成都哪个地方可以借款？干了12年的中介老板跟你说点实话

上周三下午两点左右，我正准备下楼去喝杯茶的时候，电话响了起来。打电话的是姓张的小年轻，声音都发抖了，说他在南四环开了一家火锅店，房东临时要加押金不然第二天就要收铺子了。他问我在成都什么地方能快点借到钱，并且在网上申请了好几家都是秒拒的现在急得想哭。让他别乱点了，再点就会影响征信了，要求他把征信报告发给我看看。结果一看，好家伙查询记录密密麻麻像蜘蛛网一样近三个月硬查询二十多次。在这种情况下正规银行的大门基本上已经关上了，但是他自己还不知道死在哪儿。

干了这么多年，什么稀奇古怪的事情都经历过。其实很多人不是借不到钱的问题上出的错，而是自己"作"出来的。今天就把我这12年经手上万单的经验摊开来讲一讲，不扯那些虚头巴脑的理论，只说怎么把钱拿到手。

成都借款渠道如何选择？不要被广告所蒙蔽

很多人缺钱的时候，第一反应就是打开手机刷短视频、看广告。其实这真的是最傻的操作了。广告越强，利息就越高或者坑越多。见过太多客户资质还可以的情况下，随便点了很多东西把征信给毁了，最后来找我的时候神仙也救不了。

成都可以借款的地方其实就那么几种，但是每一种的水都很深。银行、消费金融公司、小贷公司以及民间借贷，门槛和成本差别很大。
请问一下你最信任的是哪个地方借钱比较好？我得先问一句：你的资质能不能达到某个渠道的标准呢？

有些人认为自己有身份证就可以贷几十万，这是不对的。银行不是慈善机构，放款是要看回款率的。你连个稳定的就业都没有，或者负债已经很高了，还想从银行那里得到低利率贷款？没门儿。

银行贷款：利息低，但是门槛很高

先说银行，这是人人都想挤进去的地方。成都这边四大行的利息肯定是最低的，年化有的能做到3点几，比房贷还便宜但是低价是有代价的，门槛很高。

去年十一月，建材生意的老李来找我借钱周转50万。他名下的高新区的一套房子估价300多万，按照理应该没有问题。结果去某大行申请的时候直接被拒了。为什么？因为他的征信里有两次逾期记录，金额不大，不过几百块钱，可能是信用卡年费没交好。由于存在这样的缺陷而使系统自动通过。后来我替他换了家城商行，该银行对逾期稍微宽容一些，走线下审批渠道，跟客户经理沟通了情况之后批下来45万，虽然利息比四大行高一点但是可以接受。

这就是银行的情况：四大行很严格，城商行、农商行稍微灵活一些，但是也要看具体的支行和客户经理权限。而且银行的一个缺点就是慢。最快一周可以下款，最慢一个月都有可能。如果你急需用钱的话，等到银行审批把人给急出病来也不一定。

消费金融、小贷：速度快，但是坑也很多

如果银行这条路走不通的话，很多人就会选择消费金融公司或者小贷。该产品特点为速度快，有的可以半小时内就到账。但是代价就是利息高，并且套路多。

之前有个客户在某消费金融公司借了五万元，合同上写的是年利率8%，他认为挺划算。结果还了半年之后算下来发现不对劲，实际付出的成本远远超过8%。为什么？除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等各种名目的费用加在一起综合年化成本已经接近24%了。这样的操作在业内十分普遍，在合同上玩文字游戏，普通人根本看不明白。

还有一些小贷公司就更坑了。一些不正规的公司专门针对急需资金、征信状况不佳的人群下手。借到一万，拿到手里的只有八千，剩下的两千叫"砍头息"，但是要按一万元本金还钱。这属于典型的违规行为，但是很多人急得眼睛都红了，根本顾不上看合同就签了字。等到后面还不上账的时候，暴力催收就会出现，那个时候后悔也来不及了。

怎样判断一个渠道是否可靠？

这个问题我被问过很多次。其实很简单，看三点：第一，有没有正规牌照，银保监会批的消金公司比不知名的小贷公司的强；第二，合同是否透明，凡是各种费用说不清楚的就直接走人；第三，是否有砍头息，在拿到钱的时候必须等于借款金额，少一分都不行。

成都本地人容易忽略的一些渠道

说了这么多坑，很多人就会问了，那么成都哪里可以借款比较安全呢？除了上面提到的之外，在成都市内还有一些特殊的渠道，并且很多市民并不知道。

成都农商行对于本地户口、有自建房的客户，政策比较宽松。还有一些街道办或者园区会推出针对小微企业主的扶持贷款，利息很低到让你不敢相信的地步，并且还有贴息政策。但是这些信息在网上查不到，广告也不会打，你得去具体的网点或者相关部门问。这就是信息不对称的存在价值之一。

还有一种情况就是向亲友借钱。这话听起来很废话，但是实际上很多人宁愿付高额利息向陌生人借款，也不愿开口求亲朋好友帮忙。我觉得这个事情要看人，如果你只是短期周转并且信誉好，那么找亲戚打个借条，约定利息的话其实是最划算的。当然这涉及到人情世故，每个人的情况不同，不能一概而论。

中介这个行业，水到底有多深？

说到中介，我得自曝一下家丑。这行里骗子很多。有些同行以"包下款""黑户也可以贷款"为由收取服务费，然后随便给客户申请几个网贷，能贷到就贷到，不能贷到就拉黑跑路。这样的行为叫做"撸口子"，其实就是坑人。

正规的中介是干什么的？帮你找到最适合你的渠道，避免不必要的风险，省去很多时间和金钱成本。比如说我知道某家银行最近在冲业绩，对于某些类型的客户审批会比较宽松，那么我就把符合条件的客户推荐给他们。比如客户的征信有一点小瑕疵的话，我就会告诉他怎么改善一下，怎样和银行沟通一下，并不会让他自己胡乱申请。

具体数字我已经记不太清楚了，大概有三成是由于乱申请导致征信受损的。如果一开始就把人找对了，根本就不会走到无路可走的地步。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年政策刚调整过，对于资金用途的审核比较严格。以前你要是借的钱是用于装修或者旅游的话，银行睁一只眼闭一只眼就过去了。现在不行了，很多银行要求提供消费凭证，并且直接接受托支付到第三方账户里去。如果要挪用资金的话，那么银行随时都有可能抽贷，让你一次性还清。这件事千万不要有侥幸心理。

最后给出一些实际的建议

第一，平时没事不要乱查征信、也不要随便点网贷申请，每次查询都会在征信上留下记录，多了就是"花"了。

第二，如果需要借钱的话，先看看自己有没有房子、车子、保险单、公积金和社保这些资产证明，这是银行最看重的。如果没有别的东西了，那就别指望能有低利率了。

第三，找中介是可以的，但是要选择有信誉的好中介。怎么看？看他是否先问你具体的情况，还是直接说包过。

第四，量力而行。借钱要还本带息的。很多人翻车并不是因为借不到钱，而是因为借了还不起，最后越滚越大。在签字之前先算好自己每个月能承受多少还款压力，别把自己逼到绝境。”

小张开的火锅店后来怎么样了？让他停止所有的申请，养了三个月征信之后，在某城商行用他爸爸名下的一套老房子作抵押贷款30万元解决急用钱的问题。虽然利息比四大行高一点，但是比起网贷、民间借贷已经算是很好的结果了。当时拍着大腿说早知道就不会乱点那些广告了，差点把自己整废。