网上没有告诉你的秘密

这一段本来不想写，怕得罪人，但是还是决定要讲一讲。很多网贷平台都有砍头息或者变相砍头息的情况，爱有钱方面还算比较规矩，至少表面上没有直接扣钱的行为。但是它的利息计算方式有一个小陷阱。

咱们平时所说的年化利率，是按照剩余本金来计算的。但是有些平台的利息是以借款总额为标准的，不管你已经还了多少钱本金，利息都会按最初借的钱来算。差别很大啊。我之前踩过一个坑，借了5万块钱，还了3万本金之后每个月的利息还是按5万元算的，太亏了。爱有钱是不是这样？我把自己的还款计划翻了一遍，它是根据剩余本金来计算的，还算良心。

还有一个问题，网上查不到。我观察到身边几个使用该平台的朋友都有这样的规律，在晚上10点以后申请的话系统审核好像会慢一些，并且额度有时候比较低。这是系统的风控策略，白天有人工复核，夜晚就全靠机器了。我不敢百分之百打包票，但是根据我的经验推测一下，如果急用钱的话，最好是选择在白天申请。

小企业主的避坑指南

说了这么多，给大家总结一下实用的建议。第一，在借款之前要算好实际的成本，不要只看页面上显示的小利率，把服务费、会员费等加在一起再计算一次。第二，短期内不要频繁申请，征信被破坏了就追悔莫及了。第三还款方式一定要选择适合自己的，不能为了省事而选择了等额本息的还款方式，这样会提前还钱损失一大笔利息。

另外一点就是不要把网贷当作长期的资金来源。这东西是用来应急的，就像创可贴一样，用一下止血效果好，并不能用来治疗大病。如果公司一直依靠高息贷款来维持运营的话，那么倒闭的日子已经不远了。身边有几个同行因为高额借贷而陷入困境至今未见好转。

最后再补充一句，关于爱有钱借款利息的问题，并没有统一的答案。对于急需用钱的人来说，它可以解燃眉之急，利率是可以接受的；但是对于打算长期使用的人而言，成本就比较高了。关键在于算清自己的账目不要被表面的数据所迷惑。

我那笔三万元的借款，后来还是按期还清了，虽然付了一点利息，但是总算把供应商的钱给结上了，生意也开始慢慢好起来了。这经历让我明白了一个道理：借钱并不是一件坏事，坏的是没有算清楚账就随便借。

如果你还在犹豫不决的话，可以先把自己的征信报告打印出来看一下，然后用计算器算一下自己每个月能承受的还款额度。等想明白了之后再做决定，不要被一时冲动给点申请了。